高端医疗险
大家好，我是喵叔。
近日，人社部部长的一篇文章指出了一个扎心的事实——我国企业职工月人均养老金从2012年的1686元增长到了2020年的2900元左右，看上去是一个不小的进步，但是对于很多朋友来说，这样的事实却是让人难以接受。
看到这一数据，就有网友吐槽道：辛辛苦苦30年，退休回到解放前，有种买到了“假社保”的感觉。毕竟，在现在的一二线城市来看，相比大家上班的工资，这样的养老金落差实在是有点大。
我们的养老金够花吗？
讨论这个话题之前，不妨先了解一个概念“养老金替代率”。简单来说，养老金替代率就是指领取的养老金跟之前工资的比值，这个数据可以作为衡量退休前后生活水平差异的指标之一。
很简单，养老金替代率越高，说明退休生活品质越有保障，反之，则说明退休生活品质下降厉害。根据世界银行的建议，如果退休后养老金替代率超过70%，则可以维持退休前的生活水平；如果在60-70%之间，则可以勉强维持之前的生活水平；如果低于50%，那么生活水平会有一个较大幅度的下降。
之前的银保监副主席在接受采访时表示，我国目前的养老金替代率仅为35%，如果是70%的水平，国家根本没法负担。如果按照35%的水平计算，退休前如果你的工资是8000元每月，那么退休以后每月差不多只有2800块钱。
这笔钱，一方面要管你的吃喝拉撒睡，另一方面还要承担可能遇到的医疗费用。如果健健康康的还好，这笔钱基本上能维持温饱，如果再来个小病就医，可能就剩不了多少了。
很多小伙伴看到这里可能就不淡定了，年轻的时候说得好好的，努力工作，退休以后环游世界，好好享受生活，可到头来才发现，退休以后可能生活品质会大幅下降，甚至退休以后还要找个兼职才能维持生活。是不是有点像读书的时候你爸妈给你说，好好读书不要贪玩，毕业以后就可以开心玩耍了？
虽然从2005年以来，我国的养老金已经17连涨，但是从2016年开始，涨幅便从之前的10%左右下降到目前的4.5%，涨幅下降比较明显，不难看出我国养老压力比较大。
再加上近些年来我国的人口老龄化趋势加快，劳动人口逐年减少，退休人群持续增加，虽然国家放开了二胎、三胎政策，但是根据中国发展基金会预测，2022年，我国便将进入老龄社会，2050年我国将有近5亿老年人。目前的养老金储备，显然是没法应对接下来几十年的老龄化高峰期，可以预见，养老金替代率大概率会继续下降。
想一想，假设我们这代人退休以后，养老金替代率只有20%，仅仅依靠社保养老金，能过上有质量的退休生活吗？
如何拥有更好的养老生活？
众所周知，为了应对目前的老龄化，解决目前的养老难题，国家其实一直都在积极寻找解决的办法，比如目前开放三胎、延迟退休、延长社保缴费年限、养老体系三大支柱等等。
其中养老体系三大支柱对于我们的影响还是比较大的。主要包括了第一支柱社保养老金、第二支柱企业年金职业年金、第三支柱商业养老金。
其中第一支柱只能做一个基础保证，第二支柱覆盖人群相对较窄，第三支柱则是可由我们自己把握，其优势在于我们每个人都可以按需选择适合自己的养老金方案。
之所以商业养老金会成为三大支柱之一，在于其属于为数不多能保证提供与生命等长、持续稳定的现金流金融工具。
以最常见的年金险举例，其第一大特点在于安全稳健。相比基金、股票等理财方式，年金险用作养老规划的优势就在于其安全性和稳健，这也和养老的需求是一致的，毕竟养老要求的就是它的确定性，可以一眼看到几十年以后的结果。不同于浮动收益类产品，年金险的合同上白纸黑色写清楚了退休以后的保证领取金额，也是受到法律约束的。
还有一点，年金险非常容易操作，不需要每天去盯着它，也不用掌握太多专业的知识，前期每年按时缴费，后期按期领钱即可，省时省力省心。
大家都知道，养老是一笔很大的开支，很多家庭想要提前存下这笔钱，真的很困难，有数据显示，我国35-50岁人群，接近一半没有养老储蓄，如果投资方面没有增长，那么大多数人均无法实现他们的养老储蓄目标。
而年金险都是固定时间缴费固定时间领取，可以让我们养成强制储蓄的习惯，帮我们完成储蓄目标，专款专用。
很多小伙伴也在说，我要完成储蓄目标，每年定期往银行存钱不就行了，为啥还要依靠年金险？
其实很简单，年金险的利益是写入合同了的，未来能拿多少钱，也是确定的，而相对来说银行的存款利率，是浮动变化的，二十年前可能我们可以看到各种十来个点的存款产品，但这些年随着经济的发展，其存款利率也是在持续下行的，部分国家甚至已经是负利率了。
还有一点，那就是年金险的收益，是按照复利来计算的，随着时间的推移，复利相比银行的单利来说，差距也会越来越大。比如10万块单利3.5%，30年后就变成了20万出头，如果是复利，则是变成了28万，折合单利6%每年。
写在最后
最近这几年，也有越来越多的人选择在自己正当壮年的时候，通过年金险等商业险种，给自己攒钱养老。毕竟之前有句话说得好：基本养老靠国家，体面养老靠自己。想要实现退休后环游世界的梦想，不能只是依靠一种养老方式，而是要综合多种养老手段，以后想要过上怎样的退休生活，最终还是得自己进行规划。
目前市场上在售的养老年金或者增额终身寿种类非常繁多，不同的产品有不同的功用，常常看得人眼花缭乱，如果你想要通过商业险实现养老自由，或者想要为子女规划一笔确定的现金流，可以提前咨询喵叔了解，毕竟不同的思路能与之匹配的产品也会有一定的区别。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
