别光顾着见证历史

晚上好，我是Dora老师。

 

今天是不是又见证历史了？

 

WTI 5月原油期货报价跌到负值，历史首次。

 

2020超级刺激，啥事儿没干光顾着见证历史了。

 

人生没有低谷，永远可以更低。

 

 

不过，各位——

 

别光顾着见证历史。

 

努力赚钱，看好钱包。吃瓜可以，钱不能亏掉。

 

资产安稳增长，它不香吗？

 

之前我写过##我把20万大额存单换成了中华尊。中华尊终身寿，短期回本，长期收益稳定，经常还有很多人来问。

 

可惜已经下架了。

 

不过，下面这个也不错：

答应我，不要再错过。

 

 

1、虽然本质是终身寿——

 

严格来讲，「如意尊」是一款终身寿险。

 

与大部分终身寿险不同的是，它的身故赔付并不高：

 

△ 截取自如意尊条款

 

身故赔付，和缴费时间、缴费额、年龄有关。

 

比如，如果已经缴费完毕，且被保人45岁，那么身故就赔有效保额、1.4倍保费以及现金价值的较大者。 

身故赔付的杠杆还没大多数重疾高。

 

不过，也正是因为如此，大部分的保费才作为储蓄价值，保留下来，不断复利、生息、增长。

 

 

2、复利3.5%稳步上涨，直到终身——

 

确切来说，「如意尊」是一款增额终身寿险：

 

△ 截取自如意尊条款

 

基本保额每年递增3.5%，而且是复利递增。

 

这类产品最大的特点是：

 

现金价值也会复利递增。

 

那么现在就破案了。

 

为什么一款寿险的身故赔付低？

 

因为大部分价值储蓄在保单中，用以累积增值。

 

「如意尊」的长期储蓄效果非常好。

 

我们以0岁女宝宝，总保费50万为例：

 

△ 截取自如意尊官方计划书系统，部分年龄有省略

 

前6年迅速释放现金价值后，

第7年现价超过总保费。

 

从第9年开始，现金价值以3.5%的速度开始增长，稳定、复利、持续终身。

 

至于收益，我们看几个关键数字：

 

23年，现金价值相当于本金翻倍；

 

35年，现金价值相当于本金翻3倍；

 

43年，现金价值相当于本金翻4倍；

 

50年，现金价值相当于本金翻5倍

 

……

 

一直持有，复利3.5%持续上涨，每年。

 

 

 

3、当前语境下的“绝对安全”——

 

在长期、高复利的前提下，还有一个不得不提的地方，也是保险类产品特有的：“绝对安全”。

 

在当前的金融监管语境下，一份保单为什么能做到绝对安全，主要有两方面原因：产品本身，以及中国内地保险行业的制度优越性。

 

产品本身：所有利益完全保证

 

我们上文演示的利益，严格来说叫做“现金价值”，又称为退保价值，也就是当年度末退保时可以退出的价值。

 

当前市场上不保证利益的，只有三种情况：分红、万能和投连。在银保监的要求下，保单中的任何非保证利益，都要在明显位置标注。

 

如果你在保险名称上看到，（分红型）（万能型）或者（投连型），就说明保单含有不保证的利益。

 

没有标注的，都属于传统型保险，其中的利益也都是保证的。

 

而「如意尊」是终身寿险，未进行任何标注。

 

也就是说，现金价值/退保价值会印在合同上，白纸黑字，所有写下的利益100%承诺兑现。

 

制度优越性：保险公司倒闭/破产的情形

 

长期储蓄类产品，必须长期持有才能有客观利益。动辄持有20甚至30年，不免担心保险公司的存续问题。

 

万一保险公司经营不善，破产或者倒闭了怎么办？

 

的确有这种可能，而这里也是保险行业与其他行业不同的地方：

 

保险法第92条规定：

 

△ 截取自保险法

 

简单解释就是——

 

如果保险公司破产，那么他承保的人寿合同和责任准备金，必须转让给其他经营良好的保险公司；

 

如果没人接，银保监就会指定公司接。

 

这就是在极端情况下，保险行业的制度优越性。

 

也是我们所说的，“绝对安全”的含义。

 

 

4、教育养老两相宜——

 

钱总不能一直存着不取吧？

 

当然要花。

 

「如意尊」给了我们灵活的选择：

增加或降低保额。

 

△ 截取自如意尊条款

 

合同5.4条约定，投保人可以变更保额。

 

翻译过来就是，可以加保或者部分退保。

 

注意条款措辞：加保需要保险公司审批，但是减保不需要，只要不低于最低限额就可以了。

 

那么，当现金价值累积到可观数额，我们就可以根据自己的需要，自由地提取金额。

 

这种收益稳健、“绝对安全”、而且需要长期持有的产品，最合适用来做养老储备，或者给孩子做教育储备。

 

● 教育金

 

比如上面的例子，总缴费50万。

 

还在17岁时，现金价值已经累积到了85万。

 

如果这时候孩子要留学，那就可以一次性退保，把钱拿出来交学费。

 

或者换一种思路，我们逐年领取，给孩子创造宽裕的大学现金流：

 

△ 截取自如意尊利益演示表，部分年龄有简略

 

大学本科四年，每个月5000，一年一共6万，作为大学期间的学费和生活费。

 

如果读研，研究生两年，每年领取10万，交学费、做生活费、实习期租房、买衣服……

 

最后还剩54万，可以一次性取出来，如果不取，就放着继续增值，以后留作别的用处。以后买车、买房……

 

储蓄金额、领取金额只做示范，实际上可以按照自己的需要来调整。

 

● 养老

 

养老当然也可以了。

 

我们按照自己的需要，选定一个退休时间，到时候开始定期做减保就可以。

 

比如下面这个方案，35岁女性，总缴费50万。

 

60岁退休，每个月领3500，作为日常基础开支，怎么样？

 

没问题，满足你——

 

△ 截取自如意尊利益演示表，部分年龄有简略

 

每月领3500，每年就是4.2万。我们每年从现金价值中领出4.2万，剩下的继续以3.5%增值。

 

领到104岁，我们的现金价值还有28万多。

 

当然，每年4.2万只是演示，不做强制要求——实际上，你可以按照你的想法来领，多与少自己把控。

 

与传统养老金相比，「如意尊」的优点就是灵活：可以随心所欲地选择领多少，同时，现金价值累积了大笔财富，这一大笔财富你也可以随时退保拿走。

 

 

5、最后一点温馨提示——

 

和所有长期储蓄类产品一样，「如意尊」早期的现金价值并不高，前7年退保金额比本金低。

 

换句话说，必须能长期持有，「如意尊」才合适。

 

原本，教育或是养老储蓄，也不是一朝一夕的事。

 

另外，个人比较建议，把缴费期稍微拉长。

 

一方面，可以缓解每一期的缴费压力。

 

另一方面，目前还有一些期限短的资产，收益率还可以。既然收益率可以，就先买着，然后每年到了缴费日，我们把钱一笔一笔地挪进「如意尊」里，这样也可以间接地锁定相对高的利率。

 

不过，单就收益率来说，一定是缴费期越短、收益率越高。

 

所以，土豪请随意。

PS，

打个预防针——

 

资产众多，只提供一种方式做参考。

完全没有按头让你买，大家各取所需，随意。

每次我写完年金或者增额寿，就有人说自己随便投资就有XXX啦，你写的收益太低啦。

——保本么？不保本你负责吗？

——收益保证么？不保证你负责么？

——你的方法我能复制么？

——能复制我上哪儿粘贴去？

——能保持30年这个收益率么？

不谈风险、流动性和期限来谈收益，都是耍流氓。

大家不要当流氓。