建议收藏丨家长必读,丰俭由人的儿童保险配置攻略(2022版)

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大家好,我是喵叔。

过去几年,每年都有写儿童保险的配置攻略,其实原因很简单,一是喵叔自家的轩轩目前就处在这样的成长阶段,二是喵叔自身的客群有很大一部分就属于孕妈或者宝妈。很多家庭对于保险的认知,就开始于有了娃,做父母的,永远想给到孩子最好的,包括保险也是一样,甚至很多父母,自己都不相信保险,也会想着给孩子买一份。

时隔一年多,不妨再和大家一起聊聊,作为准爸爸准妈妈或者新手奶爸宝妈,应该怎样给孩子买保险。

大致分成几个版块:

  • 儿童保险配置原则
  • 儿童保险配置顺序
  • 儿童保险核心险种
  • 儿童保险方案模板
  • 写在最后
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儿童保险配置原则

一、先大人,后小孩

其实关于这一个原则,喵叔入行以来就一直在强调,这个原则也是最基本的。平时咨询喵叔的很多朋友,给娃买保险,最喜欢买大全套,价格无所谓,一定要保的全,“啥都保”,一年一万多也无所谓,到了自己这,就买一份医疗险。

各位爸爸妈妈们一定需要明白一件事,大人才是孩子最好的保障,父母一旦倒下,家庭就失去了收入来源,别说是孩子健康与否,恐怕连最最基本的吃穿都是问题。

二、慎重入手“大全套”

“大全套”或者“全家桶”这类产品,精准狙击了想要图方便的人群,“啥都保啥都赔”是他们最初的梦想。而事实上,这类产品多是主险寿险附加了一大串附加险,重疾、意外、定期寿险、医疗、两全等等等都有,保费轻松上万,回头一看,核心保障少得可怜,不知道知道真相以后会不会眼泪掉下来。

三、不要想着“返本”

保险很贵,切莫浪费,有病治病,没病理财,你不理财,财不理你。不知道大家在和一些业务员battle的时候有没有遇到这样的话术。如果一不小掉入“返本”的“圈套”,等待你的可能是多掏一大笔钱,买了个“低收益的理财产品”,被隔了“韭菜”。

四、不要盲目配置教育金

可不可以给孩子配置教育金?可以!在孩子还小的时候准备一笔钱,锁定利率,强制储蓄,每年轻松跑赢通胀,长大后无论是读书还是结婚,都可以大大减轻经济压力,让孩子不至于以后没钱用。

逻辑本没问题,不过,喵叔建议最好也是在先配齐基础保障以后,如果有多的资金,再行考虑。

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儿童保险配置顺序

我们先梳理一下,目前市面上的产品来看,能给孩子配置的差不多有这6种:医保、重疾险、意外险、医疗险、寿险、教育金。

这些险种是不是都需要配置呢,如果配置,顺序应该是怎样的?

首先,喵叔认为,寿险不是孩子必须的,其作用主要是身故给赔付,对于孩子来说,目前本身自己没有经济来源,也不涉及养家、还贷,没有保障的意义,加上为了防止逆选择,《保险法》也有对未成年的身故保额进行了限制,0-9岁不得高于20万,10-18岁不得高于50万。

接下来,喵叔建议每个家庭都在孩子出生以后,买上少儿医保。毕竟也属于国家给与我们的福利,每年一两百块钱,获得的是一份实实在在的保障。而且产品也没有投保门槛,无论先天性疾病还是既往病史,都可以无条件承保,这都是商业保险没办法替代的。

然后,我们不妨看看这个表格:

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以0岁男孩和30岁的成年男子为例:

同期对比来看,10年内,成人得重疾的概率是男孩的6.9倍,20年内是17.6倍,30年内是19.2倍

再根据世界卫生组织(WHO)的统计结果来看,“儿童期癌症”这一术语通常用于指15岁以下儿童癌症。儿童期癌症相当罕见,仅占癌症总数的0.5%至4.6%。全世界儿童期癌症总发病率为每100万名儿童50至200例。

对于儿童来说,存在其他比重大疾病威胁更大的风险:

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根据世界卫生组织(WHO)的统计,2016年中国1-59个月儿童死亡原因的前三名分别是:

1. 外伤,死亡率1.2‰;

2. 先天异常,死亡率1.1‰;

3. 急性下呼吸道感染(包括肺炎、支气管炎等),死亡率0.9‰。

喵叔认为,对于儿童来说,意外伤害带来的风险比重大疾病带来的风险更大,所以推荐优先配置意外险,总体来说,儿童投保保险的推荐顺序是:少儿医保→意外险→医疗险→重疾险→教育金。

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儿童保险核心险种

一、意外险

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意外险一般包括意外身故、意外残疾、意外门诊和意外住院四项,而这四项中,保费占比较大的在于意外医疗的报销,而对于孩子来说,我们最担心的还是日常室外跑跑跳跳引起外伤、或者是在家不小心撞上磕伤,这类意外配置包含门诊医疗责任的意外险是最划算的(首选是包含门诊医疗、并且免赔额越低越好、不限社保的意外险)。

针对儿童来说,意外医疗最好可以0免赔全额报销且不限社保,如果还包含了疫苗、烧烫伤额外保障等则更优。

二、医疗险

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除了孩子意外方面的医疗需要考虑之外,孩子疾病导致的门诊以及住院费用也不容小视。医疗险不但包括了意外门诊、住院费用的报销,还包括了疾病门诊以及住院的保障,可以视为国家医保和意外医疗的必要补充。

医疗险的选择,可以关注有无儿童特定保障、续保条件、增值服务等,一般来说,喵叔不是特别建议选择门诊医疗险,一方面保费较贵,另一方面理赔条件和保障范围相对差一点。

三、重疾险

对于儿童来说,虽说重疾的发病率相对成人较低,但是一旦发生,对家庭造成的后果可以说是毁灭性的,而儿童重疾则可以为家庭筑起最基本的防火墙,也是儿童必备险种之一。

选择重疾险的时候,除了考虑重疾保额意外,不妨多多关注对于儿童高发疾病的额外保障,以及其他的一些附加保障,比如重疾多次、癌症多次等。

以上三大险种,医疗险保费在儿童时期呈现出“先高后低”的趋势,一般5岁前保费比较贵,5岁往后则逐渐走低;意外险保费恒定,50万保额也就一百多块钱;重疾险保费相比成年人便宜不少,50万保额的30年定期产品,一年也就三五百块钱,保终身一般不会超过五千块。

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儿童保险方案模板

去年没有放产品方案,今年还是展示两个模板,算给大家一个参考,当然还是那句话,每个人的保障一定是建立在符合自身家庭需求的基础上,方案模板,仅供参考,如果要私人配置,先添加喵叔再咨询。

一、儿童保险入门方案

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这是一个入门方案,一切从简,无论是重疾还是意外和医疗,都是目前市面上价格非常划算的产品,当然,价格便宜,保障一点不弱:重疾险单次赔付,轻症和中症均多次赔付,还带有少儿特疾可以双倍赔付,该有的都有。

意外险保障极简,仅有最需要的身故残疾和意外医疗,没有其他乱七八糟的添加。意外医疗不限社保,0免赔全额赔付,费率也是极致,理赔体验也挺棒,老朋友应该猜到是哪款产品了吧?

至于医疗险,也是一款大牌网红选手,该有的都齐全,小朋友费率非常友好,没有什么明显的暗坑。

整个方案配置下来几百块钱,麻雀虽小五脏俱全,保障孩子前30年也算基本到位,适合家庭预算极少的朋友们选择。

二、儿童保险优选方案

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这算是一个比较常规的方案,相比上面基础版本,有不少升级的地方:重疾险由单次变成了多次,保障期间也从定期变成了终身,前期还带有额外赔付,针对癌症也有额外保障,算是目前市面上第一档产品。

意外险升级主要提升了残疾的保额以及意外医疗的额度,承保公司不变,理赔体验没有区别。

医疗险从百万医疗险变成了入门款中端医疗0免赔费率极致,对于医院的限制比较友好,常规百万医疗险限制的二级及以上公立医院,在这里换成了社保定点医院,拿重庆地区举例,不少非公立的儿童医院均可以涵盖,比如奶爸宝妈们比较常去的北部宽仁、金童佳、小米熊儿童医院等。

这个版本的产品无论是费率、保障、公司背景来看,基本上都没有什么问题,对于常规家庭来说,一般不会有太大的问题。

前面都算比较基础的方案,再往上的方案就不做了,大家可以根据自己的需求联系喵叔咨询,比如某些朋友想要更好的就医环境,想去佑佑宝贝、来福士这类医院,或者想要更高的保额,亦或是想提前给宝贝准备一笔保底的钱,都可以下来联系喵叔给你们提供解决方案。

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写在最后

还是那句快要说烂了的话作为结尾,父母给孩子配置了保险以后,更重要的是应该给自己构建充足的保障,毕竟你们才是孩子最大的保障和依靠!

保险配置方案本来就不是千篇一律的,不同的人自然有自己的特殊情况和特别要求,今天也只是简单的抛砖引玉,希望本文对你有所帮助,有不明白的欢迎大家联系喵叔微信咨询.

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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