4月意外险选购清单,有的产品升级,也有的“降级”

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大家好,我是喵叔。

意外险这类产品,保费便宜保障不错,很多小伙伴买的第一款保险就属于意外险,毕竟小到磕磕碰碰、猫爪狗咬,大到残疾、身故,通通都能保。

从选择的难度来说,意外险相比重疾险和医疗险都简单很多。可是依然很多人会买错意外险,比如买了份不保残疾或者主险是两全险的产品。

距离去年底的年终盘点过去也有4个月了,市场上的产品也是升级频频,今天做个4月选购清单,把在售的产品再来排一排,看看哪些更值得购买。

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儿童意外险

相比成人,儿童更易发生意外风险,磕磕碰碰是常有的事,不过意外严重程度整体来说会比成人更轻一点。比如摔伤、烧烫伤、蚊虫叮咬、锐器伤害等,都是常见的儿童意外伤害原因。对于儿童来说,意外伤害医疗我们可以着重去考虑,保额不一定需要有多高,但一定得涵盖费药,良好的理赔体验也建议纳入考虑范围。

针对以上,喵叔推荐以下3款:

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两款“小顽童”让人傻傻分不清,产品的责任、保费均一模一样,都涵盖了自费药,都支持线上快速理赔,喵叔都比较推荐。大保镖Ⅱ少儿版算是该系列产品的迭代升级,相比之前56块一年可选疫苗责任的版本提高了意外医疗保额,疫苗责任也改成了必选,新增了新冠的可选责任,保费也相应提高,实话实说,性价比降低了,看中住院津贴的朋友可以考虑这款产品。

需要注意的一点是,平安小顽童有几个销售渠道,部分渠道是不含自费药,还有部分渠道是不支持线上理赔的,不清楚的朋友可以及时咨询喵叔。

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成人意外险

相对来说,成年人发生意外的几率会低于儿童,不过成年人一旦发生意外,一般严重程度会比儿童高一些。成年人如果发生了伤残或者身故,就意味着没法获得收入,家庭陷入困境,对于这类人群来说,意外伤残、身故的保额一定得做足。此外,如果是长期“996”,更建议可以留意带有猝死保障的产品。为了方便比较,喵叔根据目前主流投保额度将成人意外险清单一共分成了2档:50万档和100万档。

首先是50万档:

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一共三款产品,一款是小米意外险2020,另外两款则是大护甲B款小蜜蜂2号。小米意外险亮点在于意外医疗非常给力,报销比例100%且不限社保范围,还带有150块一天的住院津贴,纸面实力最强,另外两款产品意外医疗保额更高,不过仅限社保内报销。

大护甲和小蜜蜂2号均来自大家养老,两款产品区别不大,小蜜蜂2号带有住院津贴以及预防接种意外,还带有共享单车意外,保费相应贵10块,看大家需求。

还有一些产品被喵叔给淘汰了,比如大家熟悉的大保镖Ⅱ成人版捆绑了一堆乱七八糟的责任,保费来到了200块,性价比降低不少;再比如长安保险出的长安牛盾2021和大护甲A,保险公司有偷偷改条款的先例,加上理赔体验很差,喵叔这里直接拉黑,毕竟这一档可选的产品实在是很多,不差这两款产品。

下面是100万档的产品:

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100万档的产品和上次区别不大,把大护甲B款的兄弟小蜜蜂2号纳入清单,4款产品/组合均属于300块附近,整体性价比都比较不错。

小米意外险基础保障到位,意外医疗也没有偷工减料,额外带有新冠身故保障以及非机动车第三者责任保障,整体来看性价比比较不错,保费也仅为299,唯一的遗憾在于猝死保障有一定的阉割。

大家养老的两款意外险基本上一样,唯一的区别就在于小蜜蜂2号把大护甲的300万航空意外拆分成了200万航空意外+50万接种意外+5万接种医疗,保费相差1块钱。在全民接种的当下,增添一个这样的责任还是比较不错,担心接种意外的朋友可以考虑这款产品。

最后这个产品组合则是针对前面3款产品的薄弱环节而设计的。前面3款纸面实力很强,唯一的问题就在于理赔体验稍差,均需要邮寄理赔,大额理赔可能还没太大问题,如果是小额医疗一两百块的这种,也邮寄理赔的话,体验感可能会差不少。组合方案则是支持线上闪赔,理赔材料直接拍照上传,一般1-3个工作日即可结案,方便不少,保费也控制在了一个合理的区间内。

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喵叔的话

很多时候,我们在网上选择保险产品的时候,喜欢去追求“极致性价比”,很多朋友,不但重疾险喜欢详细对比,连意外险都一定得要纸面实力更强的。当然,这样的情况很多时候也是有我们从业者的原因,大家都太喜欢去对比。

重疾险、寿险这种一辈子可能就出险1次的产品来说,我们去追求纸面上的“极致性价比”没有太大问题,毕竟出险次数少,也很难达到出险的条件;意外险和医疗险则不太一样,这两个险种都是出险频次较高,涉及金额一般也不高,如果每次理赔不管大额还是小额,都需要邮寄材料,对大家都是一种折磨,如果在产品责任和价格都差不多的情况下,好的理赔体验也应成为考察一个产品或者组合是否值得推荐的理由。

本月的清单只解决了0-65岁的1-3类职业人群的投保需求,对于老年人和4-6类较高风险职业人群来说,意外险的选择会更加差异化一点,建议大家微信添加喵叔以后详细咨询。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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