高端医疗险
写在前面：
昨天的文章引来很多朋友交流，我也扩充了思路，谢谢。
文中介绍了一种简易判断预定利率的方法，限于篇幅没有详细展开，导致一些朋友理解偏差。我在文后的评论中又详细解释了一下，感兴趣的回顾一下。预定利率的问题以后我会再开专题详细说。
昨天说的问题，背景是“长期储蓄保险”，而市面上最多的长期储蓄产品就是终身年金了。今天写一份年金指南，梳理一遍年金类型，再谈谈我对年金的理解和思路。主要讲三个方面：
1、市场上年金情况
2、两个评价指标
3、终身年金买的是什么？收益可能是最后才要考虑的事
1、年金情况
年金年金，连年领的钱就年金。
顾名思义，我们先把钱给保险公司，保险公司再一期一期发放给我们，这类产品就是年金；生活中接触最多的年金，就是社保养老金。
从产品类型上来看，年金一般即期年金和延期年金两种。
即期年金。给保险公司交完钱就立刻开始往回领。看着挺诱人，却很难说有什么保障功能，所以为了响应“保险姓保”的号召，2017年之后这类产品就没有了。此处不做讨论。
延期年金。给保险公司交完钱一段时间后，才开始往回领钱，养老金就属于这类。我们今天主要分析的也是延期年金。
根据开始领取的时间、领取的总时间长度不同，市面上的年金大概是这几个分类：
第一种，领得早，领得短。比如从一个人4岁开始买，15岁开始领，领到20岁，合同存续时间也不过15年。教育金主要是这类产品，比我们之前分析过的平安金瑞人生。
第二种，领得早，领得时间长。比如交费开始的第五年就能领取，能一直领到去世。这个门类中，有君康人寿的颐养金生，国寿的优享金生。
第三种，领的晚，领得时间长。早期不断交保费，在约定的年龄开始领取直至去世——大部分养老金都属此类，比如华夏红、信泰如意享、人保乐享生活和惠民福寿……太多了。
注意，我们今天只探讨年金的部分。目前市面上很多产品以组合形式出现，往往与万能险搭配，这次不讨论。
产品分类就是这样，下面我们说说如何评价。
2、两个评价指标
持有一份年金也就是一份资产，我们所拥有的东西是内外两部分：外部，看领取金额；内部，看现金价值增长。
比如我要养老，交多少钱、多少岁退休、领多少……都确定了之后，我想的肯定就两件事：
交一样的钱，能不能让我多领点？或者，领的都一样，能不能让我少交点钱？
所以，从这个角度来看，可以直接比较领取金额。我们举个例子：30岁的人，预算每年1万元交10年，60岁退休后，
天安逸享，每年可领取11260元，直到去世。
信泰如意享，每年可领取11259元，直到去世。
两者接近，再看一个：
人保惠民福寿，每年可领取16740元，直到去世。
单从这个属性看，上面列举的三个年金中显然惠民福寿有优势。
这个评价简单粗暴，那是不是多的那个就一定好呢？
当然不是。
这样一份金融资产，还有大量沉淀在内部的利益没有计算呢——那就是现金价值，也就是我们要说的第二个评价指标。
现金价值为啥这么重要？
现金价值是退保价值。随时退保，这份保单随时变现，变现的钱就是你的收益。所以，我们也能通过现金价值的增长来评价产品。
所以很多人认为养老金一开始没有现金流入，收益很低，这个想法是不对的。
各个产品风格不同，现金价值增长也是五花八门。还是以刚才说的三个产品为例，我们再看看：表很长，做好心理准备。。
其中天安和信泰接近，隐去不表，直接看如意享和惠民福寿。
在60岁前，惠民福寿的现金价值很高，但60岁之后呢，信泰的现金价值一骑绝尘。
那么计算收益时，如果你只对领取计算，那肯定是惠民福寿要更好。如果加入了现金价值计算，60岁前也是惠民福寿要更好；如果算到80岁，那就不一定了。
这就是判断储蓄产品的两个纬度：领取金额和现金价值。你会发现，目的不同，条件不同，评价结果都会不同。
3、年金买什么：预期、规划、收益
上面的内容，我们一直在说收益。当然对于产品来说，好的收益率必不可少，但实际上来说，收益反而是最后才要考虑的。
接着刚才的产品说，你会发现惠民福寿这个产品很有意思。
领取前，现金价值增长很快；开始领取后，领取金额也很高。这产品看起来好厉害啊，但代价是什么？
代价是只能一直领下去，不能退保、不能提前拿到手。是不是跟社保养老金有点像？
60岁后惠民福寿的现价被我标灰了，不是我没写，是这个产品60岁之后就没有现金价值。言下之意，退保什么也退步出来，只能一直领取。
那人走了怎么办？人走了就把已交保费和已经领取金额的差值退回。
看明白了吧，这个产品只有两个选择，或者是领取前一把全拿走，只享受60岁钱的增值收益；要么，就一点一点领。
这是一个纯粹的、纯正的、纯洁的养老年金。这种产品，就特别适合为老年生活做底层安排。持续、稳定，不论怎么样，每年/月有这么多钱进账，想多花也花不了。
我们反过来再看信泰的如意享。
这个产品，早期现金价值没有那么高，领取金额也不如惠民福寿，但开始领取之后，给了你更灵活的选择！
如果老年生活需要一笔支出，比如要给孩子买房之类的，这么高的现价躺着也是躺着，可以取一部分出来（专业术语叫减保取现），后续领取的养老金等比例减少。
另外，这个产品的身故赔付的是现金价值或者保费的较大值。啥意思呢？这笔增值的资产可以留给孩子，留给后人。
所以你看，不同产品的特点不同，责任不同，应对的问题也不同。
如果你纯粹就是想做基础的养老金，那么选惠民福寿这种产品非常好。如果养老之外，还想多存点钱，特别是以备不时之需、给孩子存点钱，那么信泰如意享这类产品就非常合适。
一个人一种活法，一款产品也只对一类人有效。此之蜜糖，彼之砒霜。
年金基本就分析完了。
总有朋友让我推荐产品……其实在我看来，好产品挺多的。当然在信息繁杂的时候，我们会听到很多产品的负面，但同时这也许也是它的正面。究竟如何，还是要看自己。
厘清需求、管理预期之后，做好规划，看重收益却并非只看收益，这才是我们买年金这种长期储蓄产品的意义。
理念没讲清直接讲产品的都是耍流氓。
祝贺我，今天离流氓的路又远了一步，接下来就是赶在正式停售前，把各个分类下不错的产品尽量都介绍一下。
其实哪家写了哪家没写并不重要，方法你都会了，挑选起来更容易，不是么。
理念已经表明，当然更具体的内容需要一点点深入。
咱们来日方长
