我有医保，就不买商业医疗险了，对吗？-值得买吗

医保：医保的全称叫城镇职工基本医疗保险，即基本医疗保险，是社保中的一部分。

我国的社会医疗保险提供的是低水平，广覆盖的医疗保障，是国家福利之一。

这是全国性价比最高、最良心的保险，应该人人必备。

商业医疗险：商业性质的保险公司销售的医疗保险，它不像基本医保那样政府强制参保，需要自己主动购买。

商业医疗险的赔付方式和医保一样，也是报销制，生病住院了需要先自己花钱，然后再拿着发票找保险公司报销。

医保有基础的免赔额和免赔比例，商业医疗险可以补充完善对高额医疗费用的保障。

那么此时会有人疑惑，同样是报销，既然有医保，为什么还要自己花钱买商业医疗险呢？

简单说，商业医疗险比医保能报销的钱要多很多，报销的范围也大很多。

如果只有医保，没有商业医疗险，一旦遇上大病重病，整个家庭很可能会面临一场“财务灾难”。

商业医疗保险：是人寿保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种，是社会经济活动的一个方面，是由保险人与投保人双方按照自愿原则签订合同来实现的，人寿保险公司可以从中赢利。

社会医疗保险：是国家根据宪法规定，为保护和增进职工身体健康而设立的一种社会保障制度，是国家或地方通过立法强制执行的，不取决于个人意志，同时作为一种社会福利事业具有非赢利性质。

商业医疗保险：以自然人为保险对象，其作用在于当投保的公民因意外伤害或疾病而支出医疗费用时，可获得一定的经济补偿以减轻损失，而不是为了保障被保险人的基本生活，也不具有维护社会公平的作用。

社会医疗保险：主要以劳动者为保险对象，当劳动者因患病就医而支出医疗费用时，由社会保险部门或其委托单位给予基本补偿，有利于社会安定和维护社会公平，实际上是国民收入再分配的一个方面。

商业医疗险：可以选择购买更高的保额，社保则很有限；能够提供更多增值服务，如代挂专家号、二次诊疗意见、就医绿色通道等。

医保：只是补偿医药费，而没有住院期间的收入损失补偿，商业医疗就有住院补贴。由于要求的覆盖面太大，是标配福利，主要针对一般公共医疗资源。但是在一般医疗资源僧多粥少的情况下，老百姓看病挂号也比较麻烦，常常是一号难求，一床难求。

医保并不是全额报销的。

1.医保报销有起付线和封顶线。达到起付线才能报销，超出封顶线部分不能报销。

2.医保是按比例报销。不同金额、不同地区、不同等级医院，医保报销比例不同，有些不确定性。

医保只是报销最基本的医疗费用，不是包办医疗费用，保而不包。

对于一些小病小灾，医保确实很划算，但对于涉及到进口药、慢性病及重大疾病、超过4万保障额度等情况，医保目录和报销上限就不灵了，需要自费处理。

医保的大病统筹也是有上限的，很多时候都解决不了大额重疾医疗费用，对于很多人来说依然是难以承受的医疗负担。

一般情况下，商业医疗保险是在医保的基础上去报销的。

先报销医保，在医保报销的剩余部分剔除免赔额的部分，进行比例报销，报销比例一般为100%。

所以在购买商业医疗保险时，免赔额这点要特别注意。

如果没用医保报销的，商业医疗保险也不能报销全部，只能报销一定比例，大约在60-70%之间,当然也有100%赔付的商业险。

所以说商业医疗险是社会医保的有效补充。

1.明确保障内容，了解清楚哪些是在保障范围内，哪些不再保障范围内，以免买错了。

2.仔细查看免责条款，要清楚自己购买的商业医疗保险哪些是不赔的。

3.了解清楚每一项健康告知的内容，只有全部符合健康告知才可以购买，不符合不下单！

4.医疗险免赔额越小越好，保额越大越好，报销比例越高越好，报销范围越大越好。

大家可以根据自己的实际情况进行挑选购买。对保险产品有任何疑问或有不符合的地方，不要急着下单，搞清楚之后再下单也不迟。

1.不同的商业医疗保险的规定不同，报销比例和范围会有不同

有的商业医疗险只报销在医保范围；有的商业医疗险不限制，医保外的进口药、进口设备、自费药等都可以报销。

2.商业医疗险有健康告知和等待期

商业医疗险有等待期。一般在30天到90天。

商业医疗保险的健康告知，会明确表明哪些疾病，症状或其他情况下，不能购买此保险。

比如：常见的高血压、乳腺结节等疾病可能都不符合健康告知而无法购买。

很多人总是想等需要的时候在购买保险，可是要用的时候一定是我们生病或出险状态下，那个时候，一定是买不了保险的。

医保和商业医疗险，是互补关系，商业医疗险是医保的有力补充，不存在替代关系。

不同的保险侧重点都不一样，保障范围也不一样。在经济宽裕的情况下，用医保+商保为自己和家人提供周全足额的风险保障，弥补社保报销缺口，将意外和风险造成的伤害尽可能地降到最低。