瑞泰人寿丨欣康保，真·两全重疾，有4个坑-值得买吗

#保险责任#

欣康保这款产品的亮点和重点都是集中在附加两全险上，可以说附加两全险才是这款产品的灵魂。关于两全保障，主要有两方面一方面是身故/全残责任，18周岁前就不展开讨论，这点绝大部分重疾产品都一样，赔付已交保费，主要说的是18周岁后的责任，赔付附加险保额+附加险累计保费*160%。满期金就是给付附加险保额+累计保费。其中附加险保额可以选择为主险保费或者主险保额。关于这个这个设定，可以说是比较人性化，可以说是丰俭由人了。下面来看看责任框架。

#产品剖析#

1.等待期长

对于重疾保险产品来说，目前有2种等待期，一种是180天，另一种是90天。欣康保就是前者180天的等待期。等待期就是保险公司防止消费者逆选择的一个设定，但是也会对一部分正常的消费者来说，就是一个能不能实现赔付的门槛。对于所有的消费者来说，180天和90天的理赔概率相差并不算很大，但是对于某一个消费者来说，就是能不能顺利获得理赔的差距了。对消费者来说，等待期自然是越短越好。这是个小坑。

2.中症、轻症有间隔期

欣康保中关于中症和轻症是设定了180天的间隔期的。现在市面上大多数的重疾产品都是没有间隔期这个设定的。存在间隔期，对被保人来说就不是很友好的。轻症相对来说，比重疾更容易发现和发生。那么如果在发生第一次轻症后的180天内很不幸又确诊的另一种轻症，那么就不能申请理赔了。如果没有间隔期，那么就不需要担心这个问题了。这坑不算小。

3.轻症隐性分组

欣康保在轻症上有4个隐性分组。所谓隐性分组就是说，同一个组别内的疾病，只能赔付其中一种。欣康保的分组情况，其实相较良心的，关于不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术（非开胸）、微创冠状动脉搭桥术这三个疾病，通常来说都会分在同一个组别，但欣康保只加入了其中两者，这样的情况也是非常少见。虽然有隐性分组，但是相较良心，是个小坑。

PS.欣康保在中症、轻症上都有三同（同一疾病原因，同一医疗行为，同次意外伤害导致的一种或多种疾病，只赔其中一种），这点在重疾险里基本都会存在。有可能会导致一些争议。

4.部分疾病要求较高

（1）重疾“严重川崎病”，要求是必须实施手术才能进行赔付。对于一些宽松的重疾来说只要治疗180天或进行手术都可以赔付。因为严重川崎病是属于少儿高发重疾，但由于一些情况，医生可能会采用保守治疗（非手术），如果采用了保守治疗，欣康保就不能赔了。

（2）重疾“严重哮喘”，只能在25周岁前理赔。对于关注这个疾病的，可能就不太适合了。

（3）轻症“原位癌”，需要接受积极治疗。这点比较容易引起争议，关于什么样的治疗才算积极，没有相关描述。

（4）重疾“骨质疏松”下放至轻症。但是没有理赔年龄的限制，大部分在重疾的“骨质疏松”，都是有理赔年龄的要求。而且欣康保关于骨质疏松的要求并不高，虽然下放至轻症，但是也更为容易理赔。

（5）缺失“溶血性尿毒综合征”，溶血性尿毒综合征是一种少儿重疾，缺失了还是比较可惜。