太平财险丨医保无忧2020 有4个问题需要注意-值得买吗

#保险责任#

#产品剖析#

1.植入器材、耐用医疗设备不在保障范围内

在医保无忧的免责条款里，明确写道除列明的人工器官材料费、安装和置换等费用是不包含在保障范围内的。同时耐用医疗设备也是一样的。关于这两个免责条款里，器官方面常见的有：心脏起搏器、脑起搏器、人工器官等；耐用医疗设备方面常见的则有人造腿（义肢）、人造臂（义肢）、颈部支具等。那么就意味着，如果发生对应的医疗情况，对应的费用就需要自己来承担了。

当然了，这个情况出现在大多数的百万医疗保险里，这是医保无忧的问题，也是绝大多数百万医疗的问题。仅有极少数的百万医疗在合同里注明包含相关的费用。

2.社保外靶向药直付赔付比例低

医保无忧的绿通是可以提供院外靶向药直付的。值得注意的一点是，如果所需要的靶向药为社保外的靶向药，那只能对靶向药的药费按照60%的比例进行直付。目前市面能提供相关服务的百万医疗则可以全额理赔。差距还是会存在。

现在有不少靶向药纳入了社保保障范围，但是这些靶向药却逐渐消失在医院的药房里。这里面主要是牵扯到“药占比”的问题，相关部门为了控制医院不能出现“药养医”的情况，对医院进行了一定的考核。社保内用药和社保外用药需要形成一定的比例。如果超过一定比例，就需要进行罚款等惩罚。医院面对这种情况，只能把高价的社保内用药靶向药放弃了，不再进货。只能由消费者到指定药店或者自行另购。所以院外靶向药的责任，对于恶性肿瘤的病患来说就显得十分重要了。

在2019年年底，我们公司医疗险部门相继收到两家保险公司的通知，不再接受院外靶向药的相关理赔。那么就是说如果在这两家保险公司投保百万医疗，那么所有的院外靶向药都不能提供理赔的。以前没有明确相关院外靶向药责任的保险公司，也逐渐明确相关责任了。如果比较看重相关责任的消费者，那就需要多留意对应的百万医疗能不能提供院外靶向药的赔付了。

3.无法保证续保

医保无忧是一款1年期的百万医疗，不存在保证续保的功能和责任。如果产品下线且保险公司没有提供相关完善的转续保方案，那么可能就要面临由于身体状况不能投保新的百万医疗险的窘况。

目前市面上可以保证续保的百万医疗不多，最长也就6年。而且通常这样的保证续保百万医疗险在保证续保期后，是需要重新投保，重新审核的。这也是不利于消费者的。

总的来说，目前市面上没有保证续保的医疗保险，每一款百万医疗在续保上，都各有一些利弊。所以医疗险的稳定性，就显得特别重要了。

4.恶性肿瘤特需责任保额较低

医保无忧2020版上新增加了恶性肿瘤特殊责任，最高理赔额为100万。在年龄不大的时候，这个责任价格还比较便宜。但是要知道，恶性肿瘤额花费本来就是比较高，特需病房的花销更是高昂。但是仅仅只有100万的保额，就显得有些捉襟见肘了。这个责任不是不好，只是不够好。