高端医疗险
上周我们说了定寿怎么买，今天我们聊一聊近几年炙手可热的百万医疗险。
百万医疗险的一大特点就是低保费，高保额，杠杆比非常高。
通常30岁左右每年仅需几百块的保费，就可以拥有上百万的保额，属于人手必备的险种。
有的朋友就会问了，我都有医保了，还用得着百万医疗险吗？
关于这个问题，老司机以前写过一篇文章详细说明了原因《我有社保了，看病为啥还要掏这么多钱？》
主要有以下三点：
1、自费药无法报销
相信去过医院的人都知道，医保卡只能报销社保范围内的医疗费用。
目前允许在我国售卖的药品有19多万种，仅有2643个药品纳入医保范围内，所以还有很多药物是无法报销。
另外像ICU、进口医疗器械等也是只能自费的。
而百万医疗险不限医保用药，只要是在二级及以上医院产生的治疗费用都可以报销。
2、医保每年都是有上限
就以北京为例，目前在职职工和退休人员最高支付限额为50万，其中，大额医疗互助资金最高支付限额40万元，统筹基金最高支付限额为10万元。
比如像白血病，一般都是几十万打底，上不封顶，50万限额根本不够看，超出的医疗费用都将需要自费。
而百万医疗险的保额通常在300-600万之间，足够应对各类疾病，以及后续的特效药物等开销。
3、报销比例不高
就算是过了起付线，用药也都是医保范围内，剩下的医疗费用也不能100%报销。
就以北京为例，花费超过10万，医保范围内报销比例85%。
百万医疗险超过免赔额的部分可以100%报销，让你看病不花一分钱。
所以只有百万医疗险+医保才能拥有全面的保障，规避疾病所带来的经济损失。
不过市面上的百万医疗险非常多，单从宣传上来看，每个产品都差不多，那么如何才能挑选出一款优秀的百万医疗险呢？
1、停售风险
医疗险一般都是一年期或者5-6年期的短期险。
短期险对我们权益影响最大的就是停售风险。
所以我们挑选百万医疗险时，需要关注销量、保费和保险公司。
因为这三点，直接影响到停售的风险。
如果医疗险低价过于便宜，或者销量不佳，很有可能因为亏损而停售。
百万医疗险盈利越多，停售的可能性越小，产品也就越稳定。
2、续保条件
首先，老司机明确告诉大家，百万医疗险是没有保证终身续保的。
如果你听到有人告诉你我们的产品是保证终身续保的，那么一定是在误导你。
因为保证终身续保需要满足四点：不停售、不涨价、多次理赔后仍可续保、保障至终身，而满足这些要求的医疗险只有国家医保。
百万医疗险的续保都是有条件的，并不是100%可以续保，大部分产品停售后都是不能续保的。
所以购买百万医疗险时，一定要看清楚续保条件，选择续保无需审核，不会因为被保险人身体健康或理赔情况而调整费率的产品。
3、保障内容
百万医疗险的特点就是不限社保用药，100%报销，报销范围包括了一般住院、重疾住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后若干天门急诊和护理费等。
不过有的产品也却在这上面做起了猫腻，比如在特殊门诊设置报销额度上限、不保障住院前后的门急诊等。
所以，挑选百万医疗险时，需要仔细查看保障内容，以防缺斤短两。
4、免赔额
绝大多数百万医疗险，都有1万元的免赔额，这个和国家医保的起付线一样，只有医疗费用超过了这个限额，保险公司才会予以赔付。
正因为这1万元的免赔额，保险公司规避了许多小额索赔案件，降低了不少经营成本，也因此降低了百万医疗险的费用，我们才得以用几百块获得百万的保障。
当我们购买百万医疗险时，免赔额最好选择一般住院1万免赔额，重疾/癌症0免赔的产品。
这样，百万医疗险保费便宜，万一不幸罹患重大疾病时，也不用花一分钱。
5、增值服务
千万不要小看百万医疗险的增值服务。
像垫付医疗费用、院外靶向药报销、就医绿通和质子重离子医疗等，关键时刻能派上大用场。
我们都知道就医非常难，专科床位很难预约，可能因为没有床位而耽误病情，而就医绿通可以为患者开通绿色通道，方便第一时间就医。
不过有些增值服务就显得比较鸡肋，像健康奖励、基因检测等等，并没有实质的作用。
所以增值服务的含金量也是判断医疗险好坏的一项重要指标。
百万医疗险虽然便宜，但是最为复杂，稍不注意，就可能挑选到有坑的产品。
不过只要读完今天的文章，掌握了以上5点，面对再多的百万医疗险也不怕！
下一篇老司机将盘点一下2019年的百万医疗险，看看有哪些产品值得入手？
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