太平岁悦添富增额终身寿,离优秀还有多远?

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大家好,我是喵叔。

今天本来想写太保家的开门红产品的,因为昨天正好有个客户在问,喵叔去看了看产品名,鑫享事诚庆典版,这玩意儿不是去年就写过了吗,怎么今年还在卖?赶紧去官微看了下, 确认了确实还在卖去年的产品,连万能账户都没变,有兴趣的朋友可以点上方链接查看。

随便问了问小伙伴,太平今年的开门红是什么产品,结果也让我吃惊,今年太平也没有新的开门红产品,不过他们热衷于一款增额终身寿产品“岁悦添富”,没想到太平还挺时髦,也跟着在卖增额寿了,赶紧去看看。

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产品介绍

岁悦添富来自太平人寿,条款名叫做“太平岁悦添富终身寿险”,是一款有效保额按照3.5%复利增长的终身寿险产品。产品承保年龄28天至70岁,缴费期分为5年、10年和20年,支持月缴和年缴。保障身故和全残责任,18岁前按照现价和已交保费取大;18-40岁身故赔付有效保额、现价、1.6倍保费取大;41-60按照有效保额、现价、1.4倍保费取大;61岁以上,按照有效保额、现价、1.2倍保费取大。支持减保、现金价值贷款等保全项目。

对于一款增额终身寿来说,上面喵叔说的都是废话。

增额终身寿主要关注它的现金价值增长情况即可,最大复利不会超过3.5%,任何鼓吹超过3.5%的产品,都是坑人的。

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保全规则

岁悦添富这款产品有个比较大的优势,就在于它支持月缴,相对来说缴费压力会小一点。其他方面,我们看一款增额寿是否灵活的时候,可以看一下它的加减保规则。岁悦添富不支持加保,但减保规则写入合同,其规则是每年累计减少的保额之和不超过基本保额的20%:

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这样其实是大大限制了产品的灵活性,相比其他同类型支持灵活减保产品来说,会差一点。不过也许明年开始,所有同类产品都会这样设计一个限制,但就目前的情况来看,这样的设置相对较差。

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产品利益测算

产品好不好,谁说了都不算,算算现金价值,是好是坏就非常明了了。喵叔以30岁男性总缴保费100万为例,算了算各缴费期现金价值和内部收益率的数据:

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可以看到,全年度来看,产品的整体内部收益率在3%左右徘徊,这个水平在目前市面上的同类产品中,算是中低档水平,一方面是前期现金价值偏低,另一方面则是回本周期较慢,所以直接导致了这款产品的后期现价增长速度较慢,展示出的利益也差了不少。

既然是利益测算,不妨拿喵叔一个朋友的自购款进行比较,按照30岁男性5年交年缴费20万计算吧,就不比其他年份了,否则可能结果会更难看:

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差距其实蛮明显的,而且这仅仅是100万总保费的差距,如果保费更高,差距可能会更大。

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产品优劣

产品优势在于利率终身锁定、减保写入合同、支持减额交清、支持月缴、品牌较大;产品不足在于内部回报率相对偏低,在市场上算中下水平,回本周期较长,缴费期最短5年不够灵活,减保有限制。

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喵叔点评

作为“央企”太平主推的一款产品,岁悦添富整体来看比较平庸,但相比某安某寿的产品又要良心不少,如果你是喜欢大品牌的又想要长期锁定利率的朋友,可以考虑选择这款产品;如果你不看重品牌,更看重写入合同的利益,可以联系喵叔,多家比较,选择更适合自己需求的产品。

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