养老 | 说服我买年金的3个故事

养老 | 说服我买年金的3个故事在哪买

 

题图是卡门·戴尔·奥利菲斯,

“奶奶级”超模,

出生于1931年,现年87岁。

姑娘们!这就是偶像!

让岁月为你加冕,

而不是与岁月成为敌人。

 

 

晚上好,我是Dora。

如意享停售了,朋友圈的年金宣传也终于能让人喘一口气。就这一个月,这款年金的投保系统瘫痪了无数次,真的好可怕。
 
以如意享为代表的这一类年金,有很多吸引人的地方。有人希望籍此锁定长期利率,有人希望借此获得丰厚的累积价值,有人希望借此获得有选择的老年生活,还有的朋友特别简单:
 
反正钱放在账户里也是放着,那就放在年金里呗。
 
来握个手吧,很高兴和你们这些睿智(褒义)的朋友成为“保友”——因为,我也买了。我知道,很多人都是最近一个月才开始考虑的。
 
一个月时间就做了决定,你们的决断力和执行力让我佩服——和我的一位资深精算老师一样,他在年初就买好了——而对我来说,我做这个决定用了快一年。
 
年金停售不是新鲜事,年初我就预言过,高预定利率的产品窗口期将会缩短:《开年爆炸!嫌4.025%低?说没就没》趋势摆在我面前,我看得清,看得远,但依旧花了快一年的时间来说服自己。
 
与其说是说服自己,直面自己也许更贴切。
 
作为一个每天都记账、严格把控自己财务计划的人,从拒绝到不排斥、从不排斥到认可的过程,我的经历也许会对你有用。
 
 
1、
 
 
今年十一是祖国70周年大庆,我很早就守在屏幕前等着看阅兵。正式开始之前有很多采访节目,然后我就看到了这一幕:
 
一个男生带父亲去天安门广场看升旗。为让父亲看到升旗,让父亲高高地坐在自己的脖子上。小时候你把我护在怀里,长大后我把你高高举起。
远方有初升的太阳,不远处有飘扬的国旗,在国歌声中他们像一尊雕像,被镀上一层朝晖。
那一幕让我瞬间很慌,我爸妈就生了个女儿,举不动可怎么办呀
 
也是那一幕让我明白,对于人生“花无百日红”的道理。老是一件……让我们都缺乏想象的事情。
 
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2、
 
 
缺乏想象力怎么办?那就去试。
 
十月份我参加过一个体验变老的活动。听着很fancy,其实特别简单。
 
先给你脚踝和膝盖上绑20斤的沙袋。我当场就跪了,工作人员给换成了10斤的……紧接着,手腕、肘关节再绑两个沙袋,在我的强烈要求下,工作人员直接换了最轻的,大概5斤吧……再穿了一个特制的马甲。不知道什么材料,总之很沉,衣服里也有沙袋,总质量大概10斤?
 
穿上马甲的那一刹那,我就跪下,不,坐下了。我整个人几乎蜷缩在轮椅上,如果看背影,你肯定会觉得我是一个体弱的老太太。我明白了,很多老人驼背不是习惯不好,是真的直不起来。
 
后来工作人员让我把眼镜摘掉,又为我戴上耳塞。
 
瞬间,周围的一切不甚清晰,好像身处一个巨大的电台,频道不稳,只有嘈杂的背景音、听不到内容。我明白,我被被困住了。
 
工作人员递水过来。我只是拿起来,就出了满头的汗、还把水洒了一身。想用纸巾擦,可是纸巾在一米开外的桌子上,我过不去。
 
十分钟不到,我就迫不及待地把装备都卸掉了。脱掉马甲的那一刻,背就直了起来,走路也变得轻便,一时间耳聪目明,从没觉得自己这样健康过。
 
很多在我看来不可理喻的广告有了合理的解释。
 
“年轻态,健康品”,没有老过的人,不知道年轻和健康有多么可贵。而拥有健康的年轻人,只懂得挥霍。
 
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3、
 
 
事实证明,当你开始关注一件事,任何蛛丝马迹都逃不过你的眼睛。
 
有什么比癌症的死亡率还高?
 
你可能会说是心脑血管疾病,可能会说是SARS?都错了。对老年人来说,是髋关节骨折
 
养老 | 说服我买年金的3个故事在哪买

老年人更容易跌倒,也更容易骨折。其中,髋部骨折最常见、最凶险。老人需要长期卧床,面临凶险的并发症。
老年人髋部骨折后,长期卧床,容易引起肺部感染,褥疮,尿路感染,尤其是血栓。对于老人来说,每一项都是致命的
 
国内外医学文献显示,老年人髋部骨折若不进行手术,1 年内的死亡率最高达 50%,最低也有 20%。
 
因此,髋部骨折又被称为人生的最后一次骨折
 
当你老了,走不动了,一个骨折都可能要命。
 
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4、
 
我突然意识到,我关于老年生活的设想过于理想化,非常幼稚。
题图的卡门是所有女孩的偶像,87岁仍然活跃在T台上,像一个女王。
 
但是卡门只有一个,你不能要求所有人都那样,其实也不可能所有人都那样;你更不能指责剩下的人不自律、放纵自己。
 
因为年纪大了、腿脚不便、一身伤病、可能还有点“糊涂”,才是老去的常态。岁月在身上留下勋章,多么自然,多么可爱。
 
我崇拜巴菲特和芒格,并非巨额财富的累积,我希望自己像他们一样,几十年如一日地持续工作、准确判断。但是我忽略了,今年伯克希尔的股东大会又开了6个小时,这本就不是一般老人的体力和精神能承受的。
 
我也想过,买房收租也挺开心的,也是一笔现金流。但我忘了自己就是一个挑剔的房客,丁点问题就找房主;我也忘了房主曾经跟我抱怨,房客不负责任对房产的损坏。
 
这些预设依然存在于我脑中,我也依然没有放弃这些“钱袋子”。更重要的是,我认识到从大概率上讲,没有体力、也没有精力支撑这些完美设想。
 
我们都曾年轻过,但都没有真正体验过老。
 
有收入、收入上升的时间有限,提前为老存钱是一个无需争辩的共识——但是,钱的形式,也许比钱的数量更重要
 
知乎上有人提问,为什么在上海月薪5万还是很焦虑?
有一个回答很精当:因为你的收入结构不对。5万都是工资收入,天天要考虑KPI有没有完成、会不会被开掉,当然焦虑;但如果你工资2万,3万是存银行的利息,你还会焦虑吗?
 
同样的道理,我问我自己:
 
200万,放在银行里、放在股市、放在房产,放在养老年金里,对我来说意义一样吗?
 
对很多人来说,我们的要求不过是,不想工作、没有能力工作,或者就是不工作,依然有人给我发工资。不被市场波动改变,情绪不被数字的涨跌控制。
 
这个月我有一笔钱,下个月还有,下下个月还有……只要我还活着,只要我想取,就一直有。

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5、
 
 
我需要的老年生活储备,无非是一笔山无棱、天地合都能领取的现金流——当然,越高越好。
 
股票不是必须的,基金不是必须的,房子不是必须的。稳定现金流是必须的。
那对我来说,两个方法:
 
第一,退休时买一笔超长期的国债,比如30年期。安全、稳定,每年的利息当做我的养老金。
 
面临的问题也很尖锐:那个时候还有这样的国债吗?票面利率能有多少?按照现在全球债券利率下行的境况,会不会是负利率都很难说。
 
第二,就简单多了。挑一个我喜欢的年金,买它。买完就不管了,等退休的时候等钱自动到账。
 
想明白几乎是一瞬间的事。然后盘点一下手头的钱、制定储蓄计划、下单,一气呵成。
 
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6、
 
 
买年金是我今年花出去的第二大数额的钱。想了快一年才下手,花出去得很果断。
 
我的想法很简单:等老了以后,做一个不服老的普通老人。
 
女人天生是不服老的动物。“抗拒变老”对女人来说,几乎是一种本能——特别让我们这种三十来岁、正年富力强、事业处在上升期的人来考虑年金,简直像一种诅咒:你说谁老呢,你全家都老。
 
但是,买年金让我进一步知道:坦然接受老,才是不服老的前提。不服老应该是一种主动选择,而不是被迫求生。
 
谁说老了不能玩股票、不能去管房子、不能精通各种投资?如果这些手段是锦上添花,而不是谋生的技能,我想你会快乐很多,也会从容很多。
 
有一次跟一位师兄聊天,师兄年轻有为,最大的爱好就是看书。他说Dora你知道我向往的生活是什么吗?
 
在狮子山下买一栋房子,每天早上游完泳,散步去港大图书馆看书。旁边放着支付宝,时不时传来到账的声音,生活简单而充实。
 
我不客气地开玩笑,怎么刚一杯就醉了。
 
现在想来,也并不像想象中那样难以兑现。以师兄的年龄和实力,买一份体面养老的年金不成问题——他也是这么做的——你看,至少退休以后,听到账是不成问题。
嗯,还差一套狮子山下的房子。

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