2款定期重疾，要凉在哪买

大家好，我是Dora老师。

 

先说一个重要通知，之前推荐过的平价重疾首选：达尔文3号，超级玛丽3号MAX

 

本月25号，将停止销售保至70周岁的计划。

 

还有两周时间考虑，抓紧时间。

 

可能是临近新规实施，产品更迭频繁，弄得我也有点烦。

 

前几天跟再保的朋友聊天，说重疾险的定价不充分，特别是保定期的和多次赔付的。

 

四舍五入就是说重疾险都卖便宜了。

 

——但凡跟精算师聊天，他们大概率都会说产品定价不充足、被低估，我觉得这可能也是一种职业病。

 

也许他们也曾经犹豫过是涨价还是下架，但是最终选择了下架……前一句话仅代表个人梦话，不代表任何保险公司。

 

下架的大多数是定期重疾，保到60岁版本、保到70岁版本，市面上没剩几个。

 

感觉新规发布之前，定期重疾要凉——不如说已经凉了。

 

 

1、依然首选的平价重疾

 

言归正传，这两款产品到现在依然推荐。

 

这两款是双胞胎产品，性价比都很高：

 

• 价格便宜，杠杆高。60岁前重疾多赔80%保额，进一步扩大杠杆。

• 轻中症赔付比例本身就高，而且60岁前轻症多赔10%、中症多赔15%，保障加码。

• 高发疾病多次赔付，比如癌症、急性心梗、脑中风后遗症等，赔完以后还可以再赔，再赔还多赔50%。

 

上市时就详细分析过了，戳这里看具体测评：最新 | 最省钱平价重疾TOP2

 

平价最大的要求就是实用——不论是达尔文3号，还是超级玛丽3号，都全方位符合“实用”这个要求。

 

特别是保定期，就是它了。

 

人生苦短，不用犹豫。

 

 

2、保定期还是保终身

 

如果犹豫的是保终身还是保定期，有一种反向思考方法推荐给你。

 

我们总是在做选择。

 

一般习惯是把两件事的优点放在一起，挨个比一比，选一个更好的。

 

不过人呢，总是很矛盾，总想占到所有好处，所以很难选一个“更好”出来。

 

今天我们换个思路，看缺点。哪个你更不能忍受，就选剩下的那个。

 

保定期和保终身，主要是两个差异：价格、时间。

 

以超级玛丽3号为例，我们算一下保定期和保终身的价格：

 

△ 注意：表格中斜体数字为20年缴费，其他价格为30年缴费

 

保定期和保终身的价格差异很大。右侧我顺手算了比例，保终身比保70周岁基本都贵了一半左右。

 

所以首先确定，保终身的缺点：贵。

 

那么相应的，保到70岁的缺点就是：保障时间短。

 

保障时间短的代价，其实就是保终身贵的原因。

 

原因也很容易想到，70岁之前成本低。

 

我们看一下重疾的成本表，也就是不同年龄段的疾病发生率数据，结果一目了然：

 

 

上图是银保监发布的，前6种严重疾病的发生率数据。

 

ix是疾病的经验发生率，kx是因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率。

 

可以清楚地看到，70岁的发生率非常高，而且上升速度非常快。具体算一下，70岁的发病率相比60岁提高了76%，相比50岁提高了328%，速度可怖。

 

这就是为什么，保到终身比保到70岁贵了将近一半的原因。

 

所以，犹豫的同学可以做一个衡量：

 

价格贵，和不能覆盖远期风险，哪个让你更肉疼。

 

选出不能接受的那个，剩下的就是最好的选择。

 

3、来自风险厌恶型人格的建议

 

拿我自己举个例子，我是风险厌恶型人格，对身体健康也不是特别乐观，所以希望获得终身的保障，同时也希望有高保额。另外，我的消费习惯是能力以内只买最好的。

 

那么对我来说，最优解是买高保额的终身重疾。

 

然而……实力不允许啊……

 

所以我就买了一部分终身重疾，补了一部分定期重疾。

 

如果你也是这种性格，达尔文3号和超级玛丽3号也是一个好选择。

 

60岁之前发生严重疾病，多赔80%保额，自带定期重疾效果，刚好是一个折中的方案。

 

情况接近的朋友，可以参考我的做法。

 

4、一个底线建议

 

没有明确预期的同学，推荐用底线思维来做选择。

 

手头的预算，保终身30万保额比较吃力的话，优先建议你考虑保到70岁。

 

经验来看，遇上一场大病，即便有医疗险的报销，手头还是要有30万才比较稳妥。

 

所以，建议把30万当成底线和第一需求。

 

先保证底线，就算明天发生风险，也能扛过去。

 

预算不足以保终身30万保额的话，就先把预算全砸到定期中，把保额买足。

 

当下和远方不能兼顾，那么显然当下比较重要。先把眼前安顿好，留得青山在，以后宽裕了再补，也是不错的。

 

5、底线之上，“让你舒服”最重要

 

买保险是个很私人的事情，我一贯认为，能把底线守住，剩下的全凭自己喜好。

 

记不清上个月还是上上个月，有个妹子很纠结是买定期还是买终身，来问我意见。

 

她说，她问了几个人，都建议她保定期，说她还年轻，不用保终身，但是她总觉得不对劲。

 

那时候她刚刚经历失去了家人，对生病和概率有了不同以往的感受。

 

她跟我说觉得保到70岁让她没有安全感。

 

这其实就是我们刚才说的原则，哪个的损失让你更接受不了，那就去选剩下的那个。

 

如果保到70周岁让你没有安全感，那么保终身就是好的选择。

 

买了保险却让你更没有安全感，不如不买。

 

做人嘛，最重要是开心啊。