慢慢变富在哪买

慢慢变富在哪买

 

摆在我们面前,天平的两边:
一边,是一点点把钱挪去利率更低的地方。
一边,是放在有长预期的地方,
剩下的交给时间。
你的选择是什么呢?
是被大环境裹挟,还是驾驭财富;
是无所谓,还是延迟享受;
是继续忍受,还是慢慢变富

 

这是一场长达20年的延迟享受。
二十载悠悠,藏着对未来自己的承诺和期许,
亦藏着岁月对清醒人生的奖励。
 
晚上好,我是Dora。这篇文章介绍高现金价值类的年金。有些话要写在前面:
 
有人问现在有什么年金好买么,教给大家一个简单的方法:前段时间总精被约谈的那几家公司
 
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这些公司的年金都是冲得比较猛的,从这里面挑就行。刨除已经停售的,再算上没被约谈的4.025%年金,市场上还不错的产品主要在下面:
 
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各家投保规则有差异,为了方便对比,统一用了35岁女性、5年缴费、60岁领取来计算。我们可以简单地把产品分成两个类型:
 
第一类,现金价值较高。
 
这个类型也是银保监会重点监管的对象,目前还没停售的产品所剩无几。
第二类,领取金额较高。
 
这个类型与养老需求充分对接,相当于给退休后发工资了。
 
相信你也看出来了,现金价值高的,领取相对低;领取高的,现金价值就相对低。所以,我在适合人群中也写了简单指引:
 
想存一大笔钱的,去买高现价产品;更倾向于给养老生活做补充,去买高领取产品。如果有长寿基因,PK寿命没问题,那就一定要买高领取,更合适。。。
 
当然,上面都是从大面上说的,具体产品会有细节差异。今天介绍君康人寿的颐养金生,也就是高现金价值类的产品,高领取的下次再说。
 
以下,Enjoy~
 
 
 
 
 
 
1、祝君安康
 
承保公司是君康人寿,2006年成立,注册资本62.5亿,是一家全国性保险公司。
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可能很多朋友没听说过君康,但君康真的不是“小”公司保险是一个总体低调的行业,很多公司出身名门却总对身世保持沉默,君康也是这样的富二代。
 
好吧,你们不说,那我来说。
 
隆重介绍一下君康的大股东,亚洲最大、也是全球第二大的工业铝挤压产品研发制造商,忠旺集团。
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这又是一家低调的公司,日常出行的汽车、和谐号、复兴号,到我国自主研发的大飞机,到航天工程……忠旺都是主要供货商。
 
爸爸能干,孩子不俗。2018年,这家公司2018年规模保费达到487亿元,市场排名位居第16位——目前,全市场一共91家人身险公司。
 
然后,他们出品了一款令人称赞的年金保险:颐养金生。
 
 
2、胜在高现价
 
 
首先,这是一款养老年金。选定领取年龄后,会给我们持续发养老金,直到终身。
 
然后,开篇就说了,颐养金生的特点是现金价值高。
 
与之前的现价王者如意享相比,二者在领取前10年的现金价值接近
 
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如意享的现价很厉害对不对,别想了,已经停了
而从目前的市场上来看,从投保一直到领取的前15年,颐养金生的现金价值在市场上都处于领先水平。
 
我们计算一下各个年度的增长比例和实际收益率。仍以开篇的图为例,也就是35岁女性,5年缴费,60周岁领取来计算:
 
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对于现价的处理,我们可以一次性退保获得全部现价可以部分退保、灵活支取另外,去世时也会赔付现金价值。
 
这意味着:长期持有这份保单,不仅能为你带来退休生活的现金流,更能为你累积一大笔财富;这笔财富,你随时拥有全部的支配权利,甚至还可以传承给后人。
 
 
3、懂行的都这么用
 
通过对现价的分析,我们至少可以明确的是:
 
对寿命不自信的人,颐养金生挺合适。。。
 
80岁前之前,现金价值都处于相对高位,一次性退保能拿回很多钱如果对寿命的预期很悲观,那就不要领养老金了嘛,钱全拿出来,该吃吃该喝喝,去环游世界也行,留给后代,也行。
 
这就是可以随时拿回现价的好处,可以自己享受,也可以交给孩子。
 
除此之外,懂行的朋友还会这么用:买给孩子,让孩子慢慢变富。
 
关于现价,我们可以看到:在领取之前,现金价值有一个稳定的增长期,在这段期间,现金价值每年以4.02%的速度增长。如图所示:
 

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60岁领取,60岁之前现金价值以4.02%稳定增长

就用这个稳定增长,把保单买到孩子身上,给他锁定一个稳定增长的未来。
 
我们以一个0岁的男宝宝为例,按照5万×5年的计划来看,现金价值变化是这样的:
 
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我们可以看到,在孩子21岁左右,本金翻倍;在孩子32岁左右,本金翻3倍。如果把这份投入,当做一个理财产品,实际年化收益是:
 
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时间越长,实际年化复利会越接近4%。就在降息潮汹涌而来的今天,还有什么金融工具,能提供长达30年的甚至更长的,保本保息的4%复利?
 
而这样这一笔财富,用处也是多样的。
 
对孩子有较高的期许,希望为他以后出国留学做准备,到时候就可以一次性取出,拿去交押金或者交学费。不论他想不想去,他都有去的底气。
 
除此之外,现金价值可以部分支取,我们可以灵活地支取,在需要时拿出来,为我们所用。
 
我们不妨看看这样的领取方式:
 

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从大学开始动用这笔钱,用作孩子在高等教育期间的费用。本科期间每年去3万,研究生期间每年取5万。
 
本科期间,认真学习、参加各种社团活动,快乐的交朋友、谈恋爱,和同学一起旅行的费用也算在内,快乐地过大学最纯粹的生活;研究生期间,要认真做学术就做学术,想工作就努力去争取实习。
 
让孩子大方去学习、大方去快乐,大大方方地花钱。
 
另外,发现了吗?即便这样充裕地过完大学,剩余的现金价值仍然有26万,与交出去的保费相当。美好的大学生活,完全由利息支撑起来。而剩余现金价值,仍然以4.02%的速度在增长。到孩子30岁时,又超过了30万。
“金融保险柜”,不过如此。
 
到时候,当然可以按照你自己或者孩子的意愿,去支取这笔财富。培养孩子就像种一棵树,做长期储蓄也是如此,二十载悠悠,是对孩子的祝福与爱,也是岁月的馈赠。
 
 
 
总结:
 
 
高现金价值类的产品,我们看中的都是长期累积收益。这里也要提醒一句,想做短期理财的朋友就不要考虑了。
 
而一旦有了长期打算,真的不要放过它。
 
每个人预算不一样,我不做具体建议。就提醒一点:在总保费一样的前提下,缴费期限越短,总利益越高,大家可以根据这个安排预算。
 
关于年金,最遭诟病的地方就是回本慢,也就是早期现金价值低于保费,看起来好像有损失。
 
从金融角度来解释,这是一个不可能三角:你不能同时获得高收益、低风险、高灵活。
 
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对于无风险的较高收益,那流动性自然就差一些。关键在于,你能否接受流动性差,能不能等得起,等得住?
 
贝佐斯问巴菲特:“你的投资体系这么简单,为什么别人不做和你一样的事情?”巴菲特回答:“因为没有人愿意慢慢变富。
 
高现价类产品的意义也就是这四个字:慢慢变富。
 
经常看到短期理财被疯抢、定期存款被疯抢等等的新闻,利率越是下行,抢得越疯狂。这些年来,被疯抢的理财收益,从10%降到8%,再到6%,直到现在的5%甚至4%,都开始疯抢。
 
我们既是历史的亲历者,见证者,也是忍受者。现在摆在我们面前,天平的两边:
一边,是一点点把钱挪去利率更低的地方。一边,是放在有长预期的地方,剩下的交给时间。
 
你的选择是什么呢?
是被大环境裹挟,还是驾驭财富;是无所谓,还是延迟享受;是继续忍受,还是慢慢变富?
 
这是一场长达20年的延迟享受,藏着对未来自己的承诺和期许,亦藏着岁月对清醒人生的奖励。

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