扎心了,人均养老金2900元,如何拥有更好的老年生活?

 

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大家好,我是喵叔。

近日,人社部部长的一篇文章指出了一个扎心的事实——我国企业职工月人均养老金从2012年的1686元增长到了2020年的2900元左右,看上去是一个不小的进步,但是对于很多朋友来说,这样的事实却是让人难以接受。

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看到这一数据,就有网友吐槽道:辛辛苦苦30年,退休回到解放前,有种买到了“假社保”的感觉。毕竟,在现在的一二线城市来看,相比大家上班的工资,这样的养老金落差实在是有点大。

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我们的养老金够花吗?

讨论这个话题之前,不妨先了解一个概念“养老金替代率”。简单来说,养老金替代率就是指领取的养老金跟之前工资的比值,这个数据可以作为衡量退休前后生活水平差异的指标之一。

很简单,养老金替代率越高,说明退休生活品质越有保障,反之,则说明退休生活品质下降厉害。根据世界银行的建议,如果退休后养老金替代率超过70%,则可以维持退休前的生活水平;如果在60-70%之间,则可以勉强维持之前的生活水平;如果低于50%,那么生活水平会有一个较大幅度的下降。

之前的银保监副主席在接受采访时表示,我国目前的养老金替代率仅为35%,如果是70%的水平,国家根本没法负担。如果按照35%的水平计算,退休前如果你的工资是8000元每月,那么退休以后每月差不多只有2800块钱。

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这笔钱,一方面要管你的吃喝拉撒睡,另一方面还要承担可能遇到的医疗费用。如果健健康康的还好,这笔钱基本上能维持温饱,如果再来个小病就医,可能就剩不了多少了。

很多小伙伴看到这里可能就不淡定了,年轻的时候说得好好的,努力工作,退休以后环游世界,好好享受生活,可到头来才发现,退休以后可能生活品质会大幅下降,甚至退休以后还要找个兼职才能维持生活。是不是有点像读书的时候你爸妈给你说,好好读书不要贪玩,毕业以后就可以开心玩耍了?

虽然从2005年以来,我国的养老金已经17连涨,但是从2016年开始,涨幅便从之前的10%左右下降到目前的4.5%,涨幅下降比较明显,不难看出我国养老压力比较大。

再加上近些年来我国的人口老龄化趋势加快,劳动人口逐年减少,退休人群持续增加,虽然国家放开了二胎、三胎政策,但是根据中国发展基金会预测,2022年,我国便将进入老龄社会,2050年我国将有近5亿老年人。目前的养老金储备,显然是没法应对接下来几十年的老龄化高峰期,可以预见,养老金替代率大概率会继续下降。

想一想,假设我们这代人退休以后,养老金替代率只有20%,仅仅依靠社保养老金,能过上有质量的退休生活吗?

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如何拥有更好的养老生活?

众所周知,为了应对目前的老龄化,解决目前的养老难题,国家其实一直都在积极寻找解决的办法,比如目前开放三胎、延迟退休、延长社保缴费年限、养老体系三大支柱等等。

其中养老体系三大支柱对于我们的影响还是比较大的。主要包括了第一支柱社保养老金、第二支柱企业年金职业年金、第三支柱商业养老金。

其中第一支柱只能做一个基础保证,第二支柱覆盖人群相对较窄,第三支柱则是可由我们自己把握,其优势在于我们每个人都可以按需选择适合自己的养老金方案。

之所以商业养老金会成为三大支柱之一,在于其属于为数不多能保证提供与生命等长、持续稳定的现金流金融工具。

以最常见的年金险举例,其第一大特点在于安全稳健。相比基金、股票等理财方式,年金险用作养老规划的优势就在于其安全性和稳健,这也和养老的需求是一致的,毕竟养老要求的就是它的确定性,可以一眼看到几十年以后的结果。不同于浮动收益类产品,年金险的合同上白纸黑色写清楚了退休以后的保证领取金额,也是受到法律约束的。

还有一点,年金险非常容易操作,不需要每天去盯着它,也不用掌握太多专业的知识,前期每年按时缴费,后期按期领钱即可,省时省力省心。

大家都知道,养老是一笔很大的开支,很多家庭想要提前存下这笔钱,真的很困难,有数据显示,我国35-50岁人群,接近一半没有养老储蓄,如果投资方面没有增长,那么大多数人均无法实现他们的养老储蓄目标。

而年金险都是固定时间缴费固定时间领取,可以让我们养成强制储蓄的习惯,帮我们完成储蓄目标,专款专用。

很多小伙伴也在说,我要完成储蓄目标,每年定期往银行存钱不就行了,为啥还要依靠年金险?

其实很简单,年金险的利益是写入合同了的,未来能拿多少钱,也是确定的,而相对来说银行的存款利率,是浮动变化的,二十年前可能我们可以看到各种十来个点的存款产品,但这些年随着经济的发展,其存款利率也是在持续下行的,部分国家甚至已经是负利率了。

还有一点,那就是年金险的收益,是按照复利来计算的,随着时间的推移,复利相比银行的单利来说,差距也会越来越大。比如10万块单利3.5%,30年后就变成了20万出头,如果是复利,则是变成了28万,折合单利6%每年。

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写在最后

最近这几年,也有越来越多的人选择在自己正当壮年的时候,通过年金险等商业险种,给自己攒钱养老。毕竟之前有句话说得好:基本养老靠国家,体面养老靠自己。想要实现退休后环游世界的梦想,不能只是依靠一种养老方式,而是要综合多种养老手段,以后想要过上怎样的退休生活,最终还是得自己进行规划。

目前市场上在售的养老年金或者增额终身寿种类非常繁多,不同的产品有不同的功用,常常看得人眼花缭乱,如果你想要通过商业险实现养老自由,或者想要为子女规划一笔确定的现金流,可以提前咨询喵叔了解,毕竟不同的思路能与之匹配的产品也会有一定的区别。

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