解套不投保,亲人两行泪在哪买

解套不投保,亲人两行泪在哪买

晚上好朋友们,我是……

 

一个好消息,一个坏消息,

你们想先听哪一个?

 

 

好消息你们大概都已经知道了,

大A股雄起,上证报收3102.10,暴涨47.85点,涨幅高达1.57%。

成交量也不错:

 

解套不投保,亲人两行泪在哪买

图片截取自上交所官方网站

谁前天给我说他高位站岗来着?

解套了吧?

 

坏消息是……

你还记得我写的这个么?

开年爆炸:嫌4.025%低?说没就没

年初时,监管似乎已经不再批准预定利率4.025%的长期储蓄产品。

怪我乌鸦嘴,

根据最新线报,

连3.5%都不批了耶……

打回原因据说是担心长期利率风险。

 

一觉醒来,所有收益类项目都来到2甚至是1字开头的利率——会有这么一天吗?

看看隔壁日本,我觉得这一天不会太远。

 

预定利率4.025%的产品,我们曾经介绍过一款

信美相互互信一生

复习一下:

它最大的特点是回本速度非常快

第一年现金价值接近保费,

第二年就回本,

后续以每年4.025%的速度增长。

也是基于这样的特点,

这个产品完全可以闭着眼睛买,

当做定期理财来用,

注意:它不是短期理财,这里只是表达作用

不过也有个不是缺点的缺点,

起投金额比较高,单笔保费超过5万。

感兴趣的同学,回复“信美”能看到产品测评。

 

除了互信一生,还有几款产品的预定利率是4.025%,今天再介绍一款:

 

解套不投保,亲人两行泪在哪买

 

这个产品的形式是养老年金,到了一定年龄可以领取养老金。过,如意享的领取不是最多的,今天也就不废话了。

 

我们还是说说它最有特点的地方:现金价值长期增长空间大。跟老中医似的,越久越值钱。

 

 

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预定利率4.025%

 

 

预定利率的概念我们在开年爆炸中科普过。

 

用相邻两年的现金价值相除后看增长率,稳定后的最高的增长率,就是预定利率。

 

假设我们给0岁小朋友买信泰如意享,一次性交费10万元。现金价值变化是这样的:

 

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图示:截取59岁前的现金价值增长

 

你会发现,现金价值增长率最后会稳定在4.02%左右,这就是我们所说的最近接预定利率的问题。

 

为什么能用这个方法算,简单解释两句:

 

现金价值增长,我个人将它分为两个阶段:现金价值释放期和稳定增长期。

 

一般来说,长期储蓄类产品的现金价值在前几年增长较慢,所以也就有很多人诟病“回本慢”。

其实我认为这一点不应该被诟病,因为回本快,就是变相地鼓励退保嘛

 

前几年都退保了,保险公司哪有钱去做投资,遑论15年、20年后的长期利益。

另外,一张保单的销售费用、运营费用,在前几年也比较高。

 

因此,储蓄类产品一开始现金价值比较低,现金价值的增长也会比较快。

我们交进去的保费,会逐渐释放出来,这就是我说的释放期。

 

释放期之后,现金价值增长趋于稳定。

这时候,也没什么费用可扣了,

现金价值也都超过已交保费了,

现金价值的增长就是靠预定利率。

 

所以我们可以用简单方法计算预定利率:现金价值增长率稳定后的这个利率,就是无限接近的预定利率。

 

可以看到,信泰如意享的预定利率是4.025%,

与官方宣传得一致。

 

高不高,高吧?老高了好不好。

 

越老越值钱

 

 

再看一下如意享的这张现金价值表:

 

 

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看储蓄类产品时,可以观察两个关键节点:

 

第一,回本时间。在第8年,现金价值超过保费。第二,翻倍时间。在第18年,现金价值为保费的两倍。

 

我们简单用72法则计算就知道,在18年间,如意享的等效复利率是4%。

4%并不算高,但如果有一个理财持续18年都能以4%结算,那就非常不错了。

 

实际上,经过计算我们会发现,从18年以后,每年的等效复利都接近4%。

 

第20年,实际复利3.97%;

第25年,实际复利3.98%;

第30年,实际复利3.99%;

第40年,等效复利4.00%。

 

始终以接近4%的速度增长,每多存一年,就多增加4%。

复利的力量是伟大的,所以我们看到这个产品,一次性缴费时,18年翻倍,29年翻三倍。

 

怎么用

 

 

如意享呢,

回本时间不算快,但现金价值

时间越长越值钱。

要长期存到15年以上的钱,放在如意享里最合适,时间越长越合适。

 

那么最适合的场景就是两个:

给孩子存成年以后的钱,

或者,

给自己存养老金。

 

比如我们都有感受的,

教育就是烧钱;甚至不烧钱了,我们反而会觉得,是不是质量不好啊??

而知名学府更是焚钞炉,学费动辄几十万上百万。

这些钱,是需要提前准备的。

对于普通人家来说,

这将是一场持续多年的,蚂蚁搬家式的储蓄计划。

 

还在现在2岁,想让孩子22岁时有机会出国深造,有几个方法?

 

方法一,一次性拍出100万。

方法二,每年存4.3万的一年期定期存款到银行,存20年。

(假定一年期利率1.3%)

第三种,因为20年能翻倍,所以还有一个选择:

每年交5万如意享保费,交10年,然后躺着。

 

我们看一下如意享的现金价值变化:

 

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选择10年交时,22年左右价值翻倍。

如果不打算出国了呢?

这笔钱拿出来,当启动资金、结婚装修新房、付首付……

有钱用担心没地方花?

 

100万多了,想要50万?

那你每年存2.5万,存10年。想要多少就存多少,依次类推。

做法很简单,

20年时间,

前10年存一半的钱,

等10年后它给你一个惊喜。

 

 

解套VS投保

 

为什么今天会说这个话题呢,

因为好几个朋友股票解套了。

他们大多数是实体行业的资深从业者,

其中甚至有知道消息的“内幕人士”,

结果最近一年来都被股票伤透了心。

不打算玩了,就此收手,

问我有没有什么好的理财能投一投的。

 

我说,短期的你还是问银行客户经理;

长期的,我有两个建议。

 

第一,指数基金。

 

你仔细品一品,“解套”这个词很有意思。

什么叫“套”?

股价已经低于成本价非常多,割肉太疼,舍不得撒手,所以套住了。

至于解套,应该至少已经回本或者接近回本了吧?

 

解套背后暗含了一个逻辑:

现在的低迷只是暂时的,以后一定能涨回来。

实际上是对经济和市场的长期自信。

这是当然的,要是不相信经济环境,

那还买什么股票?

 

那么,对于非投资人士,最友好的就是指数基金了。

紧跟大盘,跟随市场,相对个股研究时间少很多,

是分享经济红利最简单的方式。

买基金,是能抗得过经济周期的。

一个周期内的涨跌并不是主要目标,

分享的红利,一定来自经济周期变化的大增长。

 

很多人纠结一两个点的利息,其实没什么意义。

放到时间长河中,半年期一两个点的利息,

有意义吗?

所以,我从来不研究也不研究短期理财。

对于普通人来说,

能跨越经济周期的利益才是最应该持有的。

 

所以第二点,我才建议他们,

花一部分钱来投长期储蓄保险。

 

首先,钱的性质很重要。

在我的理解中,

能用来投资股票的钱应该至少是“闲钱”,

也就是短期不着急用。

 

有孩子的要给孩子存钱,

要养老的要给自己存钱,

一个人,始终是有长期储蓄的需求的。

而长期储蓄最主要的,

就是能够跨越经济周期,甚至超越经济周期。

20年、25年甚至更长的时间,

始终能保持在相对稳定的收益上。

这是短期理财收益无法媲美的地方。

 

有人问我最喜欢的保险是什么?

我回答说,是20年前的长期储蓄。

 

那时候,预定利率都高达8%、10%,

个别地方的保单甚至能到12%。

那时候如果保险业务员推荐说,

我们的保单能锁定30年10%的利息,

很多人会不屑,

因为银行利率也有10%左右,还是随存随取呢。

 

可是20年弹指一挥间,

银行利息不到当年的1/10,

那张保单还在兢兢业业地稳定派发。

20年是一个起点,

它要派发一辈子那么长。

 

还记得我开篇说什么吗,

监管爸爸说了要严防利率风险。

 

谁说,保险没有上车时间的?

窗口期啊一闪就没。

恍恍惚惚红红火火又一年,

我又快过生日了……

已经忘了这是第几次18岁了……

这周会抽一天跟大家聊聊我最近一年的学习和生活感悟。

一个主要原因是,

我明显从去年12月开始感受到,自己的运气变好了。

也可以分享一下锦鲤体质如何炼成啊哈哈哈哈哈哈哈哈。

 

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