“相互宝比一年期重疾性价比高”,我不同意

“相互宝比一年期重疾性价比高”,我不同意在哪买

晚上好,我是Dora。
 
大家圣诞快乐!昨天看了一个解读,说全世界只有中国人会在圣诞节吃苹果。所以,你吃苹果了吗?
 
今天咱们继续聊关于“重疾险是坑货”的话题。
 
在圣诞节这天,聊这种撕逼性质的话题,也是挺有纪念意义的。
“相互宝比一年期重疾性价比高”,我不同意在哪买
又是一篇长文(不过应该挺好读的,各位当睡前故事读吧),我将从价格、责任、服务三方面来进行讨论。
 
提前加黑说明:我个人对相互宝没有任何意见,也不反对各位积极加入相互宝,给自己多点保障,给别人多点善意。
昨天说了逻辑和定义,今天来说价格吧,很多人觉得重疾贵。主要有三方面吐槽:
第一,和通货膨胀比,贵。
这个话题我们在教育金中聊过,今天不赘述了。结论是:钱放在那里都无法避免通货膨胀,请真的不要单独指责保险求求了,真的。
有效解决保额缩水的方式是:提前留出空间,在自己能力范围内,多买点保额。
这也就牵扯出第二个观点:
第二,和期望保额比,贵。
一般建议保额买到年收入的2~3倍,用作患病期间的医疗险的补充,和后期康复的费用;生病的人都比较虚弱,不建议也没有精力体力上班,这段时间的收入没有了,可以用重疾来弥补一下。不同人、不同城市的消费习惯和家庭背景都不一样,酌情增减。
朋友们,我又唠叨了一遍重疾险的作用,背下来、期末要考。
所以有人就说了,我30多岁,年收入20万,按你的说法得买60万保额要花2万多,也太贵了!

“相互宝比一年期重疾性价比高”,我不同意在哪买

这个嘛,更简单了。咱们不是一定要选两万多的,对吧?
 
当然,我不是说选两万多的错了。这个价格不符合你的预期,那就去找符合你预期的产品。全市场91家人身险公司,上万款产品,单就价格来说,总能挑到你喜欢的。
只要要求不过分——30多岁,终身重疾,10万保额,一年几十块,我觉得这个要求就是过分。
说到这儿,终于说到今天的重点了,也是关于重疾贵的第三点:
为什么比相互宝贵那么多?
行吧,我给你讲讲为什么。
我看很多人说,因为保险不是慈善,要赚钱。
不要这样想,朋友们。
我们暂且不说开发重疾的公司赚不赚钱(大部分保单早期真的血亏),作为一个消费者,我花钱得到想要的东西,足够。
至于别人赚不赚钱,跟我没关系。我吃饭,难道因为餐厅赚钱我就不吃了?那我是不是有病。
我们分析问题,还是要分析实质。
相互宝不是保险,而重疾的种类又很多,要作比较的话,一定要拿形态最接近的重疾和相互宝比较否则,塑料袋和爱马仕有什么好比的?
其次,比较应该是多维度的、相对全面的,除了价格之外,保障范围、服务,都应该纳入考虑。
这样比较下来,
我们才知道是不是贵,贵得值不值。
价格
和相互宝最接近的,是应该是保证续保的一年期重疾险。但是,这个类型市面上基本没有,我们就找一款续保还算稳定一年期重疾来举例
有意思的是,相互宝在官方介绍页面也写了,和一年期重疾相比,“还是很有性价比的”
“相互宝比一年期重疾性价比高”,我不同意在哪买
截取自相互宝官方解答“相互宝每个月需分摊多少金额”页面
拿来对标的,是支付宝上的一年期重疾健康福。
废话不多说,直接上对比表:

“相互宝比一年期重疾性价比高”,我不同意在哪买

我们以31~35岁以内的人为标准来看价格。
相互宝:计算今年全年分摊,一共是29.14元。
健康福重疾:10万保额的价格是129元,30万保额男性是387元,女性是417元;
单看价格,今年一年,一年期重疾比相互宝贵了10倍。
 
不过,仅看今年的价格,未免不太公平。
 

“相互宝比一年期重疾性价比高”,我不同意在哪买

上图是我们统计的,相互宝分摊金额汇总。可以看到从六月份开始,分摊金额迅速上升。
我们从今年6月开始计算:
6月份第一期,帮助成员100人,分摊人数6718.67万人而到了现在,参与分摊的人数涨到了9734.74万人,分摊了1953个患病成员。
会员人数增长了50%左右,分摊案件数增加了10倍不止。
好,现在请大家和我一起复习一个经济学概念:弹性。
弹性是指,一个变量相对于另一个变量发生的一定比例的改变。
简单计算患病人数相对于新加入人数的弹性:
(1954-100)/(9734.74万-6718.67万)=0.6人/万人
啥意思呢,可以简单地理解为:过去半年中,参与人数每增加2万人,患病人数会增加1个。
大写加黑强调,这个计算非常不严谨,各位领会精神。
也差不多是十月份开始,很多人问我相互宝涨的很快,还有没有必要加入。这个问题的答案,大家看这个速度自己判断吧。


 
 
保障范围
 
 
“相互宝比一年期重疾性价比高”,我不同意在哪买
单看价格差异巨大。
那么,责任方面的差异呢?我们一条一条来数:
1、保障年龄上,60~65岁的人群可以投保,这说明至少66岁以内可以获得理赔。
2、产品不停售,最高可以续保到99周岁。
3、除了100种重疾,还保障50种轻症。
4、轻症理赔额是重疾的20%。
5、患轻症后,仍然可以续保。
6、患轻症后,其他轻症不可赔付,但发生重疾仍然可以赔付。
7、合同稳定,不会随意变更条款。
8、不同年龄、性别区别定价,公平。
每年多交200多,获得上述权益,觉得值不?我个人觉得,200多块就是一顿饭钱,用一顿饭换这些权益,至少不亏。你觉得呢?
时效
责任和保障范围我们说完,还要说说服务。这么说并不严谨,因为相互宝不是一个商业盈利性项目,我们也不能用所谓的“理赔时效”“服务态度”来评价这样一个项目。
 
暂且这么叫吧。
仅从官方公布的公示案例来看:
比如这个案例:
“相互宝比一年期重疾性价比高”,我不同意在哪买

 

这个妹妹是9月份确诊,12月月末才进入公示期。等到正式拿到赔款,肯定跨年了。就算是10月份申请理赔,花费了接近3个月时间。
再看一个:
“相互宝比一年期重疾性价比高”,我不同意在哪买
这个妹妹也是9月份确诊,12月月末才进入公示期。等到正式拿到赔款,肯定跨年了。就算是10月份申请理赔,也花费了接近3个月时间。
再看一个不是恶性肿瘤的公示:
“相互宝比一年期重疾性价比高”,我不同意在哪买

 

要特别说明的是,急性心梗的认定,要求达到上述标准后持续90天状态。杨先生今年7月确诊,10月15日满足理赔状态,而到了现在也就是12月末,才进入公示。
中间又是两个月。
如果你翻阅一下相互宝的公示案例就会发现,公示中的患者确诊时间基本都比公示时间早2~3个月。也就是说,不少人从确认符合互助标准,到真正拿到互助金,都要2~3个月时间,等待。
感兴趣的朋友可以感受一下,分摊人数明显上升后,上面类似的案例不是孤例。
分摊金额不低,等待时间漫长。
我有时候也觉得,交那么一点点钱,帮助却那么大,慢点就慢点吧。
支付宝做相互宝是不赚钱的,只是收取8%的管理费,来支持实地探访、调查等工作。没有别的意思,但如果相互宝可以多收一点管理费,整体提升调查和分摊效率,作为最早加入的会员,我个人非常支持。
反过来看一下保险。
保险法第23条规定,即便是情形复杂的案件,也应该在三十日内做出核定;在达成赔偿或协议给付后的十日内,履行给付义务。
“相互宝比一年期重疾性价比高”,我不同意在哪买
摘自保险法
快与慢,每个人衡量标尺不同,我不评价。但是如果一个保险公司,确认案情清晰,结果3个月后才赔,肯定要被骂死了吧?
总结
你们应该能感受到,我真的很反感用相互宝和保险对比。
一般遇到这种事,我一句话就怼回去了:觉得重疾险坑?那你不要买,把机会留给需要的人结果写了这样的文章,大抵还是意难平……
支付宝今年的保险板块,上线了很多非常优秀的商业保险,医疗、重疾、意外险、养老金等等。这说明,相互宝在战略布局中,本身就不是替代商业保险的存在。
说句不客气的话,试图割裂和对立相互宝与商业保险的人,非蠢既坏。
截至目前为止,相互宝帮助了很多很多人,相互宝是伟大的,但是,相互宝是相互宝,也注定只能是相互宝。
我理解,粮食紧缺的年代,吃草根、吃麸皮也能活下来;如果有选择,谁愿意吃麸皮呢。可草根、麸皮,也并不能算是粮食,对么?
当然了,归根结底,发生严重疾病,都是小概率事件。你看看,相互宝现在已经一亿多人参加了,分摊人数一万三千多。
网络上总有很多大师教你,比如年轻人不应该买重疾啊,中年应该买啊,穷人不应该买啊,相互宝应该参与啊重疾不应该买啊……你不知道他是谁,他也不知道你是谁,隔着几根网线就敢给你人生经验。
不是这样的。
这意味着绝大多数人,都会平安地过完这一生,不论你是不是参与相互宝,也不论你买不买重疾。
 
多好啊。
但人类是天生没有安全感的动物。我们总是在想办法,给自己的生活,结一层保护网,结一层、再结一层。
人生没有应不应该,只有活该。
你想好了,你下手了,活该你获得想要的安全感。
 
“相互宝比一年期重疾性价比高”,我不同意在哪买
 

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