高端医疗险
之前，我们详细介绍过增额终身寿险依托现金价值的确定性增长、减保功能、寿险属性实现教育安排、养老规划、健康险替代、资产传承以及强制储蓄的用法。
相关链接：
增额终身寿险4种用途盘起来
增额终身寿的隐藏功能——强制储蓄
上期短期年金横评：
【短期年金】平安金瑞人生21vs 增额终身寿
【短期年金】国寿鑫耀东方vs增额终身寿
那么除了投保人根据自身情况完成未来规划的以上用途外，单纯从产品角度，增额终身寿险同样可以借助灵活的减保操作实现各类年金类险的替代作用。今天，我们来说说增额终身寿险对短期快返型年金的替代效果，以太平洋人寿开门红短期年金鑫享事诚（庆典版）作参照。
短期年金：太平洋人寿鑫享事诚（庆典版）
增额终身寿险替代参考：和泰增多多、光大永明光明至尊、信泰如意尊2.0
横评参数：被保人30岁男性，年缴保费10万元
横评组别：缴费期3年、5年，满期10年
注明：太平洋鑫享事诚庆典版无法选择10万整保费，因此有2-3元误差，但不影响整体横评，以下均以10万元整为描述。
一、“满期”利益对比
增额终身寿对短期年金险的替代效果，我们从两个角度来评判。
一是，增额终身寿险能否实现年金险到特定年限规划好的现金领取。
二是，同样的领取方式，增额终身寿对消费者总的利益是不是更高。
比如下表中鑫享事诚（庆典版）选择3年缴费，每年交10万
年金领取方式：
35-36岁，每年领取60002元*2年，
37岁，满期领取48236元，合同结束。
很显然，增额终身寿险因为可以在现金价值的基础上随时减保，所以想做到鑫享事诚（庆典版）这样到特定年限领取固定金额，也不难。
为了更好的呈现替代效果，我们就选取市场中上梯队的三款增额终身寿险，按太平洋人寿鑫享事诚（庆典版）同样的存入和领取方式做横向对比。
和鑫享事诚（庆典版）一样的年龄和金额领取后，被保人37岁时：
和泰增多多、光大永明光明至尊、信泰如意尊2.0剩余现金价值分别为218824元、205530元、201979元，只有和泰增多多的现金价值超过鑫享事诚（庆典版）的满期金207326元，但四款产品相差均不大。
选择5年缴费，每年交10万。
增额终身寿险提升收益的替代效果同样较为显著，三款增额终身寿险对应鑫享事诚（庆典版）满期时，总利益都还是相差不大。但和鑫享事诚（庆典版）相比，增额终身寿的灵活性和收益都更有优势，可作为短期年金的替代。
二、万能“账户”说明
看到这里可能有些朋友会提出质疑：
“太平洋鑫享事诚（庆典版）年金领取可以进入万能险继续增值，买这种短期年金买的就是万能账户，只比主险收益是不是不公平。”
这里集中解答下。
这个问题非常简单。
只要知道万能账户不是某一个险种专属，而是随时可以投保、增加的工具就够了。万能账户本身是和主险分开的，相当于主险领取的钱不用，就继续放在账户里增值。
比如3年缴费的鑫享事诚（庆典版）在35岁时领取的6万，可以领取，也可以放进万能账户；换到增额终身寿，当年自定义减取的6万如果不用，同样可以放进万能账户增值，在市面上寻找可以单独投保的万能账户完全可以实现，甚至选到保底利率、结算利率更高的账户。
领取和进入万能“账户”是保险金的两种处理方式，对比增额终身寿险替代利益，前面采用的相同领取的对比角度，进入到万能“账户“，就看个人发挥了。万能账户的选取方式，可以参考：该如何选择万能账户？
三、替代建议
增额终身寿虽然功能强大、收益比主流年金高、现金提取灵活，但应用起来也有需要注意的地方，如现金价值超过本金前的减保操作需要更加谨慎。
选择5年缴费，每年交10万。
增多多、光明至尊、如意尊2.0的现金价值超过本金的年限分别为6年、6年和7年，而后几年快速增长。若按照鑫享事诚（庆典版）年交的方式，第5年即开始领取，对增额终身寿的没进入快速增长的现金价值折损比较严重，因此和鑫享事诚（庆典版）相比，优势不大，部分前期现金价值增长快速类产品能够超过鑫享事诚（庆典版），但后期现金价值才开始发力的产品，则显得前期不足。
但同时可以看到，若前期没有领取，同样到37岁时，增额终身寿现金价值经历过快速增长期后，三款增额终身寿的整体价值均超过鑫享事诚（庆典版）。
这也是增额终身寿险为了保持长期稳定增长、前期集中分摊经营成本而做出的平衡。实际操作时，就不建议不考虑用途硬着头皮一定按照这种特定但不合理的方式减保了。
四、总结
1.作为短期年金的替代选项，市面上中上梯队的增额终身寿险，收益更高、领取更加灵活，短缴费期更加适用（如和泰增多多）。
2.但如需增额终身寿险在早期实现领取，需选择前期现价快速返还梯队，现金价值在后期发力的梯队，不太适合早期领取（如光大永明光明至尊、信泰如意尊2.0）。
3.增额终身寿险中、长缴费期年金替代时，现金价值回本年限稍长，过早领取对尚未快速增长的现金价值损耗过大，不建议作为中长缴费期、且领取较早的年金替代。
4.同时，相对于越来越受领取限制的年金+万能账户形式，增额终身寿险领取资金的处理方式更加灵活，可以根据全行业万能“账户”质量，自由选择更高保底利率、结算利率的万能“账户”。
5.作为短期年金的替代，只是增额终身寿险众多优势的一项，增额终身寿险的魅力是：其100%写进合同，确定性的增长，不受金融大环境、保险公司投资盈利水平的影响；还能不过分受限制的领取，无论是领取出来使用，还是短期需要贷款拆借，都极为便捷；还可以实现教育安排、养老规划、健康险替代、资产传承以及强制储蓄等多种不同群体不同场景的使用方法。
所以，当你考虑快反年金时，完全可以再看看增额终身寿，说不定更香呢？
the end.
