我被百惠保多次重疾险种草了-值得买吗？

 

最近保险公司接连上线了不少多次重疾险，但是不少人对此并不感冒。

 

其中有位小伙伴在后台私信老司机“多次重疾险有必要吗？是不是智商税呢？”

 

今天就聊一聊这个问题，主要内容如下：

 

——多次重疾的必要性

——百惠保多次重疾测评

——多次重疾险横向对比

 

多次重疾的必要性

老司机认为多次重疾险也不是智商税，如果预算足够，多次重疾险是一个不错的选择。

 

具体原因有二：

• 癌症不再是绝症

癌症是我们最高发的疾病之一，2015年癌症的发病人数约为392.9万人，平均每分钟有7.5人被确诊癌症，并且近10年来，癌症发病率保持约3.9%的增幅。

不过随着医疗质量和诊疗能力的提升，癌症的五年生存率已从10年前的30.9%提升到了40.5%。

所以癌症不再是绝症，逐渐变成了一种“慢性病”，让不少患者都可以带病生存。

• 癌症治疗会引起心脏疾病

随着癌症患者的生存率提高，越来越多的患者在癌症治疗期间或之后，产生心血管并发症。

欧洲心脏病学学会（ESC）、美国心脏协会（AHA）都表示癌症的治疗与心血管疾病有着必然的联系。

所以老司机认为多次重疾险还是很有必要的，并且我们选择多次重疾险时优先挑选癌症单独分组或者不分组的产品。

最近，百年人寿又有大动作，上线了一款百惠保多次重疾险，首个包含前症的产品。

亮点颇多，跟着老司机一起来看看吧。

 

百惠保多次重疾测评

产品形态

这是一款最多赔付5次分5组的重疾险，首次重疾60岁前可赔付160%保额；

 

必选责任包括了重疾、中症、轻症，前症责任与癌症二次赔付责任；

 

附加责任有心脑血管二次赔付与身故责任。

 

下面我们来看一看有哪些亮点。

产品亮点

亮点一：60岁前赔付160%保额

重疾险最重要的就是保额，百惠保首次重疾在60岁前，可以额外赔付60%保额。

小明购买60万基础保额的百惠保，如果40岁出险，可以赔付96万。

重疾险主要就是收入补偿，百惠保的额外赔付，刚好覆盖了工作年龄段，并且这个赔付额度也是目前多次重疾的NO.1。

亮点二：首创前症赔付15%

前症疾病的发现与常规体检、身体各器官专项检查密切相关，但是在实际生活中，很少有人去按时进行常规体检，更别说专项检查了。

 

有了这项责任，也可以变相督促我们进行体检，改善医疗习惯，并且前症的理赔标准与轻/中症的标准相比，还是更宽松的。

 

总的来说前症责任对我们消费者来说是有利的。

 

以下便是百惠保的12种前症：

其中前两行为高癌前病变，如果发现后未及时治疗，那么患癌症的概率非常高。

 

这8种在理赔标准上，都需要进行手术切除，达到条款要求后，就可以赔付15%基本保额。

 

另外以肺结节为例，手术方式也没有明确说明。

 

目前切除肺部结节分为开胸和胸腔镜，避免出现”不开胸不赔”的理赔纠纷。

 

亮点三：癌症单独分组

百惠保总共分5组，且癌症单独分组。

如果不幸罹患其他重疾时，可以获得更高的理赔几率。

亮点四：二次赔付责任好

百惠保的二次赔付包括了癌症和12种心脑血管疾病。

其中癌症为必选，心脑血管为可选责任。

癌症的二次赔付无论是间隔期还是赔付额度都是市场最优的。

另外12种心脑血管疾病二次赔付责任也是很优秀的，心脑血管疾病复发赔付120%保额。

 

目前大部分心脑血管疾病都是不能治愈的，一般通过介入手术和后续的药物来控制，时间久了就容易复发。

而百惠保的心脑血管二次赔付也是很良心的。

亮点五：可不附加身故责任

附加了身故责任的多次重疾险，普遍都要1w左右，而纯消费型不附加身故责任可以便宜30%左右，对预算有限的人更友好，杠杆比更高。

需要注意的问题

1、同种疾病只能赔一次

几乎90%以上的重疾险都有这条约定，但是为什么老司机会单独说一下呢？

这是因为在分组里【终末期肾病】与【重大器官移植术或造血干细胞移植术

】在不同组别。

有些小伙伴可能认为如果确诊终末期肾病后，理赔50万，180天间隔期后进行肾移植，还可以赔付一次。

但是这两种重大疾病都属于同一种病因，所以不能赔付了。

为了避免后续出现理赔纠纷，老司机在此说明一下。

2、保至70岁捆绑身故

现在越来越多的保险公司要不取消保至70岁，要不70岁捆绑身故，百惠保也不例外，保至70岁必须加身故责任，不够灵活。

 

3、部分前症赔付标准严格

 

百年人寿作为第一个开发“前症”的公司，在前症的理赔标准上难免会出现问题，有些疾病的赔付标准过于严格。

像乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）赔付条件要求单侧或双侧全乳切除术。

 

这个标准就有些苛刻了，相信大部分人都不会为了15%保额而切除乳房。

多次重疾险横向对比

直接说结论：

• 追求保障全面——百惠保

百惠保的保障内容全面，覆盖了前症、轻症、中症、重疾和癌症二次赔付，可选12种心脑血管疾病二次赔付。

 

此外，百惠保的赔付比例也很高，首次60岁前可以赔付160%，是多次重疾险市场的佼佼者；轻症、中症的赔付比例表现同样不俗。

适合追求保障全面的人群选择，并且兼顾了性价比，特别是女性朋友，费率更便宜。

• 追求不分组多次赔付——守卫者3号

守卫者3号特点就是不分组，并且性价比极高。

基础责任无身故的价格属于多次重疾险的地板价，非常适合预算不多想要不分组的人选择。

• 追求核保宽松——倍倍保

倍倍保在之前的文章里介绍过，核保非常的宽松，像慢性肠炎、脂肪肝、乙肝大小三阳都是有机会承保的。

 

两款核保超宽松的重疾险！肺结节、抑郁症、慢性肠炎都有机会承保！

所以如果你的身体已经出现问题，可以优先考虑倍倍保。

老司机说

如今随着医疗技术的提升，像癌症、心脑血管疾病致死率都在下降，带病生存的人越来越多，所以预算足够的话，多次重疾险还是一个比较不错的选择。

最后我们来回顾一下百惠保的亮点：

1、前期高杠杆，60岁前赔付160%；

2、首创前症保障，将疾病扼杀在摇篮里；

3、癌症单独分组，高发疾病理赔几率更高；

4、二次赔付责任好，间隔期短，心脑血管保障复发；

5、可以不附加身故责任，杠杆比更高；

6、性价比高，横向对比女性费率更低。

如果预算足够，想要一款保障责任全面，前期高杠杆的重疾险，那么这款百惠保就是一个不错的选择。

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