高端医疗险
关于相互宝，老司机也写过两篇文章。
老司机加入之后也没有过多关注了，不过最近，相互宝又被推到了风口浪尖，原因就是作。
相互宝12月16日，发布了一则《保障及规则优化》的公告，将规则进行改变，但是大部分成员毫不知情。
其实相互宝刚刚成立1年，很多东西还不成熟，所以更改规则也可以接受，毕竟让大家有更好的体验。
在相互宝的共议家园流程中写到：向全体成员征求意见，经公告后生效执行。
事实则是，不仅没有收到任何征求意见，就连发现规则变更也不是通过支付宝的推送，而是从保险自媒体的口中。
相互宝这种的做法着实有些不厚道，有违公平公正公开的原则，明明自己写的规则，却不按此执行。
不过老司机一向中立客观，就事论事，对于相互宝三个优化规则，不带有色眼镜去分析一下。
1、相互宝取消了轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌的保障。
对于这点，有利也有弊。
虽然甲状腺癌有着种种的特殊性，不容易恶化，很多甲状腺患者治愈后都可以正常生活的，因此也有了“喜癌”、“懒癌”等称号。
其次，手术费低。早期甲状腺癌的治疗手术仅需花费1-2万元，医保报销后也就几千元，绝大部分家庭都是可以负担的起。
第三，甲状腺癌发病率高，拉高了整体的赔付水平。
在相互宝最近的一次公示中（2019年12月第1期），一共出险1931人，其中499人为甲状腺癌，将其移除可以降低分摊金额，把好钢用在刀刃上。
但是相互宝之前已经有过两次调整：
最初40岁以下患甲状腺癌，赔30万；40岁以下，赔10万。
后来把“未发生远处转移的甲状腺癌和分期为T2N0M0的前列腺癌”一起列为轻症，只赔5万。
也就是说相互宝已经控制到一个比较合理的范围内，我们并不会因此而分摊太多的Money。
所以直接取消对于加入相互宝的人是有损失的。
2、相互宝新增5种罕见病，戈谢病、法布里病、粘多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症。
相信大多数人都没有听说过这5种疾病，就那戈谢病来说，我国自1948年以来，也仅有百例左右，非常罕见。
虽说25种高发重疾已经覆盖了95%的重疾理赔，但是扩充了5种罕见病，让保障更全面，总归是好的。
这次公告将重疾分为：恶性肿瘤、手术类重疾、遗留状态类重疾和其他重疾，并分别明确了初定确诊时间。
这样有利于减少因确诊时间模糊而出现的理赔纠纷。
1、相互宝调整了恶性肿瘤的等待期责任：
“等待期满前，患者只要发现疑似恶性肿瘤或者开始做有针对性的治疗，在等待期后90天内确诊，都属于带病加入，不能申请互助。”
这样做变相把等待期延长。
举个栗子：
A同学加入相互宝，有90天的等待期，在89天时体检，发现甲状腺结节TI-RADS分级为4级，那么需要再经过90天的等待期，才能赔付，如果中途确诊癌症是不能赔付的。
这样做虽然可以保障老用户的权益，降低带病投保的几率，但是对于新用户来说不是很友好。
并且将4级及以上的甲状腺结节和乳腺结节也包含其中未免有些严格。
2、公告中罗列了18种重疾的免责疾病。
比如患有慢性肾小球肾炎，对于终末期肾病是除外责任，其他重疾依然可以赔付。
这个规则变相的将健康告知收紧，从而减少带病投保的赔付率。
虽说有这些疾病加入相互宝部分重疾会被除外责任，但是比重疾险的核保要友好多了，存在图中的疾病一般很难买到重疾险。
总的来说，相互宝被骂的不冤，变更的规则有利有弊。
我们先来说说被骂的两点：
1、明明共议家园的规则是向全体成员征求意见，经公告后生效执行，而这次变更不仅没有征求全体成员意见，就连推送都没有收到。如果每次如此随意更改规则，哪还有公平公正可言？消费者还会相信你吗？
2、有些规则还是有待商榷的，大大降低了我们自身的权益利益，比如轻度甲状腺癌不能赔付，等待期内查出疑似癌症就要延长等待期等。
当然这次变更规则出发点是好的：
相互宝规则更严格，条款更严谨，可以减少骗保和理赔纠纷的发生，不仅分摊额会降低下来，还可以把救助金用在刀刃上，救助真正有困难的人。
最后还是那句话，相互宝不能取代保险，只能作为保险的补充。
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