推荐一款「够用的」终身寿险

1、

 

大家好，我是Dora老师。 

 

之前做过很多期终身寿的科普，没有推荐过具体产品。

这个事儿我纠结了挺长时间。

 

首先，受众少。

 

大部分人用定寿就足够，终身寿可能用不上。那我辛辛苦苦写了，没多少人感兴趣，阅读量扑街，那我还是挺难受的。

 

其次，单一产品推荐起来，有点难。

 

在日常工作中，终身寿大多是和家族信托、放在整个财务计划的盘子里考虑，往往还有其他方面的问题。让我单独推荐一个，有点懵。

 

所以，我们从最简单的地方入手吧。

 

我是这么想的——终身寿，先撇开别的不谈，我们优先考虑最原始的意义：维持终身的，任何时候都有的，身故保障。

 

优先考虑核心要义，所以这篇文章我推荐一个杠杆比较高的产品。也就是购买相同的保额，保费比较低。

 

如果你没有特殊需求，一般家庭也就够用了。如果有，光看产品推荐其实也没用，那么推荐你找专业人士聊聊。

 

 

2、

 

有些话还是再说一遍。

 

 一般吃瓜群众，经济有限，又担心自己年富力强挂掉，房贷没人还，爸妈和孩子没人养，老婆/老公没人爱——想给亲人留些钱、留点保护，咱们买定期寿足够了，没必要买终身寿。

那么终身寿适合什么样的人/家庭呢？

 

其实最适合年纪稍长，有一定积累的家庭和人。

 

本质上这是遗产规划。

 

需要规划遗产，也有能力提前规划遗产，那么终身寿就是不可忽视的一部分。

 

趁着年轻，身体健康，投保方便；保费低，资金利用效率高。

 

既然迟早要规划，宜早，不宜迟。

 

虽然很多终身寿的投保年龄能到65岁甚至70岁，真到了那个时候再买，实际上也很难核保通过。

 

钱在适合的时候，放在适合的地方，才有意义。

 

有一个客户总结得特别好：

 

「我们的钱总是要留给孩子的，放在银行里也是放，不如先放一部分在保险里，没什么不好。」

 

这种想法通透、从容，一度让我很羡慕。

 

毕竟，买一个自己无法享受的东西，已经足够反人性；更何况是提前买呢？

 

 

3、

 

预防针打完，再说具体产品。给大家推荐小爱终身寿险，华贵人寿的产品。

 

 

责任特别简单：被保人身故或者全残，赔保额。

 

这里请大家注意，我们之前写过的「如意尊」，也是终身寿险。

 

他们的区别是，

 

小爱是定额终身寿，身故赔付一定。买的时候是买100万，那么赔也就赔100万。

 

如意尊是增额终身寿险，身故赔付早期较低，随着年龄增长，身故赔付也增加。

 

如果花同样的保费，两者的身故赔付是这么变化的：

 

以40岁的，每年交5万，交10年的为例

 

增额寿后期的身故赔付，和现金价值一样。伴随着现金价值增长，身故赔付也稳定上升。

 

单从身故赔付角度出发，如果你对自己的寿命超级自信，增额寿也很合适。

 

不过，超高额度也是一点点长起来的，前期身故赔付额度确实较低。而这正是小爱这种终身寿的特点：

 

长期、固定，想有的、该有的保额，永远都有。

 

 

4、

 

终身寿有很多，推荐小爱主要是性价比高和方便。

 

如果你没有特别的要求，比如对接信托、比如买超高额，这个产品足够用了。

 

下面是不同年龄的人，投保100万的价格：

 

 

这个价格水平，在同类型产品中很低了。

另外，就是投保方便。

 

一般的终身寿投保，还是相对复杂的。基本100万或者200万以上，需要配合保险公司做体检和财务调查。

 

吐槽一句，这其实很没有必要。线上的定期寿险都能做到300万免体检、免财务调查了，终身寿的价格更高、骗保难度更高，投保要求竟然比定期寿险要高，这不符合逻辑。

 

特别是买100万或者200万保额，真的没必要这么复杂。

 

在这里，小爱就很有聪明。

 

健康告知宽松：

 

 

健康告知一共4条，符合就能投，很方便。

 

最高保额300万，也不用做财务调查。

一般家庭想配一部分终身的身故保额，用小爱，足够。

 

 

5、

 

投保地址我放在文章最后的原文链接里，感兴趣的可以进去算保额、算价格。

 

最后说两句继承的问题。

 

如果你指定了受益人，那么保单的理赔金就会直接打到受益人的账上，不参与遗产分配。

 

但如果没有指定受益人，就是法定受益人了。

 

那么这张保单的理赔金就会是遗产，按照继承法来分配，第一顺位就是父母、配偶和子女。

 

所以，最好指定受益人。

 

 

百年之后，沧海桑田。

 

你放心不下谁，想把一笔钱给谁，让他不受打扰地，一定拿到。

 

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