高端医疗险
大家好，我是喵叔。
今年有一个非常火的概念，叫做“惠民保”，各个城市地方政府，直接找保险公司定制了一系列保险产品，比如成都的蓉惠保、广州的惠民保、合肥的合惠保，这些普惠医疗险都有个共同特点，就是价格非常便宜，而且一般不限年龄、不限职业，无需健康告知，投保门槛也非常低，每年保费非常便宜。
以上产品，均是地方性可用，今天的主角，来自360保险，他们联合了6家保险公司（国寿财、泰康在线、众安、永诚、中华财、众惠）共同推出了一款“360城惠保”，面向全国销售，最低仅要19元。一杯奶茶钱保障一年，产品值吗？
利益相关：这款产品喵叔暂未销售。
产品介绍
360城惠保由6家保险公司共同承保，其中泰康在线作为主承保方负责出单及理赔。产品主要提供住院医疗保障和特药费用报销责任，住院医疗报销医保目录内费用，报销比例80%，最大100万；指定15种特药（清单可能发生变化）报销80%，最大100万费用。住院医疗和特药费用均有2万元的免赔额。产品0-120岁均可投保，其中0-17岁一年19元，18-60岁一年39元，61岁以上一年199元。还有一点，针对10种指定重疾的既往症，产品是免赔的。
产品优点
一、投保不限年龄、职业；
二、投保无需健康告知；
三、价格便宜，最低19元，最高199元。
产品缺点
一、免赔额偏高
城惠保保障两个项目：住院医疗和特药保障。二者各有100万的报销额度，不过均为2万元的免赔额，这二者没有共享，也就是说如果用上特药，免赔额就来到了4万元。之前喵叔也有说过，大多数百万医疗险之所以这么便宜，主要在于其比较“科学”的免赔额设置，同样的道理，设置比1万更高的免赔额，大大降低理赔的几率。
二、报销范围稍严
城惠保的报销也设置了一些限制。一是只能报销社保范围内用药，而且只能报销80%，普通小问题住院还好，真的发生大病，则会涉及到各种自费药的花费；二是这款产品既然只报社保内，自然会要求必须参加了社保才能买，如果没有参加社保，会全额退还保费并不承担责任，即使参加社保但没以社保身份结算，该次住院费用也没法报销。
三、停售风险
作为一年期的惠民保，城惠保自然是没有承诺不停售，或者停售后可以续保到某某产品，所以，依然比较考验这款产品的运营情况。
喵叔点评
大量惠民类医疗险的上市，可以很好地唤醒人民群众的保障意识，特别是目前疫情并未结束的情况下，大家都比以往更加有风险意识。但是，作为惠民性质的产品，其保障范围肯定是没法和百万医疗相比，不过自然会给一些保险公司敲响警钟，如果再不提高公司服务水平，开发更好的产品出来，可能真的会被后面政府主导的新产品给淘汰掉。
说回这款产品，从价格和对应的保障内容来看，如果量足够，保险公司应该是不至于亏钱的，毕竟保障责任在那放着。几类人员可以考虑配置城惠保，一是年龄确实比较大，比如七八十岁的买不了百万医疗的老人；二是身体异常较多，没有办法买上其他保险的人群；三是确实经济不宽裕、拿不出几百块买百万医疗险的朋友。喵叔的观点，依然是首选百万医疗。
喵叔又想起以前一个故事，某些平台为了获客，推出大量首月0元或者首月1元的产品，等你投保成功以后，采取了电话的精准“问候”，毕竟从科学的角度讲，仅仅配置一份医疗险可远远不够。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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