昨天挖的坑，今天来埋。今天仔细讲增额终身寿这个类型。
就像我题目写的那样，这个产品虽然是寿险，但是用处非常丰富。
总之，适应面广，古今中外童叟无欺，实乃居家旅行杀人越货必备之良品。
而且我预测，2020年将会出一批优秀的增额寿产品。不信咱们拭目以待。
定期寿可能大家更了解一些。比如保30年，30年内人走了
终身寿险，就是从投保开始，什么时候去世，什么时候赔钱。
以昨天介绍过的中华尊为例，保额以每年3.5%复利递增。
比如，35岁的霸道总裁，每年交10万，交5年。现金价值变化是这样的：
谁知这个总裁太霸道了喜欢装X，38岁时被雷劈，不治身亡。
这一年已交保费是30万，现金价值是28.0912万，身故赔付是已交保费的1.6倍和现金价值取大，那么就是48万。
还是这个总裁，还是这个计划，假设总裁大人是个人人爱戴的可爱家伙，95岁时寿终正寝。那时候，身故赔付就是现金价值。
他的总保费是50万，身故赔付接近350万，杠杆直逼7倍。
刚才的图已经看到了，保费交了50万，现金价值随年限增长，95岁时现金价值累积接近350万，非常可观。
对寿命不乐观，也没关系。我们来看一下现金价值增长。
65岁时，现金价值131.09万，增长162.18%
75岁时，现金价值183.99万，增长267.98%
85岁时，现金价值255.77万，增长411.54%
计算内部收益率，6年以上的内部收益率均在3.5%以上。
按照同样的计划，也即是10万交5年，买普通终身寿，保额大概在90万。
可以看到，这类产品作为寿险，在早期的身故保障并不突出。
因为有这样稳定累积的现金价值，增额寿的用途特别多。
保单持有时间越长，现金价值累积越多，身故理赔也越多。刚才的案例中，90岁的现金价值高达347万。相较而言，总保费50万就太少了。
对于有产阶层而言，钱总要留给下一代。越早考虑这件事，增额寿就越合适。
越早考虑，增额寿就越有充分的时间、累积成为巨额财富。
而增额终身寿作为寿险，身故理赔金不同于遗产，若指定了受益人，在去世时不受继承法作用，身故理赔金会直接发放给受益人。
另外，终身寿险的理赔金，在一些国家可以免于交税。我们讨论过韩国和美国的情况，文章列在最后。国内遗产税还没有风声，我们就不讨论了。
现金价值的增长非常可观，而且，很多增额寿在条款中约定了，可以部分领取。
还是刚才的案例，假设总裁家刚生了太子。太子在15岁时，打算出国留学，要交50万押金。
太子15岁，也就是总裁50岁的时候，现金价值共有78万多，提取50万后，现金价值还有28万多。
等到太子大学毕业，现金价值还有75万，这75万可以一次性提取，也可以继续留着。如果继续留着，就每年3.5%复利增长……
现金价值是投保人的资产，大部分增额寿支持投保人灵活领取。由于他的增值好，我们完全可以买给孩子，在需要时领取，给孩子做教育金。
你可能会问：市面上本身就有这么多教育金了，我为什么要费半天劲自己弄一个寿险来做呢？
教育金的领取计划是固定的。但家长们面临的情况其实是：我们虽然孩子以后需要钱，但不知道具体要多少钱。
增额寿的领取是灵活的，先存着，到时候需要多少取多少。
增额寿不同。除了灵活领取之外，没有取出来的钱，会一直在现金价值里累积，复利3.5%。
实际上，增额寿10年期以上平均3.5%的年化收益，比很多所谓教育金都高出一头。
在做传承和做教育金的过程中，本身就有存钱和理财的概念在，我就不多说了朋友们。
养老也不多说了，就像教育金那样，按照你想要的灵活提取就行。
总的来说，增额寿虽然是属于终身寿险，但是它的储蓄性质更强，身故保障在短期内相对较弱。
看重身故保障的朋友，不要选增额寿，去看看普通终身寿和定期寿险。
增额寿，适合做为中长期的的储蓄和稳健理财。由于它提取灵活，做养老、做教育金，都合适。
有同学问到年金和增额寿的区别，请去今天的二条补课。
另外让我做对比的，新年金还没大批量上市，这大过年的，精算师也要休息对不对。
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