2款长期医疗险(20年版)

百万医疗险市场最近几年可以说是花样百出,风起云涌。

 

产品责任方面

基础框架:一般住院医疗保险金+特定天数住院前后门急诊费,逐渐扩展延伸至各具特色的轻症医疗金、重疾医疗金、恶性肿瘤医疗金、质子重离子费用。

 

另外值得关注的是,续保角度出发,从最开始一年期百万医疗,到保障续保5-6年期,到最近的长期医疗推出,产品类型越来越丰富。今天我们就从三个不同维度出发,一起来解析目前市场保证续保时间最长的两款长期医疗——平安e生保长期医疗(费率可调) vs 好医保长期医疗(20年版)。

维度一:保障责任

 

首先还是来看一下两款产品的保障内容:

2款长期医疗险(20年版)

长期医疗的特色在于,住院前后急门诊天数相对于普通百万医疗的前7天后30天做了扩展,住院前门急诊天数扩展至30天;当然,相应的等待期天数有所延长,大多数一年期百万医疗等待期为30天,但长期医疗目前等待期延长至90天。

平安e生保长期医疗保障责任方面的特色是对特定疾病,扩展了相应医疗保险金额度,可按个人需求选择加购特药险、质子重离子保险金及特定疾病特需医疗补充,对于特定疾病增值服务较多,平安e生保长期医疗在责任方面灵活度较高,可满足个人定制需求。好医保长期医疗(20年版保障责任方面特色在于一般住院医疗保险金年度限额高,责任自带质子重离子住院医疗费用保险金,不需额外加购,需要注意的是,对于质子重离子治疗需要在指定医院。

 

综合来看,在投保年龄上限、住院医疗年限额及质子重离子住院医疗保险金责任方面,好医保长期医疗(20年版)优于平安e生保长期医疗。

 

但值得关注的是,对既往症的界定,平安e生保长期医疗的三种情况是:1.本主险合同等待期结束前,医生已有明确诊断,长期治疗未间断;2.本主险合同等待期结束前,医生已有明确诊断,治疗后症状未完全消失,有间断用药情况;3.本主险合同等待期结束前发生,医生已有明确诊断,但未予治疗;或者未经医生诊断和治疗,但症状明显且持续存在,以普通人医学常识应当知晓。

 

除这三条外,好医保长期医疗又增加了两条1.合同生效前,医生已有诊断,但未接受任何治疗;2.合同生效前发生,医生已有诊断,且达到临床缓解或临床治愈标准。新增的两条加大了对既往症界定的难度,例如我们日常的健康体检,多少会检查出一些小问题,比如血常规偶然性的异常,这些问题多半医生不会建议治疗,如果按照好医保对于既往症的界定,这些小异常是不是既往症呢?已经治愈的疾病也做既往症认定,那什么情况下才能符合赔付要求呢?所以好医保长期医疗对既往症的严苛要求,可能存在后期理赔风险

 

维度二:续保条件

 

长期医疗险的长期在于保证续保周期长,续保期内续保条款宽松,两款产品的续保条件如下:

2款长期医疗险(20年版)

两款产品的保证续保周期都为20年,为目前长期医疗中保证续保周期最长的。

 

保证续保期间,对于投保人享有正常续保的权利,好医保长期医疗(20年版)的规定更为明确, 健康因素、历史理赔和产品停售均不影响投保人的续保权利,好医保长期医疗对于保证续保期满,续保的情况,如遇到产品停售,可以无等待期无健康告知投保其他医疗保险产品,此处为加分项~

 

另外,平安e生保长期医疗保证续保期间,对于续保同样没有特殊要求,都是正常自动续保的。因此两款产品在保证续保期间,续保处理上都是一致,这也是长期医疗险相交其他百万医疗的优势所在。

 

保证续保期满后,两款产品都需要对被保险人进行再审核特别需要注意的是,两款产品都有明确规定,对于未如实告知情况,即使在保障续保期内,保险公司也可终止保单服务!

 

维度三:全周期费率

 

全周期费率部分,我们做了两款产品首期和第二年续期费率对比:

2款长期医疗险(20年版)

显而易见,在5周岁这个区间段,好医保长期医疗的费率优势是远高于平安e生保长期医疗的。但是作为保障期长达20年的产品,我们在挑选的时候更应该关注全周期的费率情况,目前看来,好医保长期医疗费率全年龄段略微低于平安e生保长期医疗,但需要注意的是,两款产品才上市不久,对于长期运营的稳定性还有待于时间验证,同时保险公司保留费率调整权利,会根据产品赔付率、医疗费用通货膨胀情况及医疗、医药市场情况变化而变化未来两款产品的费率走势如何好医保费率的轻微优势是否能一直保持?还有待时间验证,目前的费率情况仅供参考。

 

来个总结

 

两款长期医疗各有优势,小编建议大家这样选择:

 

  • 好医保长期医疗(20年版)在产品责任上比较统一、包含的也全面,适合有选择困难症的朋友们;对于责任方面有个性化配置需求的,平安e生保长期医疗可以多款责任加购实现搭配,也是不错的选择,作为目前市场上保证续保最长的两款产品,外加平安本身在医疗领域的深耕,自带优势不小。

  • 考虑到既往症的界定问题,好医保长期医疗(20年版)更适合没有体检记录、既往无异常的群体;而有过体检异常,但健康告知可以通过的朋友,更推荐平安e生保长期医疗

  • 最后需要注意的是,医疗险核保门槛是众多险种中最严格的,能不能买得上还视被保险人健康状况而定,医疗险既往症除外需要注意,做好如实告知,才是优先于产品最应该考虑的。如果智能核保中没有涉及要告知的情况,建议尝试有人工核保的众安尊享e生,咨询顾问老师,或者直接进入人工核保,进行既往症的核保确认,是涵盖责任还是除外责任。

最后
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