2款定期重疾,要凉在哪买

2款定期重疾,要凉在哪买
大家好,我是Dora老师。
 
先说一个重要通知,之前推荐过的平价重疾首选:达尔文3号,超级玛丽3号MAX

本月25号,将停止销售保至70周岁的计划。
 
还有两周时间考虑,抓紧时间。
 
可能是临近新规实施,产品更迭频繁,弄得我也有点烦。
 
前几天跟再保的朋友聊天,说重疾险的定价不充分,特别是保定期的和多次赔付的。
 
四舍五入就是说重疾险都卖便宜了。
 
——但凡跟精算师聊天,他们大概率都会说产品定价不充足、被低估,我觉得这可能也是一种职业病。
 
也许他们也曾经犹豫过是涨价还是下架,但是最终选择了下架……前一句话仅代表个人梦话,不代表任何保险公司。
 
下架的大多数是定期重疾,保到60岁版本、保到70岁版本,市面上没剩几个。
 
感觉新规发布之前,定期重疾要凉——不如说已经凉了。
 
 
1、依然首选的平价重疾
 
言归正传,这两款产品到现在依然推荐。
 
这两款是双胞胎产品,性价比都很高:
 
  • 价格便宜,杠杆高。60岁前重疾多赔80%保额,进一步扩大杠杆。

  • 轻中症赔付比例本身就高,而且60岁前轻症多赔10%、中症多赔15%,保障加码。

  • 高发疾病多次赔付,比如癌症、急性心梗、脑中风后遗症等,赔完以后还可以再赔,再赔还多赔50%。

 
上市时就详细分析过了,戳这里看具体测评:最新 | 最省钱平价重疾TOP2
 
平价最大的要求就是实用——不论是达尔文3号,还是超级玛丽3号,都全方位符合“实用”这个要求。
 
特别是保定期,就是它了。
 
人生苦短,不用犹豫。
 
 
2、保定期还是保终身
 
如果犹豫的是保终身还是保定期,有一种反向思考方法推荐给你。
 
我们总是在做选择。
 
一般习惯是把两件事的优点放在一起,挨个比一比,选一个更好的。
 
不过人呢,总是很矛盾,总想占到所有好处,所以很难选一个“更好”出来。
 
今天我们换个思路,看缺点。哪个你更不能忍受,就选剩下的那个。
 
保定期和保终身,主要是两个差异:价格、时间。
 
以超级玛丽3号为例,我们算一下保定期和保终身的价格:
 
2款定期重疾,要凉在哪买
△ 注意:表格中斜体数字为20年缴费,其他价格为30年缴费
 
保定期和保终身的价格差异很大。右侧我顺手算了比例,保终身比保70周岁基本都贵了一半左右。
 
所以首先确定,保终身的缺点:贵。
 
那么相应的,保到70岁的缺点就是:保障时间短。
 
保障时间短的代价,其实就是保终身贵的原因。
 
原因也很容易想到,70岁之前成本低。
 
我们看一下重疾的成本表,也就是不同年龄段的疾病发生率数据,结果一目了然:
 
2款定期重疾,要凉在哪买
 
上图是银保监发布的,前6种严重疾病的发生率数据。
 
ix是疾病的经验发生率,kx是因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率。
 
可以清楚地看到,70岁的发生率非常高,而且上升速度非常快。具体算一下,70岁的发病率相比60岁提高了76%,相比50岁提高了328%,速度可怖。
 
这就是为什么,保到终身比保到70岁贵了将近一半的原因。
 
所以,犹豫的同学可以做一个衡量:
 
价格贵,和不能覆盖远期风险,哪个让你更肉疼。
 
选出不能接受的那个,剩下的就是最好的选择。
 
3、来自风险厌恶型人格的建议
 
拿我自己举个例子,我是风险厌恶型人格,对身体健康也不是特别乐观,所以希望获得终身的保障,同时也希望有高保额。另外,我的消费习惯是能力以内只买最好的。
 
那么对我来说,最优解是买高保额的终身重疾。
 
然而……实力不允许啊……
 
所以我就买了一部分终身重疾,补了一部分定期重疾
 
如果你也是这种性格,达尔文3号和超级玛丽3号也是一个好选择。
 
60岁之前发生严重疾病,多赔80%保额,自带定期重疾效果,刚好是一个折中的方案。
 
情况接近的朋友,可以参考我的做法。
 
4、一个底线建议
 
没有明确预期的同学,推荐用底线思维来做选择。
 
手头的预算,保终身30万保额比较吃力的话,优先建议你考虑保到70岁。
 
经验来看,遇上一场大病,即便有医疗险的报销,手头还是要有30万才比较稳妥。
 
所以,建议把30万当成底线和第一需求。
 
先保证底线,就算明天发生风险,也能扛过去。
 
预算不足以保终身30万保额的话,就先把预算全砸到定期中,把保额买足。
 
当下和远方不能兼顾,那么显然当下比较重要。先把眼前安顿好,留得青山在,以后宽裕了再补,也是不错的。
 
5、底线之上,“让你舒服”最重要
 
买保险是个很私人的事情,我一贯认为,能把底线守住,剩下的全凭自己喜好。
 
记不清上个月还是上上个月,有个妹子很纠结是买定期还是买终身,来问我意见。
 
她说,她问了几个人,都建议她保定期,说她还年轻,不用保终身,但是她总觉得不对劲。
 
那时候她刚刚经历失去了家人,对生病和概率有了不同以往的感受。
 
她跟我说觉得保到70岁让她没有安全感。
 
这其实就是我们刚才说的原则,哪个的损失让你更接受不了,那就去选剩下的那个。
 
如果保到70周岁让你没有安全感,那么保终身就是好的选择。
 
买了保险却让你更没有安全感,不如不买。
 
做人嘛,最重要是开心啊。

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