两款长期医疗(10年版)

上一期,我们对比了两款目前市场上保证续保时间最长的长期医疗——平安e生保长期医疗(费率可调) 和好医保长期医疗(20年版),没有了解过的朋友可查阅2款长期医疗险(20年版)。

长期医疗险市场目前除20年期外,太平洋人寿和新华人寿也推出了各自的长期医疗险产品,除保障续保期分别为15年和10年外,这两款产品又有哪些特别之处呢?今天我们还是从保障责任、续保条款和全周期费率三个维度一起看一看这两款产品。

 

维度一:保障责任

首先还是来看一下两款产品的保障内容:

两款长期医疗(10年版)

先说一下太平洋人寿的安享百万的特色,责任细分包含全面、增值服务好保障内容对疾病程度做了细分,包括一般住院、特定疾病和重大疾病三种情况,对应保额上限有梯度上浮,重大疾病无免赔额,重症监护ICU津贴1000元/天,每年限额3万,ECOM津贴1000元/天,每年限额3万,质子重离子医疗,责任内100%赔付,另外增值服务有重疾绿通、二次诊疗、垫付等。

但需要注意的是,住院前后门急诊,只包含住院前7天和后30天,其他三款长期医疗为住院前30天后30天,太平洋人寿的安享百万稍显不足。

新华保险的康健华尊的特色是等待期短、住院覆盖公立特需和国际部目前长期医疗等待期一般为90天,之前做过对比的好医保长期医疗和平安e生保长期医疗也不例外,新华保险的康健华尊的等待期仅30天,降低等待期出险风险,对被保险人有利。长期医疗主要解决公立医院普通部的医疗费用问题,新华保险的康健华尊在原有的基础上,扩展了特需部和国际部责任,满足个性化就医需求。另外,已经购买公司同类型产品,想要转保到康健华尊的可申请,审核通过后视同续保,不受等待期限制,确定性写入合同。

新华保险的康健华尊不足是住院费用只承担累计住院180天内发生的,其他产品没有限制。作为一款医疗险,住院报销天数受限,保障力度打折扣。

两款产品目前不可报销外购药,对于这块有需求的,可以补充购买特药保险。

 

维度二:续保条件

长期医疗险的长期在于保证续保周期长,续保期内续保条款宽松,两款产品的续保条件如下:

两款长期医疗(10年版)

两款产品在保障续保期内都是自动续保,也就是不会受健康因素、历史理赔和产品停售等原因影响到被保险人的续保权。但在保障续保期满后,都会面临再审核问题,产品停售也无法续保。

两款产品最高只能续保到85周岁,相对于市场上其他可以续保到99周岁或105岁的百万医疗而言,最高续保年龄天花板较低,略显不足。

 

目前无论是续保期20年的好医保长期医疗、平安e生保长期医疗,还是太平洋人寿15年期长期医疗、新华保险10年期长期医疗,都会面临保障续保期后重新审核问题,可能在未来因为身体健康因素或历史理赔面临断保风险。

当然最关键的还是投保医疗一定要做好如实告知,对于未如实告知情况,即使在保障续保期内,保险公司也可终止保单服务!

 

维度三:全周期费率

全周期费率部分,我们做了两款产品首期费率(有社保)对比:

两款长期医疗(10年版)

对比太平洋人寿安享百万和新华保险康健华尊计划一首期保费情况,可以看出:太平洋人寿整体费率上浮较为平缓,10周岁以前和40周岁后的费率有优势。特别的,最高投保年龄65周岁,对大龄投保群体友好;新华人寿费率呈现两头高中间低,10周岁以后至40周岁前的费率较低,适合中青年群体投保。

 

长期医疗险费率是可以进行调整的。如果产品赔付率超过85%,或赔付率高于费率此类产品平均赔付率减10%时,费率将进行调整,影响费率变化的因素有很多,如国内医疗通货膨胀、医保政策变化、治疗方式和医疗技术革新等,都会导致实际医疗费用变化进而引起保险产品费率更新。目前长期医疗险上市时间还短,3年之后费率走势又会如何呢?拭目以待。

来个总结

四款长期医疗,好医保长期医疗(20年版)、平安e生保长期医疗、太平洋人寿安享百万医疗和新华保险的康健华尊,小编更推荐平安e生保长期医疗,但体况较为复杂的,线上产品智能核保无法通过的情况下,对接太平洋人寿和新华保险的线下人工核保更方便。太平洋人寿安享百万医疗在责任保障方面更为周全,投保年龄上限较高,整体费率上浮平缓,受众面更广,老少皆宜;对公立医院特需部及国际部有需求的,选择新华保险的康健华尊,但需要注意180天报销天数限制。

最后
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