万能险禁止“百亿补贴”在哪买

图片来自插画家Taku Banni

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大家好，我是Dora老师。

 

有同学问我哪来那么多话题写——怎么会没有话题呢？这不上周监管又发监管文件了。

  

这次的监管对象是“万能险”。

 

简单来说一句话：禁止万能险吹牛X。

 

1、禁止万能险搞「百亿补贴」

 

 

上周，监管约谈了12家保险公司的总经理和总精算师，原因是万能险账户财务收益率低于实际结算利率，万能险业务存在利差损等风险隐患。

同时约谈两个总，重视程度可见一斑。

 

简单翻译一下是怎么回事：

 

万能险是一种理财性质的产品，我们在##万能险高清指南文中仔细分析过运作流程。

 

可以简单等效成一个理财账户。

 

扣掉一点点手续费和风险保费后，绝大部分钱进去放进去累积生息。

 

每个月结算一次，但是有保底收益。

 

结算收益不能比保底收益低。

目前最高的保底收益是3%，也就是说，保险公司投资收益比3%高，那就按照高的来。

 

比如现在很多公司都还能有4%甚至5%的收益：

 

▲截取自天安人寿官网信息披露

 

不严谨地说，相当于多赚了算客户的，亏了还有保底，旱涝保收。

 

听着挺不错的是吗？

 

是挺不错的。

 

但是银保监发现一个问题：

 

你们这公司的实际投资收益率明显低于保底收益，为什么还给客户结算这么高？

 

实际投资收益低，而给客户高，一个合理猜测就是贴钱了。

 

有人可能要问，给客户贴钱还不好？

 

这……不一定。

 

其一，可能涉嫌销售误导、套路客户。

 

万能险的结算收益是一个月一公布的，为了吸引客户，发售期间把收益率推高，让客户误以为这是真实收益率，买了之后收益率再狠砸下来，这不是套路客户吗？

 

——这种事儿历史上不是没有发生过。

 

其二，利差损会给保险公司带来沉重的包袱，最后买单的还是消费者。

 

利差损，就是公司实际投资收益和承诺给客户投资收益的差，也就是可能要贴给客户的钱。

 

根据中国网财经的报道，

 

今年上半年，以万能险为主的人身险公司保户投资款新增交费为4345亿元。

 

就算贴1%，都超过了40亿。

 

——真金白银啊，相比之下百亿补贴的并夕夕算什么？

 

可能是基于上面的逻辑，银保监会约谈了12家保司的高管，同时责令整改。

 

从整改要求，也可以看出端倪。

 

银保监同时提出了三个要求：

 

一，责令各公司立即整改，根据万能账户实际投资情况，科学合理确定实际结算利率；

 

二，要求各公司对消费者做好解释说明和相关服务工作；

 

三，对整改不到位的公司，监管部门将依法采取进一步监管措施。

 

翻译过来基本就是：

 

你是不是搞“百亿补贴”了？给我改过来。

 

不要套路客户。

 

再不听话削你。

 

写到这突然觉得监管爸爸挺难的。

 

2020年以来发布各项监管意见、新规、征求意见稿，密集程度史无前例，各种管各种操心。

 

真心累。

 

 

2、万能险还能不能买

 

 

要不要买万能，万能险本身不需要参考，而要看搭配的主险。

 

一般来说万能不单卖，都是搭售，比如买一个年金，可以搭配一个万能。

 

我建议的态度就是：

 

产品足够好，送了就收着，但是绝对没必要为了一个万能险去买主险。

 

比如说，我们去年推荐过的如意享，今年推荐的如意尊，这两个产品本身都很好，又附带了万能账户。

 

那就顺手把万能险加上，万一以后想存零钱了呢？

 

多一个3%的灵活账户也不吃亏。

 

但是，不要因为看到了万能现在结算的4%、5%，就去买主险。

 

万能收益是不保证的！不保证的！

 

上个月信泰停售了一批产品，其中有一款产品叫做千万人生2020。

 

这款产品我蛮喜欢，给一个客人做的计划，交300万，5年后每年领40万，领5年，第6年开始每个月可以领1万多，直到终身。

 

他们家孩子上初中，想给孩子置办一笔现金流，又想侧重大学期间的教育，那么这个产品就很合适。

 

但是我没在公众号上写，因为它太个性了，万能结算也太高了，我担心误导你们。

 

这个产品绑定的万能险，现在的结算利率有6%。

 

▲截取自信泰人寿官网信息披露

 

不是说收益一定会降，而是你不能抱着“绝对不会降”的心态。

 

为了万能而买万能，最后就会变得不万能。

 

 

 

3、还有一点提醒

 

 

另外有一点要提醒，万能险没有那么灵活。

 

不是说钱放进去了以后，就想进就进，想出就出。

 

首先，几乎每个万能险都要收初始费用。

 

一笔钱进入万能险，先扣掉1%，这就是初始费用。

 

其次，投保后的头5年要从万能险中取钱，退保费率很高的。

 

一般都是第一年收5%、第二年收4%，以此类推3%、2%、1%。

 

如果你第一年就想把钱取出来，实际收益率4%，初始费用扣1%，退保再扣5%，一分钱没赚还倒贴2%，不划算。

 

所以，保守估计5年内不用的钱，再放万能。

 

建议大家看待万能险，都当保底收益来看就可以了。

 

这样以后如果结算收益高，权当是惊喜。

 

如果结算收益和保底相同，你也不吃亏。

 

每天都活在惊喜中，这人生多爽。

产品几乎都是搭售，不作推荐了。

实际上我几乎不推荐万能险，现在的##增额寿和##年金，长期看有3.5%的收益，3%的保底账户意义不大。

相比万能险，更推荐你们看看增额寿和年金。

保证写在合同里的，才是真爱。