这寿险，活着，也能拿钱！

，

01

大家好，我是神盾云保。

之前说养老，除了社保之外，有能力的人我们会建议年金险，这样能让晚年生活略微好过些。

但这两年，有一款产品异军突起，终于有了姓名。

它就是，增额终身寿险。

终身寿险，我之前提过，它的购买逻辑和定期寿险完全不是一回事。

因为人终有一死，所以终身寿险终有一赔。因为终身寿险终有一赔，所以终身寿险一定贵。

终身寿险，能贵出定期寿险一大截。

而且寿险嘛，又叫“子孙快乐泉”，这钱自己拿不到，纯粹是给活人的，用户体验太不好了。

但增额终身寿险，它是个另类。

，

02

它从投保开始就另类。

常见的定额终身寿险，和大多数人身险一样，先选择自己想要的保额，然后得出对应的保费。

增额终身寿险，是选择保费，得出一个起始保额，后面每年它的保额不断增长，按照规定的利率。

它的基本形态和寿险一样，身故了，全残了赔钱。

拿爱心人寿的守护神来说，它保险金这么给付，

① 18岁（不含）前：给付已交保险费、现金价值的较大者；② 18岁（含）后且在交费期内：已交保费×对应系数、现金价值的较大者；③ 18岁（含）后且交费期满及以后：已交保费×对应系数、现金价值、有效保险金额的较大者。

直接上例子吧。

还是我们的老朋友，张三。

张三，30岁，男，20年缴，每年5000，他的第一年保额是68211。

要是张三在40岁发生了意外，不幸身故。

此时合同的现金价值是43247，而当时张三已交了10年的保费，也还在缴费期，按另一种算法，累计保费乘以对应系数，50000×160%=80000。

两者取较大值，张三40岁身故可以拿到80000，是当初保费的1.6倍。

要是张三在60岁发生了意外，缴费期满，此时现金价值是203774，另一种算法是140000。

两者取较大值，张三60岁身故可以拿到203774，是当初保费的2倍。

要是90岁身故，可以拿到571860，是当初保费的10倍。

可以看出来，身故越往后，现金价值越高，可以拿到的保险金也越多。

 

，

03

虽然它带有身故这一基本责任，但购买增额寿的出发点，我建议按年金险考虑，考虑它的收益领取，而不是寿险，考虑它的身故保障。

这么说吧，同样的张三。

30岁，男，缴费20年，每年5000，买定期的瑞泰瑞玺的话，可以买到保到80岁，保额为90万。

论保障，增额终身寿险比不过定期寿险。

和定额终身寿险相比，它的身故保额比保单的现金价值高不了太多，也就是说，你想通过自己的死亡给家人留下一笔大钱。

那就选定额终身寿险，它的杠杆比会更大。

论传承，增额终身寿比不过定额终身寿。

增额终身寿险最大的亮点在于，领取灵活。

一个保单，你可以通过部分退保的方式，来领取部分现金价值，其他的钱，继续复利生息。

张三60岁的时候，现金价值是23万，退休了。辛辛苦苦几十年，他终于可以浪一下了。

他可以分批取，每个月1万块钱，到处吃吃喝喝。

要是打算带着老伴出门看看世界，也可以取个10万，剩下的13万现金价值，继续存着复利生息。

要是生病住院，也可以一下全取。

这就是张三的钱，他想怎么取就怎么取，想什么时候取就什么时候取，只要不超过现金价值，领取次数和领取额度没有限制。

你的人生，你自己掌握。

 

你们想想看。

比起寻常的寿险，作为投保人的你，现在活着也能拿到钱，不必非要等到死了，全残了才能留下钱。

虽然，你也可以不领，就留给孩子。

比起寻常的年金险，怎么个领法你说了算，不用再局限在保险公司提供的教育金、养老金的形态。

孩子要上学？取。

自己要养老？取。

随便花花玩玩？取。

增额终身寿险，给了你更多的主动权。

但主动有时候未必是好事，万一你控制不住自己的双手，花起钱来没边儿了，那可能还是被动的、到点给钱的年金险，会更适合一些。

而且也别嫌3.5%低，保险里的增额寿、年金险，就是图稳的。

写进合同的那种稳。

你买个余额宝，余额宝都不敢把收益率写在合同里。

总之，购买任何保险前，都可以先加小助理微信。先对自己要买的产品多些了解，就能避免很多问题。

保险是个长期的东西，出险的日子，往往都是投保N年以后的事情了。

你们要知道，

保险不是玄学，风险才是。

保险的本质，就是一纸合同，它的未来是确定的，赔不赔，如何赔，钱怎么给，都是在投保就确定的事情。

别脑袋一热就买了，用它的时候，发现它不行。

那就晚了。

总之，要是打算上车的，或者要给自己、孩子和家里老人全方面配置保险的，一定要先加小助理微信。

保险一买几十年，别闷头买！