一、网红脸谱,上天的百万医疗
平安e生保和尊享e生2016出了半年后的今天,各家保险公司相继跟进;保额高、覆盖范围广、附赠就医服务、价格低,百万医疗产品彻底火了。
尊享e生2017更是直接把自己的产品叫做“网红医疗险”。
哎,哪有自己叫自己网红的……你问我怎么看?当然是隔着手机屏幕看……
今年年初,这个产品类型的两位佼佼者,平安e生活和尊享e生相继升级,平安e生保加入了智能核保功能,尊享e生更是一口气把恶性肿瘤治疗的免赔额去掉了,竞争不可谓不激烈。
爱美之心人皆有之;自然对于美好的事物,大家的第一反应都是“天长地久”,所以,这类型产品的续保问题也备受关注。
“ 理赔过还能续保吗?会被拒吗? ”
“ 续保的时候还要健康告知吗? ”
“ 续保会被加费吗 ?”
“ 停售了怎么办 ? ”
……
我们先做一个事实判断,看看两家公司的回应。
二、平安VS众安:
保证续保 VS 连续投保
首先明确一点,众安保险是一家产险公司,那在现行监管条件下,他是不能把保证续保条款写入合同的——是的,他没有资格。好在,升级后的尊享e生也足够有诚意,加入了“连续投保”条款。
那么先来看众安的续保:
基本明确了几点:
1、不会因为理赔后就加费或拒保
2、如果整体赔付率过高,不排除对产品整体提价的可能。
3、产品停售了就不能买了。
除了条款意外,我们还能在官网的宣传页面看到这样的字样:
但同时,你在APP投保页面又能看到同样的解释:
咨询过官方,得到的回复是,2017的续保以投保页面,也就是上面这张图的解释为准。
也就是说:如果用2016报销过,并且2016停售了,那么可以续到新升级的2017版本,无需健康告知,也无需等待期。
这个解释还是让人舒了一口气啊。
另外,亲,你家官网的解释该换了!
再说说平安e生保。
作为健康保险公司,平安健康的优势就在于,能把保证续保写入条款中——事实上,新升级的e生保2017也是这样做的:
仅图中标注的四种情况,被保险人不能再进行续保。
续保时不会因为理赔情况和身体情况拒保,或者单独加费。
写到这,至少有一点我们可以放心,也就是理赔不会影响产品续保——如果这款产品还在售的话。
那么,如果产品已经下架停售了呢?
下面,我们理一理停售背后的逻辑。
三、停售了还给续保的是好保险?
Naive!
为什么要停售?
第一种是理想情况,就是产品升级换代。目前,大多数渠道的平安e生保2016已经陆续下架,过一段时间应该就看不到了。这是自然的市场选择,2017版本的责任和价格明显优于老版本,即便不下架也会遭到市场冷遇。老客户呢?续保的时候自动升级就可以了呀。
第二种情况,你也可以想到,就是赔穿了。
根据《健康保险管理办法(保监会令(2006)8号)》,以及《关于《健康保险管理办法》实施中有关问题的通知(保监发(2006)95号)》,两项规定中提到:
八、经营短期健康保险的保险公司应在健康保险产品定价回顾报告中给出上一年度在售短期健康保险产品在过去3个事故年度内的再保前赔付率和再保后赔付率,产品经营时间不足3年的,提供存续期间内的事故年度赔付率数据
九、短期健康保险产品的上一事故年度的再保后赔付率超过150%或者产品经营时间超过3年的短期健康保险产品在过去3个事故年度的再保后赔付率连续超过100%的,精算责任人必须在产品定价回顾报告中解释实际经营与产品定价出现重大偏差的原因,并提出整改措施。
注:赔付率=(赔款支出÷保费收入)×100%
我翻译一下:
保监会每年会对健康险产品进行严格审查,其中实际赔付情况是重点监管。一旦实际赔付率比产品精算,也就是估计值相差太多,即刻面临整改。
怎么整改?这个答案显而易见,就是停售。
有人觉得停售挺好的,买新产品不就行了呗?
Naive!
停售之后,对于同样类型的产品,保险公司在出新产品时就会根据新的经验数据进行精算,都知道赔穿的产品还不涨价,是不是有点低估精算师的智商和专业度。
原来是450元/年,新产品变成2450元/年,你还会买吗?
四、买一年期医疗险应该有的态度
你可以看到,市场的选择是双向的;不论是客户还是保险公司,都在用脚投票。
产品定价合理,服务周全,客户自然会选择产品和公司。
反过来,客群优质,产品销售和理赔情况符合预期,保险公司也能一直为客户提供稳定品质的服务。
我们心里可以不用那么阴暗来想,一款产品从初期到后来涨价很多,也许并不是保险公司“良心坏了”,而是产品的本来面貌就该如此:我预计100个人里有10个人会住院,结果100个人里50个人都住院去了,如果还按照10个人的费用来收,怕是赔完这一波,市场上再没有这个产品了
——因为保险公司都倒闭了。
从这个角度讲,珍惜现有的保险产品,珍惜现有的高性价比产品,确实是这样。
所以对于续保问题,我的第一个态度就是:
“今朝有酒今朝醉”
另外,保险是,也只是一种财务补偿手段,生不生病,发布发生意外,保险无力阻止,也不可能防止你的生活状态发生变化。所谓病来如山倒,这山终归要倒下来,一笔钱或许能上山石滚落的速度慢一些。
这是幸,也是不幸。
预警措施要做足,除了保险,你更多可以考虑的是尽己所能、保护好健康和身体。
这也是我的第二个态度:
“不教胡马度阴山”