这类产品,买来就是为了“出险”,你要不要体验一下?

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大家好,我是喵叔。

平时在和医生朋友聊天的时候,经常听到一个段子:“金眼科,银外科,普普通通大内科,开着宝马的口腔科,又脏又累妇产科,婆婆妈妈是儿科,吃错药去麻醉科,挨打受气的精神科,千万莫进传染科。”

现在医院普遍收入比较高的科室,要么眼科要么口腔科,相信去过这些科室或者相关医院就诊的朋友都能产生这样的共鸣。毕竟去趟牙科医院,轻则几百上千块钱,重则轻松破万,毕竟种植牙一颗就能过万,要是意外导致牙齿脱落8颗以上,直接十级伤残,买了100万意外险赔的钱可能刚好够承担种植牙的费用。

今天我们来聊聊,如果有这么一种保险产品,买了就可以马上用,甚至就是需要用的时候才买,适不适合我们直接选择呢?

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昂贵的就医费用

有个数据可能很多朋友看了不敢相信:根据蛋壳研究院发布的《2020年口腔医疗白皮书》显示,目前国内拥有口腔问题的人群约占总人口的50%,也有数据显示,我国60岁以上老人,平均失牙10.7颗,80岁以上能保有真牙的人群占比只有18.4%。

生活中很多朋友都有牙疼的问题,而我们往往都是等疼到实在受不了的时候,才会想起去医院看医生,到了医院,我们会发现,治疗费用可能真的远比想象中的高:补一颗牙差不多500左右,拔智齿500-1000,种植牙一般1万以上,正畸则是1.5-3万左右的费用。要是种全口牙,算算价格,可能真是“一口一台奔驰”。

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有保险可以报销吗?

一般来说,目前能报销治疗费用的保险,差不多就4类:医保、意外险、医疗险、齿科险。

先说医保,一般来说,补牙、拔牙、牙周治疗、口腔小手术等治疗性质的费用可以医保卡报销,而洗牙、镶牙、正畸、种植牙这类带有美容性质的费用则是没法报销。

意外险这块,无非意外医疗和意外伤残两块。意外医疗来说,如果是因为意外导致了牙龈出血,治疗费用一般可以正常报销,如果是因为意外原因导致需要牙齿修复等,补牙费用一般可以报销,再严重点,就要仔细看看产品的免责条款了。意外伤残来说,脱落大于等于8颗牙,属于10级伤残,100万的意外险,也只能赔10万,这笔钱也只够种牙的花费,相对来说作用有限。

如果是医疗险,绝大多数百万医疗产品都不会保障牙科疾病,只保意外导致的牙科治疗。比如尊享e生2021的免责条款就有说明“牙科疾病及相关治疗,视力矫正手术,但因意外所致的不受此限”。也就是说,医疗险一般只能保障意外方面的治疗费用,疾病导致的则没法保障。

至于高端医疗险,虽然可以选择牙科责任,但是存在不小的问题,一是只有较高版本的高端医疗才可以附加牙科责任,二是即使附加牙科责任,也会限额限比例,保费动辄几万块,为了牙齿去买个高端医疗,没有太大意义。

因为常规产品保障的不足,所以现在不少公司都有推出一系列齿科相关保险,专门针对牙齿提供保障,最低一两百块就能享受私立医院的“直付”服务,喵叔今天正好来盘点一下。

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常见齿科产品盘点

目前市面上常见的齿科保险保障的范围各有不同,全部统计在内,大致就包含了保健治疗、基础治疗、复杂治疗和意外治疗四个方面。

保健治疗包含了洗牙、涂氟、窝沟封闭等;基础治疗主要包含牙周炎上药、常规拔牙、普通全口牙片等等;复杂治疗一般包含牙齿美白、正畸治疗等;意外治疗则包含意外导致的需要外伤清创缝合等。根据保障范围和额度的不同,保险公司推出了不同类型的产品,喵叔选择了市面上比较有代表性的几款产品做了个盘点:

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上面几款产品,基本上囊括了目前比较常见的产品形态:意外险附加服务、预防保健类产品、综合类产品、种植类产品、正畸类产品。

如果只是想给娃做个基础的儿童保健,史带的少儿护齿保和国任的儿童版齿科保健都不错,前者带有窝沟封闭和乳牙拔除,后者带有拔牙和涂氟,一年保费控制在200元以内,比较划算。成人的基础保健则可以选择国任另一款,保费也比较便宜,提供一次洁牙和抛光服务。

如果考虑各种保障都囊括一点的综合性产品,可以看看国任的588款产品,与泰康的588、包括没有写进来的阳光、大地、太平等公司的产品一样,都是同一家服务提供商,这几款产品仅仅细节处有区别,相对来说国任588的保障略微优于泰康这款。

如果考虑种植牙或者正畸,则可以考虑后面两款产品,15000版本的种植体选择的是最顶级的ITI瑞锆、42800版本的正畸矫正器则是选择的相比“钢牙”更美观的隐形牙套“隐适美”。

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写在最后

其实写完这期齿科险盘点,给喵叔最大的感受就是,这类产品其实是完全不同于传统的健康险产品,传统产品都是需要健康的时候买,而这类产品有点类似于一张私立诊所的“VIP卡”,可以在发现牙齿出现各种问题以后,在准备做对应治疗之前有针对性地挑选。

对于普通人来说,上面588版本的产品基本上适合所有人选择,毕竟它基本上囊括了牙齿的各类问题,而且常规保额基本够用,常见的涂氟、洗牙、窝沟封闭、简单根管治疗等都可使用,如果你有上面这些需求,选择这类产品以后去治疗,实际上的花费相当于直接诊所消费的三到五折。而且其合作的诊所基本上都属于区域性或者全国性的连锁店,相对来说服务质量、体验都有保障,而且也避免了去公立医院排队难、治疗流程繁琐的问题。

“牙疼不是病(并不),疼起来要人命”,为了避免上了年纪以后牙齿出现各种问题,影响生活的方方面面,建议大家爱护牙齿,真的得从娃娃抓起。如果大家对于这一块还有什么不太明白的地方,欢迎及时联系喵叔咨询了解。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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