北京人寿|京康源至尊版:70岁前1.5倍,但也有不少缺陷



【凹凸评测】北京人寿|京康源至尊版:70岁前1.5倍,但也有不少缺陷

北京人寿保险股份有限公司是经中国银行保险监督管理委员会批准,本着走稳、走好、走远的发展理念,由国有企业、集体企业和社会企业共同发起组建的全国性人寿保险公司。公司注册资本人民币28.6亿元。公司的注册地:北京市,成立时间:2018年。
北京顺鑫控股集团有限公司:北京顺鑫控股集团有限公司为顺义区地方一类国有企业,是集生物酿造、营养肉食、安全农品、健康地产、环保水利、生态建筑、科技种植、金融服务、综合等产业于一体的综合性大型地方国有企业集团,在历次区国资委业绩考核中都居前列,先后荣获“中国企业500强”、“中国制造业500强”、“农业产业化国家重点龙头企业”和“中资食品上市公司50强”等称号,是顺义区属优秀骨干龙头企业。 
北京韩建集团有限公司:始创于1978年,现已发展成为集韩建金融、韩建地产、韩建施工、韩建管业等多元于一体的国家特级资质大型企业集团,公司经济实力雄厚。目前拥有22个下属分公司、11个直属公司、12个子公司。拥有总资产100亿元,最高年创产值60亿元,年上缴国家税金5亿元。银行信用等级为AAA级,融资能力达到30亿元。是建筑行业特级一级企业,资质全面,全国建筑业最高资质企业之一,全国建筑业百强企业、全国优秀施工企业、全国建筑企业信用等级AAA级。

 

 

产品责任   

北京人寿虽然成立不久,但是也是一家拥有国有企业背景的保险公司,实力还是不容忽视,京康源至尊版在旧版的基础上优化部分保障责任以及增加了可选责任,全称是北京人寿京康源(至尊版)终身重大疾病保险,废话不多说直接进入正题。

京康源至尊版属于多次赔付重疾险,自带身故责任,18岁前身故是赔付3倍已交保费;基础保障是105种重症分5组5次赔付,恶性肿瘤单独分一组,间隔期是180天,每次赔付100%基本保额;25种中症分不分组2次赔付,无间隔期,首次赔付60%基本保额;35种轻症分不分组3次赔付,无间隔期,,首次赔付30%基本保额;自带责任还有8种特定恶性肿瘤额外赔付30%基本保额以及被保人轻症、中症、重症豁免保费;缴费期最长可以选择30年交,可以很好的提高前期的杠杆。

京康源至尊版的可选责任还是挺丰富的,包含70岁前重疾额外赔付50%,恶性肿瘤二次赔付、心脑血管疾病二次赔付、极早期恶性肿瘤或恶性病变二次赔付。

 

产品优势   

优势1.可附加70岁前额外赔付50%

目前常见的额外赔付,要么是在保单生效后的前10年、前15年能额外赔付,要么就是50岁前、60岁前能额外赔付,虽然现在额外赔付的比例能够达到80%,但是都是限制在60岁之前。
 
京康源至尊版的亮点之处在于年龄是限制在70岁之前的,额外赔付的比例是50%,相当于在70岁之前的重疾保额是150%,如果保额是50万,那么在70岁之前首次确诊患有重疾就能直接赔付75万,在附加的费率上,算是中规中矩,不算特别划算,也不算特别高,比额外买一份不带身故责任的定期重疾险要便宜。算是首款70岁前额外赔付的重疾险,是个亮点,因为60岁-70岁之间也是个疾病高发的年龄段。

优势2.特定恶性肿瘤额外赔付

京康源至尊版相对于旧版的京康源新增了特定恶性肿瘤额外赔付30%基本保额,即130%;假如保额是50万,确诊了8种特定肿瘤中的一种,即可赔付65万。这8种恶性肿瘤都是比较高发的种类,含金量还是挺高,虽然额外赔付的比例不是特别高,但也也算是不错的福利。

 

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优势3.意外导致的多次重疾没有间隔期

京康源至尊版针对意外导致的多次重疾没有间隔期,这是比较少见的,因为目前市面上多次赔付的重疾险,不管是意外或者疾病原因,两次重疾赔付之间都是有间隔期的,而京康源至尊版,意外导致的重疾不受间隔期的限制,举个例子,50万保额,投保后,过了等待期确诊了肝癌,赔付了50万后,在第90天,在去医院做化疗的途中,因为交通意外导致多个肢体缺失,就算没有达到180天的间隔期,也是可以再次赔付50万。那其他多次赔付重疾险,这种情况是不能赔的。

 

【凹凸评测】北京人寿|京康源至尊版:70岁前1.5倍,但也有不少缺陷

 

优势4.其他优势

(1)、未成年人身故也有杠杆,因为保监会规定10岁以下身故保险金最高不得超过20万,10岁到18岁不得超过50万,所以绝大多数保险公司的重疾险产品对于未成年人在18岁之前的身故责任都是无息退还已交保费。而京康源至尊版对未成年的身故责任是赔付3倍已交保费,这对未成年人的身故保障是个小小的优点。

(2)、重症分5组5次赔付,每次是赔付100%基本保额,另外分组比较合理,恶性肿瘤单独分一组。

(3)、可选责任比价丰富,70岁前额外赔付50%、恶性肿瘤二次赔付、心脑血管疾病二次赔付、极早期恶性肿瘤或恶性病变二次赔付,这些附加责任都是比较实用保障责任。

产品陷阱   

陷阱1.恶性肿瘤、心脑血管疾病二次赔付间隔期长

间隔期长,恶性肿瘤、心脑血管疾病二次赔的间隔期都是5年,说实在的,间隔期是5年,就显得多次赔付责任比较鸡肋。现在针对恶性肿瘤多次赔付比较优秀的间隔期是3年;而针对心脑血管疾病多次赔付比较优秀的间隔期是1年。

另外心脑血管疾病中的脑中风后遗症二次赔付是要求由颅脑显影或影像学检查证实与初次确诊的脑中风后遗症相比为新一次的中风,简单理解就是要求两次发生脑梗的是不同脑部位的血管,但是医学上同一部位血管发生脑梗的概率会更高一些。所以获得脑中风后遗症二次赔付并不是那么容易。

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陷阱2.等待期要求严格

京康源至尊版在等待期内因非意外导致患轻症或者中症,也同样会退还已交保费,现在比较好的条款是只有因非意外患重疾或者身故才会终止合同,退还已交保费。

举个栗子:假如小黄买了50万保额,在等待期内因确诊了轻症里的不典型的急性心肌梗塞,保险公司不赔,合同终止,退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外,因为患过心肌梗塞的人,基本再次买保险的机会微乎及微,这个就存在再投保风险了。

 

陷阱3.轻症隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病,表面上不分组,实际上同类的疾病只赔付其中一种。京康源至尊版保障的轻症病种有55种,其中涉及到隐性分组的病种有14种,分组达到5组,这种情况的隐性分组算是中规中矩,不算特别严重。
 

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陷阱4.部分疾病定义严格

(1)、轻微脑中风:根据各大保险公司的理赔年报,轻度脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%,所以轻微脑中风后遗症的理赔标准是不容忽视的。京康源至尊版对于轻微脑中风的理赔标准是需要180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍才能获得理赔;宽松的理赔标准是加一个条件“自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”,只要180天后仍然遗留其中一情况即可理赔。

(2)、慢性肾功能障碍:近年来,肾病问题越来越高发,所以保障肾脏的疾病也不容忽视,宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30 %,且持续90天。京康源至尊版不仅要求肾小球滤过率低于25 %,且要求血肌酐高于5mg/dl,还要满足此状态持续180天,明显这样的要求是更加严格一些的。

(3)、I型糖尿病:多发于儿童青少年,但可发生于任何年龄,需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常,并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。

京康源至尊版在此基础上,要出现三种并发症中的一种才能获得赔付。并发症是指“已出现增殖性视网膜病变”、“须植入心脏起搏器治疗心脏病”与“因坏疽需切除至少一个脚趾”,这是比较严格的。
 

陷阱5.其他陷阱

(1)、严重哮喘保障责任只到25岁,关注哮喘保障的消费者就要注意了。

(2)、25种统一定义高发重症对应轻症缺失:中度昏迷48小时、中度瘫痪 、中度阿尔兹海默症。

(3)、原本是重症列表的胆道重建术、出血性登革热下放至中症赔付,赔付比例由原来的100%下降至50%

(4)、极早期恶性肿瘤或恶性病变多次赔付要求严格,再次确诊的所位于的器官必须与前次确诊时所位于的器官不同,简单理解就是不保复发。

凹凸说   

京康源至尊版作为京康源的升级版本,优化的地方还是不少的,亮点还是不少的,比如增加了特定恶性肿瘤额外赔付,轻症、中症由分组赔付变成不分组赔付,增加了更多可选责任。

 

那比较大的亮点就是可以附加70岁之前首次重疾额外赔付50%,这也是首款额外赔付的年龄延伸至70岁的重疾险,毕竟60岁到70岁之间也是疾病高发阶段,是比较值得附加这个责任的。另外京康源至尊版另一个比较大的亮点就是意外原因的重疾,在产生多次赔付的情况下,不受180天间隔期的限制,这是比较少见的。

 

但是附加责任中的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次赔付的附加意义不是特别大,因为间隔期过长,另外京康源至尊版在细节上的不足也还真不少。整体来说,京康源至尊版是一款性价比还不错的多次赔付重疾险。

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