医疗险大批量停售,4月产品清单,我推荐这几款

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大家好,我是喵叔。

转眼到了4月中旬,最近有很多小伙伴在微信上找到喵叔,说自己收到了保险公司的短信,被告知自己买的百万医疗险4月底就要下架了,让小伙伴进行转保的操作,也不知道是不是真的。

关于这个问题,其实之前我们就已经说到过《变天了!百万医疗险也要搞“批量停售”?!》,之前银保监下发了一个通知,有要求不合规定的产品在5月1日之前批量停售。

还有半个月时间,很多公司都已经公布了自家相关产品停售的信息,有的产品是提供了转保的方案,可以无缝衔接,也有的产品是直接停售,如果要升级自家产品,需要重新健康告知。

所以大家如果买了百万医疗险的,这段时间一定注意留意短信或者保险公司的公众号信息,拿不准的朋友,记得提前联系喵叔沟通。

今天喵叔也特地把现在市面上在售的医疗险整理了一个推荐清单,看看最近这几个月,市售的产品又有哪些是值得推荐的。

主要分成几个部分:

  • 医疗险选购要点
  • 意外医疗推荐
  • 百万医疗推荐
  • 防癌险推荐
  • 小额医疗推荐
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医疗险选购要点

一、续保条件

医疗险大多数属于一年期的短险,所以能否续保是个大问题,选择医疗险的时候,优先选择续保条件更友好的产品。

以前市面上较好的百万医疗产品,会在条款上做出说明:“不因被保人的健康情况拒绝续保或单独调整费率”,只要产品没下架,用户就完全不用担心产品的续保问题。按照新的规定以后,很多产品改成了“不因某一被保人的健康状况变化或历史理赔情况单独调整被保人的续保费率”。

比如尊享e生产品,一方面是条款上的说明,另一方面则是会在产品界面做出承诺:

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二、保障内容

常见的医疗保障主要包括普通门急诊、意外门急诊、一般住院医疗、重疾住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊等。基础的保障范围区别不会太大,具体每一项目的保障细则会有区别。

三、免赔额

一款医疗险我们在配置了以后能够报销多少,除了看保障范围以外,也得看看免赔额的多少。常规百万医疗一般会设置1万元的免赔额,而意外医疗、门诊医疗、小额医疗等均有100到上千不等的免赔额的设计,这样设计自然助于降低保费。

四、增值服务

有些产品会带有较好的增值服务、更优的用药范围,还有一些产品可以支持外购药,也有一些产品可选保障比较丰富,比如重疾津贴、意外津贴、海外医疗、特需病房等等。这一块属于加分项,大家可以根据自己的实际需求灵活选择。

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意外医疗推荐

意外医疗一般是带有意外门诊和住院费用报销的,好一点的意外医疗产品可以额度内实报实销,无免赔额且100%报销,包括自费药,价格稳定,续保也稳定。

当然,意外医疗险一般没有单卖的,都是包含在综合意外险里面。市面上这类产品非常多,喵叔之前也写过很多次意外险产品推荐,有兴趣的朋友可以在公众号里面自行搜索。

单就意外医疗版块的推荐来看,在保费可控的前提下,喵叔个人建议优先考虑理赔体验好的产品,某些“极致性价比”的产品虽然字面上是0免赔100%报销含自费药,不过其理赔体验用句重庆话来说,很“打脑壳”(让人头疼)。

儿童意外医疗:

儿童的产品不用问,自然首推平安产险出品的小顽童意外险,这个产品喵叔提过无数次,也赤裸裸安利过无数次,卖一份不够我吃碗小面的产品还这样无脑推,真的是传递“爱与责任”。

产品没啥说的,60-165元不等,身故保额20-50万,意外医疗1-2万,0免赔、报销比例100%、包含自费药和自费项目、带有“闪赔”服务,1万以内平均2个工作日赔付到账,体验好价格便宜。

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成人意外医疗:

成人的产品首推“众安140”,也是非常经典的产品,140块钱包含了一长串责任,其中主要的身故保额只有10万,意外医疗有2万,也是0免赔、100%保险、不限社保用药,也是带有闪赔服务,理赔体验也是非常不错。觉得高身故保额比较贵的朋友们,可以再加一份高保额的其他产品。

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老年意外医疗:

相对于儿童和成人的意外医疗,老年人的意外产品价格相对会贵一点,综合来看喵叔比较推荐众安另一款经典产品——孝欣保的升级版孝欣保2020。产品60-80岁均可投保,产品责任内不限社保,0免赔额,唯一的小缺点是报销比例90%,不过依旧是比其他产品好上一点。

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百万医疗推荐

百万医疗看名字就知道,最大卖点就是保额高,当然,免赔额也比较高。所谓免赔额便是需要自己掏的一笔钱,一般来说是1万元。百万医疗主要是用来转移比较大额的住院治疗费用,而这往往是大多数人承担不了的, 所以喵叔建议至少人手一份百万医疗险。

喵叔从产品的基础保障内容、投保规则、综合费率等多个方面进行评价,最终选出了下面几款产品:

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从名字来看,还是之前的那几款产品,没什么变化:尊享e生2021是之前2020版本的升级版,做了些小升级;另外几款产品则是上次盘点的时候的老面孔,好医保20年版目前依然是部分人群可以看到产品链接。

简单说一下四款产品。

尊享e生2021,“国民医保”的最新版本,常规保障都带有,售后服务整体也还比较不错,增值服务也是十分的丰富且实用性比较强。产品保费相对来说没有什么优势,他家核保也比较严格,身体如果有一些异常,可能就只有转投别家公司。自然,另一个角度来看,上面的情况可以看成是他家产品持续稳定续保的保证,作为众安的“镇店之宝”,自然在运营上会下大功夫。

这款产品还有几个特点,根据年龄、身体情况的不同还衍生出了高龄版本慢病版本,最大年龄70岁可以投保,对于慢性病人群也比较友好,其他产品一般除外的慢性病,有机会加费承保,非常友好。

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超越保2020从之前的超越版升级而来,升级以后,费率调低了不少,目前比好医保都便宜了一截,非常不错,而且如果没有发生理赔,其免赔额可以逐年递减,也是很有诚意。产品保障全面、增值服务比较有诚意,续保条件也是比较不错,如果有投保别家公司的百万医疗,无理赔还可以直接等待期直接转保。追求性价比的朋友可以考虑这款。

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好医保长期医疗,也是市场上的常青树了,毕竟有着支付宝这么庞大的入口,用户基数非常大。这款产品不但保障责任好、增值服务优,价格也比较便宜,而且,健康告知非常宽松,也支持智能核保,喵叔唯一的担忧就是,很多朋友自行投保没看健康告知,为后期的理赔纠纷埋下了伏笔。这款产品比较适合有一定投保经验,身体有一些异常的人群选择。

好医保20年版,目前只有部分人群看得到销售页面,算是直接叫板平安保证续保20年的产品,产品续保稳定性比较不错,保障责任也基本到位,追求长期续保的人群或者五六十岁的人群可以把它作为首选。当然,投保的时候一方面注意查看健康告知,另一方面需留意这款产品费率是可调的。

注意一点,以上4款产品虽然都包含恶性肿瘤的院外特药,即使是在清单上的药品,在实际理赔的时候也可能出现拒赔的情况,具体的原因有兴趣的朋友可以看看喵叔前段时间发的《关注!天价救命药纳入医保,可能并没有你想的那么好》。

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防癌险推荐

防癌医疗险算是百万医疗险的精简版,大多数是用来报销原位癌或者癌症住院的费用的。和百万医疗比较类似,防癌险的保额也很高,不过报销范围的狭窄导致了它很多方面是没法保障的,比如意外、其他疾病住院等。

自然,防癌险有它自身的优势,那就是健康告知会宽松很多,常规的三高、心脏病这些都不会影响投保。市面上的防癌险产品不多,看了很多款以后,喵叔个人只推荐两款,一是平安家之前出品的保证续保终身的防癌险i康保,二是来自阳光保险的神农父母6年期癌症医疗险。

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神农防癌险健康告知比较宽松,可保年龄最高70岁,保额300万,包含了原位癌和癌症的住院医疗费用,癌症确诊有1万元保险金并豁免保证期间内后续保费,也算比较有诚意。

此外,常规增值服务也都具有,比如质子重离子、就医绿通、住院垫付,而且产品额外带有14种抗癌特药的2年药费,虽然种类不多,也算一点不错的保障。

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小额医疗

说实话,喵叔本人一直是不太推荐配置小额医疗产品,一是价格贵,二是产品极不稳定,续保非常让人头大,还有一点,喵叔个人看法,保险用的是较低的保费去覆盖较大的风险,而不是啥都管啥都保,小额风险一般建议自留。如果确实是强烈要求想要配置小额医疗,喵叔勉强推荐乐健一生2019。

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这款产品来自复星联合,也是它家最能打的医疗险,其地位就相当于众安家的“尊享e生”。产品责任齐全,可选0免赔,包含自费药和自费项目,还可以选择门诊责任、附加特需责任。

产品如果选择0免赔,形态就成了小额医疗险+百万医疗险的组合,其价格也非常划算,0岁小朋友选择套餐四,一年不到1000块钱,而且选择无医保费率相比常规产品比较有优势。唯一一个小缺点,那就是健康告知比较严格。

此外,如果已经配置过百万医疗,想要附加一份万元保,可以看看来自天安财险的万元保。产品最大住院医疗5万额度,社保身份结算,按照90%报销,未以社保身份结算,按照80%报销,自费药按照60%报销,价格还算比较便宜,想要附加的可以加上。

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写在最后

最后还是得强调一点,以上所有推荐的产品,均没有涉及到身体有异常的情况的人群投保,非标体人群,以上产品不一定为最优解,毕竟能买上的才是最好的。如果要投保,请一定在专业人士(比如喵叔)指导下选择合适的产品进行投保,请勿自行投保,只要涉及到健康告知,都请认真对待,毕竟前期告知麻烦点,也比后期赔不到扯皮好了不少。

还是建议大家在自己年轻、身体健康的时候,尽早为自己配齐医疗险,这样可选择空间也会更广。如果大家不太清楚哪款产品更适合自己,可以联系喵叔详细咨询。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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