永诚小两口1号,夫妻专用意外险,竞品直接凉凉?

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大家好,我是喵叔。

本来今天想写写人保的“新产品”“人保小星云”意外险的,结果看完产品才发现,这货其实就是大护甲2号换了个花名和渠道再次销售罢了,整体区别不大,感兴趣的可以扫码看看。

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本来我们就说,自从橙护卫下架了100万版本以后,小星云/大护甲2号可以在市场上一家独大了,哪知道有公司就不服气了,也算是老牌产险公司的永诚财险,他家直接出了款新产品“小两口1号”,想要直接把小星云/大护甲2号干下去,而且胃口不小,直接是“夫妻单”。

从产品的基本面来看,小两口1号真的还不错,那么有没有暗坑,是否值得入手呢,今天我们一起来看看。

利益相关:这款产品喵叔可以销售。

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产品介绍

“永诚小两口1号夫妻意外险”来自永诚财险,是一个意外险组合。产品默认捆绑夫妻共保,带有3个版本,意外保额分别是30万、50万和100万,意外医疗为2-5万不等,也带有猝死责任,保额从20万到50万不等。产品创新设置如果夫妻二人同时身故或者全残,可享有额外赔付50%保额的保障。此外,产品也带有交通意外的额外保障,最高可享航空意外的300万额外赔付。产品的具体形态详见下图:

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这里要说明一点,产品形态标示的保额,均为1人的额度,如果是两人同时身故,保额会叠加,同时还可以额外赔付单人保额的50%乘以2人。

举个例子, AB两人一人乘坐飞机身故,赔付100+300=400万,如果AB一起乘坐飞机身故,赔付(100+300+50)*2=900万。

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产品优势

一、意外医疗保障到位,50万和100万版本均可0免赔且不限社保范围,100万保额带有住院津贴,市场领先;

二、保障全面,自带猝死和急性病身故责任,带有额外赔,无论是交通工具额外赔还是夫妻同时身故额外赔,都保障优秀,在市场上处于第一梯队;

三、价格超便宜,50万版本人均149块,100万版本人均269元,均在当前市场创了新低;

四、可直接在线指定受益人。

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产品不足

一、投保限制

投保限制主要在三个方面,一是必须两口子一起买,当然这不算什么问题,毕竟是主打小两口意外;二是投保有健康告知,告知问题一般是恶性肿瘤、痴呆、精神病等较严重的疾病,问询还算宽松,如果过不了的朋友,联系喵叔买其他同类产品;

三是产品的意外医疗对于就诊医院有所限制,部分骗保高发区域的医院无法获赔,这一条喵叔也表示理解。

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对了,产品设置了职业范围1-3级可投保,常规网红意外险都这样设置也无可厚非,不过对于外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具的人群,也是无法投保的,这一块需要注意。

此外,至尊版还设置了类似小星云/大护甲2号的地区限制,仅对部分一二线城市开放投保。

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二、特别约定的瑕疵

这里有两个小问题,单是看产品介绍和条款是看不出个所以然的,不过从电子保单上,看出了两个瑕疵。

一是对于报案时效的约定,小两口1号是这样描述的:

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关键词是48小时报案,否则可能增加免赔,从保险公司的角度出发,这样设计无可厚非,不少公司也会这样操作,但对于客户的体验来说不是特别好,如果超过48小时报案,理赔会不会有所限制呢,喵叔没有实操过,按照过往经验来看,对于一些显而易见的意外,保险公司应该不会这么蠢。

二是对于争议处理方式,小两口1号是这样描述的:

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发生争议,需要向保险公司所在地提交仲裁,相对来说会有一点麻烦,其他友商不少也有这样的描述,就看你能否接受这一点了。

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产品比较

小两口1号如果放到市场上,和目前市售的主流产品比较一下,处于什么位置呢?喵叔选择了50万和100万保额各自的优势产品:平安橙护卫和大护甲2号。

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可以看到,只要是小两口一起投保,小两口1号都是全面占优,一方面保障责任不弱于对方,另一方面其单人保费折算下来只相当于竞品的9折。

橙护卫最大的问题在于职业只限1类,你的职业哪怕是外勤比如销售,都没法投保,而大护甲2号则在于年龄必须50及一下才可投保,别忘了,小两口1号还有一个两人共保的额外赔付。整体看下来,抛开品牌力不说,三款产品都还算不错,差距不大,小两口1号稍微更优秀一点点。

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喵叔点评

总得看来,小两口1号的出现,再次刷新了行业的底价,而且其创新地设计了一个夫妻共保的模式,也算挺有想法,加上保险公司的网点也还算齐全,售后体验应该不会太差。不过需要注意的一点是,这个产品的理赔依旧需要邮寄理赔,如果可以直接提交到所在地当地门店,应该会好很多。

所以说,如果小两口一起投保,想要极致的费率和保障,不妨考虑配置小两口1号这款产品;如果不在意这几十块钱,想要更急速和更便捷的理赔体验,不妨考虑另外两款产品。实在不明白该怎么选择的,建议及时联系喵叔微信咨询了解。

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