高端医疗险
大家好，新年快乐。
今天是正月十五，祝大家团圆、喜乐。
新年，又长大一岁；越长大，越发觉得老人说话有道理。比如老人们总是说：
猪年生孩子好啊，有福气。
是不是就是因为这个，所以最近问生育保险的人变多了
「无趣的Dora」新年的第一个系列，我们打算送给准妈妈。希望这篇文章能帮到你，陪伴你，健康、安全地迎接宝宝的到来。
总的来说，和生宝宝有关的保险一共有两类：
第一类，生育保险。
大家都知道，生孩子挺贵的，好医院更贵。
所以，有能够报销的保险吗？
这也是很多准妈妈对于“生育保险”的直观需求。
简单说就是，能够全程报销生孩子的费用，比如产检、妊娠异常的调理治疗、分娩住院、孕产并发症治疗；
进一步地，还能包含孩子的护理和治疗费用，比如孩子早产儿进了保温箱、新生儿黄疸、疝气等等……
（……说的好像我生过孩子似的）
好消息是：有这一类的商业保险。
坏消息是：emmm……都不便宜。
除了社保之外，这类生育保险都出现在高端医疗险中，称为高端医疗的“生育福利”。
这类产品的特点主要有两个：
第一，价格较高（废话）
第二，有较长等待期，一般为12个月。
也就是说交了第二年保费之后，生孩子才报销。
我们以著名的高端医疗提供商 BUPA保柏 为例，产品提供多个计划选择，其中的精英计划和尊尚计划带有生育福利。生育福利单独摘录如下：
今天只说生孩子，所以其他责任省略了。
这两个计划都包含了备孕、生产以及新生宝宝的医疗，地理范围也涵盖到了全球，责任非常全面。
当然，价格也相对较高；一般来说，同类产品的价格普遍在5万/年~6万/年（适龄女性）。
高端医疗保险的价格偏贵，BUPA更是其中的佼佼者。有说法BUPA是高端医疗保险中的“爱马仕”，请大家可以自行体会。
上面说的是全套生育保险，我们可以看到，生育保险通常出现在高端医疗中，这类产品责任丰富，价格也偏高。
当然，必须至少提前1年买，才能享受生育报销的福利。
下面要说的第二类，是孕期也可以买的，也更有针对性。
第二类，孕中险。
报销怀孕和生产过程中的妊娠并发症的治疗费用。合同中会约定具体的生育并发症，符合描述的就能够报销。
有的并发症比较常见，比如妊娠期高血压、糖尿病等，准妈妈遵医嘱吃药控制、定期复诊，一般生完孩子了症状也会自然消退。
有的妊娠并发症就比较恐怖了，比如羊水栓塞。它的发病率只有十万分之四或者六，可是一旦发生将会导致过敏性休克，严重的会造成肾脏衰竭、甚至猝死。
还是没有概念的朋友，我推荐你看一部在妇产科拍摄的纪录片，《生门》。
都说母亲和孩子是过命的交情，母亲把孩子带来人间，要走过一道鬼门关，这个纪录片讲的就是这些故事。
妇产科是一个生命的起点，也可能是一个妈妈生命的终点。
不多说，大家看了就懂。
说到这里你可能也已经明白，妊娠期并发症有多么危险，治疗费的压力当然也不小。所以，针对性报销的孕中险是很必要的。
我们看一款孕中险，是利安人寿出品的，怀孕12周~32周都可投保：
孕中险能够涵盖大部分高危的妊娠并发症，有一部分产品也会把新生宝宝的保障囊括进来。
根据覆盖的地域、医疗机构的不同，孕中险的价格集中在1.5万~3万。
那么，这两种保险怎么选呢？
下面这个问题是被问到最多的：
** 想去私立医院生宝宝可是好贵啊，有保险能减轻负担吗？
这种情况，高端医疗的生育福利是可以覆盖的，比如刚才举例的BUPA。
不过，如果你只是为了生宝宝的经济压力小一点儿，那我并不建议你投保。
原因主要有两个：
第一，时间不可控。
记得吗，生育有12个月等待期……
第二，总保费与生育费用接近，并不经济。
两年的保费在10万上下，这与昂贵医院的生育费用也很接近，甚至可能要更贵。
近几年来医疗费在涨，保费也在涨，生育保险真的是越来越没什么空间了。全程报销的生育福利，更适合特定目标的人群，比如去国外生宝宝。
所以从保险的角度来说，我建议准妈妈们多考虑孕中险。
我们容易被眼前的事物迷惑，往往会忽略更大的风险。
其实仔细一想，与生宝宝的费用相比，发生严重妊娠并发症的危害和压力都更大，也是保险更能发挥作用的地方。
了解Dora的朋友知道，Dora写科普习惯先讲理念、再写产品，最后写针对典型需求的保险配置。在我看来，这样的顺序才是名正言顺的。
所以写备孕险也是，今天这篇文章作为攻略的第一篇，我们说产品分类和理念。接下来，会为大家分析和推荐具体产品。
所以，不要问我为什么不写产品，或者骂我太监啊！
其实医疗险这种复杂的产品，写多少篇可能也写不细、写不完；到了具体的场景中，也需要专业的人协助和服务。
Dora写这些攻略的目的，是希望各位朋友能了解自己需要什么、适合什么，也让大家能够甄别服务人员，找到真正有水平、专业的保险服务人员。
就像我们一直以来写科普一样。
