国寿百万如意行,这个“不要钱”的产品,值得你掏钱吗?

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大家好,我是喵叔。

话说前天晚上和小伙伴一起吃饭的时候,聊到保险,他说他们很多同事都比较喜欢买那种“有病治病没病理财”的产品,价格也比较美丽,毕竟保险公司的羊毛,不薅白不薅。

不过这类产品真就这么容易赚吗?直到我看到了最近国寿出的一款新品意外险“百万如意行(盛典版)”,主打就是这一功能,而且看上去保额还非常高,动辄几百万。那么这款产品真就值得你掏钱吗,今天我们来一起看一下。

利益相关:这款产品喵叔暂未销售。

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产品介绍

百万如意行(盛典版)来自中国人寿,有两款产品组成:主险名“百万如意行两全保险(盛典版)”,附加险名“附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险(盛典版)”,是一款保障身故/高残的两全型意外险。产品普通意外身故赔付10倍保额,特定意外最多额外赔付40倍保额,带有意外住院津贴保障,满期返还主险总保费。产品具体形态见下图:

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产品优点

一、各类特定意外保障额度高,最多可到50倍保额;

二、疾病身故/高残,最多可赔付1.6倍保费;

三、公司品牌大,名气大。

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产品缺点

一、只保障身故、高残

这款产品虽然我们看到它的赔付倍数非常高,你买10万保额最多可以直接赔500万,但是我们需要注意一点,那就是它只保身故、高残。

身故可以理解,高残指的是什么呢?

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可以看到,所谓的高残实际上就是全残,要么双目失明要么四肢关节机能就完全丧失,也就是要生活不能自理才能获赔,评级就是1级伤残。

要知道,意外险按照伤残等级分为1-10级伤残,10级最轻1级最重,而意外险的理赔占比来看,绝大多数的理赔都是集中在7-10级,想要获得全残的理赔,实在是太困难了。产品设置为只保身故或高残,自然获赔的概率会远低于常规意外险产品。

二、意外医疗缺失

不要看到保障责任里面带有意外医疗就觉得意外就医可以报销。实际上呢,相关医疗费用一分钱都没法报销,必须是住院才有资格申请,而且是按天发放的津贴,而不是根据实际发生金额来报销,这一块大家也得注意一下。

三、保费偏高

百万如意行就因为是一款两全产品,所以只投保10万保额,其年交保费就好几千块钱,如果是同类型产品,是怎样一个情况呢。

以某款长期意外险为例,30岁男性选择100万保额保80岁20年缴费,价格1290,75岁退保领取7180,如果用多出的这每年1150块钱额外买一份增额终身寿,75岁的时候有多少钱?

78043元!再加上7180元,总返还85223元,相比百万如意行的返还,是不是瞬间有提升了一个档次?

关键是,该款长期意外险并不是只保身故或高残,而是按比例赔付。

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喵叔点评

产品看完,其实给喵叔的感受是,整体并不是那么让人觉得满意,一方面只保身故高残,另一方面也没有意外医疗保障,而且所谓的买保险不花钱并没太大意义,简单比较一下就清楚。

所以我们在买保险的时候,与其相信业务员那张嘴,还不如自己老老实实看看条款,什么保什么不保,还是自己了解清楚才是最好的。

又是这样一款两全型意外险,放在手里实在是食之无味。保险姓保,不姓理财,搞明白自己想买的是什么,再决定掏不掏这笔钱。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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