晚上好,我是Dora。
这篇指南我终于写完了……
大概说的就是买保险的过程吧。
很多朋友买保险的过程,都是一部血泪史诗。
一开始只是想买个合适的,
后来发现要弄明自己想要的是什么都很难,
最后一头扎进保险的海洋,
险些淹死。。。
不要慌朋友们!还有我啊!
今天这篇文章将带你梳理医疗险的作用、类型以及特点,给你一只航海仪,也给你一只救生圈。
温馨提示:这篇文章有点长,建议收藏。
0、已有保障与风险缺口
有风险,才需要保障;保障有缺口,才需要补充。所以医疗险的第一步是:
对于一个普通的吃瓜群众来说,
我们可能有的保障主要来源于两方面:
第一方面,社会保障
社保是我们的基础医疗,日常生活总在接触。
比如,现在北京三甲医院的挂号费是50元,
其中40元由社保统筹基金支付,
个人只用负担10元钱。
从这一点我们也能看出来,
社保覆盖范围大、实用性强。
社保在使用时,有两个地方需要注意:
第一,社保目录。
目录内的按比例报销;目录外的不报销。
第二,有报销限额。
以北京为例,住院的年度报销上限是30万元。
医保是普遍性保障,新农合、一老一小、城镇职工医保都归属在其中。
那么医保的用途也非常明确:
日常去医院、小病小灾的,
社保报一部分,自己付一部分,毫无压力。
但面临严重疾病、严重情况,面临大额花费时,
单靠医保就比较弱。
第二方面,企业补充医疗。
除了医保,一些公司还会给员工做补充医疗方案。
在企业福利好,商保少不了中,
最典型的企补医疗套路就是2万~5万的医疗报销额度,
不限社保目录,门诊医疗都可以报销。
总结来看,大多数人已有的保障特点是:
广谱实用,覆盖日常;
但缺口也非常明显,
对巨额医疗费用防范不足。
因此,购买商业医疗最大的作用就是:
配合医保,覆盖巨额医疗费。
这也是大部分人买医疗下,最根本的需求。
此外,家庭结构不同、所处地域不同、风险偏好不同,每个人对医疗险的进阶需求各异。
因此,我们对医疗险的作用于需求总结如下:
2、医疗险怎么买
对应到上面说过的需求,请大家对号入座。
买医疗险可以遵循下面几个原则:
2.1 住院必须买,门诊算算账
回忆一下生活会发现,
往往是在出院的时候,容易发生巨额费用;
而很多严重疾病,也都面临着住院,
因此,
住院医疗必须买。
买的时候,选择保额高、报销范围广的产品,
保额100万起跳,社保内外都能报销;
与社保配合好,完成基础保障。
要不要买门诊呢?
市面上很少有单独的门诊医疗,
门诊大多都附加在住院医疗中,而且价格较高。
出于经济实用的角度,
不妨考虑一下每年的门诊医疗费与门诊保费的差距,如果每年门诊花销还没保费贵,那就没有必要。
当然,也有很多朋友买高端医疗的门诊责任,
追求更好的医疗体验,那就另当别论。
2.2 瞄准特需,就买中端医疗
这些年,热门医院没床位、医疗资源紧俏的新闻时有发生;
于是,特需医疗资源的需求也旺盛了起来。
特需医疗就是以前公立医院的“干部病房”,现在对外开放。
我们一个妹子老家在武汉,
她就非常斩钉截铁地说,
以后生大病了一定回武汉的协和特需住院。
医生还是同样的医生,环境更好,价格较高;
而且,社保不报销。
因此,瞄准特需的话,压力还是不小的。
推荐你考虑中端医疗保险。
保额较高,公立医院特需部、国际部都能报销,
完美对接医疗资源。
2.3 高端医疗,体验至上
以上说的,都是医疗方面的刚需。
很多朋友购买医疗险,还有一些特别的需求。
比如,重视体验,不想去公立医院排队,
更在意时间和效率。
再比如,带孩子看病,担心公立医院人多、交叉感染等等,
公立医疗资源已经满足不了他们的需求,
得去私立医院了。
这时候,高端医疗就隆重登场了。
高端医疗,覆盖面更广,公立医院、私立医院都可以报销;
地理范围也有更多选择,
不局限于中国内地,可以根据需要扩展到亚洲、美国。
此外,除了常规的治疗之外,
还可以附加牙科、眼科等福利项目,
保障更全面。
3、医疗险分类和价格区间
根据2的分类,我们对不同层次的医疗险进行分类:
上面三个类型,代表性产品和价格区间分别如下:
1、基础住院医疗:
这类产品,以风靡互联网的百万医疗为主。
主要责任:二级及以上公立医院住院报销
保额:年度保额大多在100万以上,有1万元的门槛(免赔额),超过1万元的住院才能报销。
价格:30岁被保人,价格在300元上下。
代表产品:众安尊享e生、平安e生保保证续保版。
以平安e生保保证续保版为例,产品形态如下图:
这类产品价格优惠,责任设计也实惠。
因为有免赔额,又是住院,
一般很难用上,
用上了就是大事儿。
建议:吃瓜群众人手必备!
2、中端医疗
这类产品,主要覆盖公立医院特需部的资源。
主要责任:公立二级及以上普通部、特需部、国际部的医疗报销,必选住院,可附加门诊,还可附加牙科等福利。
价格:
30岁的被保人,仅需住院,年保费3000左右。附加门诊,年保费在6000元上下。
比如我们曾经介绍过的MSH欣享人生,这里不再举例。
建议:
中产必备!
一二线城市重点考虑,这些地方医疗资源比较紧俏,也建议纳入考虑。
PS.投保技巧:
中端医疗产品已经有医事服务了,比如可以帮助客户联系专家提供二次诊疗意见,可以协助联系医院床位等等。
这些服务都非常实用,而且会越来越紧缺。
如果你和我一样,还是只想做兜底,希望发生严重疾病时保留这样的资源,建议你只买住院,附加上免赔额。
以MSH欣享人生为例,附加1.5万免赔额后,住院责任的保费下降45%。
算一算,实惠不?
用最低成本获得优质医疗资源方法,拿去~
3、高端医疗
就是有钱,就是有资源,就是任性。
棒不棒。
主要责任:公立医院、私立医院等各类医疗机构的医疗费报销,可根据自己的需要选择不同地理范围。必选住院,可附加门诊,还可附加牙科等福利。
价格:
30岁的被保人,价格从几万到十几万不等,责任差异不小。
举例,可以参考我们之前介绍过的招商信诺醇享人生。
高端医疗很爽,我给大家举两个例子。
儿科现在太紧张了,孩子多、家长多、医生少,
所以很多家长会选择私立医院。
但是私立医院很贵,我的一位朋友孩子经常过敏,
去一次和睦家就4000+,
当然,体验也是真好……
高端医疗这时候就妥妥地派上用场了。
母子两人买高端医疗,一年保费3万出头,
做一个简单的数学题,
只要每年能去8次门诊,就回本了……
一般来说,很多人会觉得高端医疗不是用来弥补费用的,
是用来体验服务的
——还真不是。
主要给孩子买,又瞄准私立医院,
买高端医疗基本不会吃亏。
其实即便不算账,
用上一次高端医疗的服务也会觉得非常值得。
再举一个例子,一位老先生是东北人,
在台湾旅行时冠心病突然发作,当时的状态已经无法适应送回内地治疗,
直接住进了当地的医院,做心脏塔桥手术。
这件事发生后,他的家人联系了当时购买的高端医疗公司。
公司迅速反应,了解病情后,将老先生转到了长庚医院。
治疗过程不再赘述,手术很顺利
恢复一段时间后,保险公司又安排机票将老先生送回,
有医生护士全程陪伴,抵达后又送老先生去了当地医院。
买高端医疗爽,一直买一直爽。
虽然贵,但是值。
医疗险整体科普完毕,还有很多边角料问题,一起列在这里:
一年一续,有没有终身保证续保的医疗险?没有。
这个问题解释过很多次,不要来杠。
什么样的医疗才是好医疗?
买了医疗,重疾就不需要了?不是。
有疑问欢迎在这篇文章下留言,
不客气。
总结:
有很多东西一看就会,一学就废,
比如医疗险。
有了提纲再分门别类地看,
就方便很多。
产品很多,以后再分析产品我们就按照这个方法,
给各种产品分门别类。
我嘴皮子都快破了,天天提醒……
距离开门红彻底结束还有最后一个工作日,
核保政策即将收严,
有意向的朋友,抓紧上车。
冲鸭!