增额终身寿的隐藏功能——强制储蓄

上次我们盘点了借力增额终身寿现金价值灵活兑现、确定性增长、寿险受益权力等优势实现的教育储蓄、养老金准备、健康险替代、资产传承四大功能。感兴趣的朋友可以回看：增额终身寿险4种用途盘起来

其实增额终身寿险这四大功能，都是依托于王者功能，就是强制储蓄。关于强制储蓄背后的经济学原理，之前在这篇：强制储蓄的经济学原理 里也分析过，今天主要和大家聊聊增额终身寿险做强制储蓄有啥独特优势。

 

先说说为啥要强制储蓄，挣多少花多少不好么？

因为整个人生拉长来看，是挣钱一阵子，花钱一辈子。

 

从出生到工作之前，需要父母和家人的抚养和资助。退休养老阶段也一样，主动收入停止，支出也需要养老保险、子女或者自己之前的储蓄补充，这些都来自奋斗期的自己或子女的正常生活之外的结余。当然，结余的形式多样，存款、房子租金、股票基金，包括年轻时交的社保养老金这些都算在内。

事实上，我们都知道要存钱，可存钱为什么这么难呢，因为存钱需要我们“延迟满足”，而不是“及时行乐”。更多时候，我们只是被迫的为了子女的基础教育和未来基本养老生活做了一部分强制支出。

而想要更长时间保持更高阶的需求，或许就要考虑增加一些强制储蓄了。比如，我对孩子教育没太多想法，顺利的上完小学、中学、大学结束，走一步算一步，按现在稳定的收入也能毫无压力，那子女教育这部分就不必增加额外强制储蓄了。如果我对子女未来有一些的想法，一定要出国、读研或创业，或者一定要在结婚时准备房产，这种情况就要额外留出来强制储蓄的资金了。养老金同理，确定想实现高品质的养老生活和医疗照护，也要提前额外准备资金。

 

既然是储蓄，不为满足当下及时行乐，而是争取长期保持生活质量的平衡。而强制，对应的是必定要实现的人生心愿和安排。

 

适合做无风险固定储蓄的工具有很多，定期存款、大额存单、国债。增额终身寿险在强制储蓄阶段主要优势在于，投保时强制储蓄年限自定义，一次性趸交、3年或5年短期，乃至10年、20年长期，都由投保人根据保费来源自由安排，一旦投保，每年流入储蓄资金按年确定递增，终身锁定递增比例、不受短期理财利率下行影响也与教育、养老等长期确定性规划不谋而合。另外，灵活的减保、退保规则，也能帮助实现资金在特定时间的特定用途。

 

增额终身寿险作为强制储蓄的具体应用，下面来看几个实际案例。为了更好的展示数据，而非主观表述盲猜，也为了不拿数据的极值进行展示，我们选择了一款今年同类产品的中上区间优质梯队的长生人寿“长生福寿长终身寿险”进行举例。

一、强制储蓄——子女教育金

【案例一】30岁的妈妈因为和老公平时手比较散，开销过大，想给0岁的女儿每年小额储蓄一笔定向教育金，又不想给自己太大的资金压力，正好宝宝每年的压岁钱也能提供一部分保费资金，于是给宝宝投保长生福寿长终身寿险，2万10年交费，累计保费20万，希望能在未来给孩子补充教育费用。

领取

高中教育期间零花钱：16-18岁，每年2万×3年=6万

大学教育金：19-22岁，每年4万×4年=16万

婚嫁金：30岁，领取13.4万；

保单结束。

共计领取：35.4万元

二、强制储蓄——未来养老金

【案例二】30岁男性，每年发年终奖想拿出一部分给自己强制储蓄一笔资金，以长生福寿长终身寿险为例，1.2万20年交费，累计保费24万，希望日后用来在社保的基础上，增加养老金。

领取

养老减取：66-85周岁，3.6万*20年=72万

86周岁，领取4.9万；

保单结束。

共计领取：76.9万元

【案例三】40岁女性，个体户，以最低标准缴纳社保，对日后社保养老的退休替代率低有所担忧，想要固定储蓄一部分商铺租金，于是给自己购买了长生福寿长终身寿险，5万5年交费，累计保费25万，希望日后增补养老。

领取一：

养老减取：61-80周岁，3万*20年=60万

保单结束。

共计领取：60万元

领取二：

养老减取：61-100周岁，2万*40年=80万

保单结束。

共计领取：80万元

三、强制储蓄——应急准备金

目前市场中重疾险的优势在于前期高杠杆，一次性理赔金额高，能解决客户重大疾病期间收入损失补足及家庭固定开销的一次性财务补足。

但也面临一些客观存在的问题：如理赔具有相应标准，部分疾病理赔受限，一些高龄被保人没有达到重疾的赔付标准，但生存状态也不乐观，需要后期护理资金等问题，或是客户本身客观体况存在核保加费或者责任除外。另外也存在终身保额固定，单一保单无法完全规避后期医疗诊疗通胀。同时有些客户面临购置年龄较大，出现保费倒挂（缴存保费总额>实际理赔保额）或者杠杆优势不明显等问题。

增额终身寿可以灵活的应对这些风险死角，在保单后期实现医疗、护理等应急功能。

【案例四】30岁男性，在预防未来疾病风险规划是每年强制预留2万元，20年缴费，应对终身的疾病风险缺口。我们留存1万保费做50万的重大疾病保险，另外1万以长生人寿长生福寿长终身寿险为例，1万20年交费，累计保费20万，希望用于自己日后疾病费用补足。

领取

70周岁  重疾50万+长生福寿长增额终身寿现金价值53万

80周岁  重疾50万+长生福寿长增额终身寿现金价值74万

90周岁  重疾50万+长生福寿长增额终身寿现金价值103万

 

通过组合方式，让自己的日后重大疾病定向储蓄在后期实现保额增长和支持灵活支取的功能。增额终身寿部分作为不仅局限于重疾状态下的生存质量下降风险的覆盖。

【长生福寿长支持一次性退保全额现金价值或者部分现金价值减取领取】。

总结

以上的案例，存入和领取均有个性化的特点和客户自身需求在其中，我们以市场综合收益中上段的产品长生人寿“长生福寿长终身寿险”给大家做展示，数据均为真实、确定、非演示。当然，增额终身寿再好，也是为了我们更好安排生活的工具，应用起来有几个需要注意的地方：

1.适合人群

强制储蓄适合对未来有长期规划的人群，提升特定人生阶段或重大事件的品质，如子女教育、自己的养老生活安排、家庭应急资金等，热爱生活规划、喜欢储蓄、更希望增加对未来掌握主动权的朋友同样适用。

2.资金来源

一笔稳定的资金流入更适合作为强制储蓄的资金来源，例如年终奖、分红、子女压岁钱、租金收入、股票基金获利确定，可按资金流入年限大致确定强制储蓄存入周期，配合增额终身寿险对应存缴年限。如果长期资金来源不稳定，就做短期安排或长期安排确定部分。

3.预期效果

目标实现特定用途的强制储蓄资金，首先要满足资金绝对安全，另外不贬值、保证无风险收益也作为考虑因素。增额终身寿险安全、长期锁定获利的属性和强制储蓄实现教育、养老等长周期安排更加匹配。现金价值灵活减保属性为特定年限资金提取提供便利。

更多产品功能和用途等待大家共同开发~

以上。