高端医疗险
养老保险：骄傲的昨天
我小时候爸妈忙，从小跟着爷爷奶奶长大。
长大的那个小城，全城只有市中心那家唯一的商场，靠西边的一个柜台，能够一年四季都卖娃娃头雪糕。
在那个一角钱能买两颗比巴卜泡泡糖、娃娃头卖两块钱一只，可以算得上天价了。
那时候，爷爷一领到退休金，就去银行旁边的商场，给我买一根娃娃头。如果是夏天，爷爷会带几块小棉布，把娃娃头裹严实，一路自行车骑得飞快；回家的时候，娃娃头还冒着凉气呢。
所以，我从很小就开始会数日子盼工资了。每个月快到爷爷奶奶发退休金的日子，空气里都能闻出甜味儿。
那甜味儿我一辈子都能记得。
你看，年幼时我就享受过养老金的福利了。不过现在我想，等我老了，可能无法给孙辈创造这样的记忆。
要有孙子，首先你得有个……
一方面，现在物质无比丰富，单纯的快乐更难获得了。
另外，扪心自问一下，我们这辈人，真的还能打算，老了靠着社保养老金过日子吗？
2016年，人社部社会保险事业管理中心发布了《中国社会保险发展年度报告2015》。
报告显示，养老保险基金当期“入不敷出”的省份在快速增加，由2014年的3个扩大到了2015年的6个，分别是：黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海。
其中，东北三省社保养老金全面“沦陷”，黑龙江企业职工养老金收入比支出少183亿元，辽宁、吉林也收支相差105亿元、41亿元。
某省的官员在公开讲话中曾表示，不排除使用公积金来发放养老金的可能。
怎么就发不出养老金了呢？
我的爷爷奶奶同是一家国企的员工，爷爷工龄长些，工资也高一些。但是到了退休的时候，爷爷的退休金要比奶奶低。
原来，爷爷是一线的生产人员，属于“职工”；而奶奶是财会人员，是“干部”，编制上属于事业单位体系。在当时的养老金政策下，干部每个月不需自己缴纳养老金，全部由单位缴纳；同时，干部的养老金待遇，就是要高。
发现了吗，不交养老金的人，反而拿的多。
亏空的另外一个原因，是交养老金的人越来越少了。不是主观上不交的人少了，而是能交的人少了：人口老龄化、工作人口数量同比下降……这些经常见诸报端的名词，正在逐渐切实影响我们的生活。
不过，我这种在用键盘指点江山的能想到，政府会想不到吗？针对这些问题，已经出台了解决措施。
刚才说的第一个不公平的问题，现在正在进行养老金并轨改革。简单来说，所有工作的人，按相同标准缴纳养老金，也按相同的标准领取。
另外，从2017年起，渐进式延迟退休开始实施。至于交钱的人少了嘛……
那就减少领取的人就好了——这是第二个问题的解决方案。
至少吧，逻辑看上去还算可行。
都说80、90是最悲催的一代：
还没有出生时，碰上了强制一胎政策，少了兄弟姐妹的童年，成了单薄的未来；
上大学时，学费正值高升；要买房子时，房价正在高涨或太高了；当他们生孩子时，奶粉和幼儿园原来是那么贵……
好不容易退休了，当他们未来变成老年人时，中国已经高度老龄化，养老金基本等于白交。
有人在知乎发问，社保的养老金是庞氏骗局吗？
年轻人，这就有点激进了。对于社保的态度，我一早就在这篇文章中阐述过。
实用性只是社保最不重要的功能。请把社保看成一份社会契约，也就是一份合同。这是一份承认你作为社会成员的合同：你按时交纳了，我才认可你。所以，很多政策会和连续缴纳社保年限有关。
社保的另外一个最大的功用，也是我朝一直以来最重视的：维稳。
咱们的父辈、祖辈赶上的年代，不代表我们能享受同样的福利。交社保，就当交了保护费了吧。
是不是骗局，能不能领，都交着，没坏处。
那么如果养老问题不能靠社保，商保可行吗？
国家给出了药方：
2017年6月29日，国务院办公厅发布了关于加快发展商业养老保险的若干意见，内容中提到：
商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。
官方表态是一个信号，这就是盖戳了。
若干年后，我们也许会发现，这是一个历史性的信号，从这一刻开始，社保逐渐退出养老的主战场，将接力棒交到商业保险手中。
目前来看，国内商业养老险的表现乏善可陈。不能说不好，但显然还有非常大的进步空间。
一款比较不错的产品是这样的：
30岁男性缴费10年，每年交1万元，从60岁开始领取养老金，每年领取16610，一直领取到终身。
从成本收益角度看，投入的这笔钱，6年就可以领回来。整体的回报周期和流动性，都还不错。
此外，一些公司也在养老社区方面发力，圈一片山清水秀的地方，为老年人打造舒适、便利的生活区域。
除了基础的养老年金、配套服务之外，还有一些正在试点中的商业保险养老的尝试。
比如正在试点的老年人住房反向抵押养老保险。
老年人可以把自己拥有产权的房屋抵押给保险公司，保险公司对房屋进行估值。在这个基础上，签订一份养老保险，房屋的估值作为保费抵扣。
这是个学洋人的东西，借鉴了一些欧美国家的经验。以一款产品为例，60岁的男性，百万房产反向抵押，每个月大概能拿2000多元钱。
2000多元，似乎有点少。
而且光看描述，就能想到很多复杂的细节；市场上，此类产品也如料想一般不受欢迎，销量……几乎是没有销量。
养老嘛，核心问题就是两个：
第一，有够花的钱。
第二，有持续稳定的够花的钱。
社保也罢，商保也罢，在强制储蓄和定期领取方面都有不错的效果。有不错的商业保险，可以作为老年收入的来源。
当然，市场在发展，可以期待更好的。
公众号后台有朋友来问我，有没有好的养老保险推荐一下，我要为养老做准备。
一问年纪，二十来岁，让我有点哑然失笑的感觉。
未雨绸缪是不错，但过早的担忧就是杞人忧天了。
养老啊养老，那么什么才算是老呢？
在孔子生活的年代，有“七十古稀”的说法。有70岁的老人，这个家族就要热烈地庆祝了。
而到了今天，在联合国的定义中，75岁至89岁是老年人，90岁以上为长寿老人。
我们有了前人难以想象的生命长度。也许有一天，向天再借五百年真的不会是梦。而医学和技术的进步，也让我们能够不断地挖掘生命的深度，延伸生命的宽度。
什么是老？什么是退休？不要再用传统的定义去约束自己，生命的规划，你自己说了算。
那么关于养老，我想年轻人考虑养老的目的并不真正在于养老，而应该是他背后的概念：
不用工作就有收入。
所有人担心的也正是这一点：不工作了，没收入怎么办？
社保养老保险也罢，商业养老险也罢，提供的都是一种解决方案：还在工作的时候，还有钱的时候，别都花了，把钱存住。这是最勤恳的方法。
那有没有别的的方法？
有的。
“睡后收入”。
著名投资人李笑来提出过一个概念，叫做“睡后收入”——没错，就是睡觉的睡。
不需要花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得的收入，所以也称“被动收入”。
比如李笑来本人，他曾在新东方任教，独创了自己背单词和学英语的偏方，讲课录视频、出书发行，被称为出国考试的必读书目——他的那套书，从首版到今天快十年了，仍然在给他带来财富。
睡后收入，就是一劳永逸的办法。
最常见的是知识性睡后收入，也就是“正当性”。我的一个建筑行业的朋友，辛辛苦苦考下了建造师的资格，在他所在的公司挂职，一年最少也有几万的收入。
做学问要发论文，不管指导与否，都要署导师的名吧，有时甚至要把第一作者署导师名——这虽然政治不正确，但不可否认，学生给导师不断累积的地位、名望，正是老师的睡后收入。
高一个等级的，属于专利性收入。手机行业竞争激烈，三星和苹果在全球范围打了5年的官司，最后苹果胜诉，获得5.48亿赔款；同时，三星每年还需向苹果支付数千万美元的专利费用。一旦研发成功，就是摇钱树、聚宝盆，这就是专利的力量。
这两年炒的最凶的财务自由，也是睡后收入的另一个体现：资本性收入，也就是分红。让钱自己生钱，随时间爆发复利的威力。
……
“不工作就有钱”这样的生活，既然向往，那不用等老了再过。
希望我们都能趁着年轻力壮，就过上想过的生活。
