之前我们对重疾险新规前老产品的择优理赔政策进行过解读,距离1月31号旧重疾险整体下架的日子越来越近,这个特殊的时间点,想必大家最关心的还是哪些产品本身优质,同时又有择优理赔政策优待。
今天开始,我们就对有择优理赔政策的重疾险做一次最终筛选,希望对考虑入手的朋友有用。不了解“择优理赔”和“重疾险新规”的小伙伴可以先补个课:
篇幅有限,产品安利尽量精简,每个类型的重疾险只主推3款,并附带同类产品作为核保备选供参考。本文是消费型重疾险择优理赔产品分析,想了解更多的朋友戳:
- 【排行榜单】消费型重疾险推荐排名(2020年11月)
最新的消费型重疾险榜单中,排名前5的产品,刚好都有择优理赔政策,健康保多倍版Max是守卫者3号和昆仑健康保保到70岁两个产品的组合,我们就取用守卫者3号来做详细分析,如果对70岁前重疾保额还有额外需求,自行手动添加即可。
另外推荐的两款产品是百年百惠保和信泰达尔文3号,其中达尔文3号和超级玛丽3号Max、如意甘霖臻藏版、超级玛丽2号Max产品责任都非常接近,决定选择此类产品后,细节差异可以参考横向测评文章:
- 3款择优理赔的高保额重疾险——如意甘霖臻藏版VS超级玛丽3号MaxVS达尔文3号
- 马里奥的进化论
基础参数测评项重点考虑身故、重疾、轻症、中症等基础责任,是否涵盖、赔付比例、病种数量、赔付次数等可量化指标,考察单项责任在市场同类产品中的定位。
三款产品的身故责任选择灵活,可以选择附加身故赔付保额责任投保。本文按不带身故责任的消费型重疾险测评。
三款产品属于重疾险不同类型,达尔文3号、百惠保、守卫者3号依次为单次赔付、多次分组和多次不分组,重疾多次赔付保障强度依次递增。
达尔文3号、守卫者3号的重疾病种都为110种,超越市面上77.6%的重疾险。
达尔文3号、守卫者3号包含不少于50种轻症,超越市面上72.6%的重疾险。
达尔文3号的初次轻症赔付45%,超过88.6%的产品,百惠保、守卫者3号稍低。
达尔文3号、百惠保中症病种数量为25种,优于82.2%的同类产品。
中症赔付次数2次,带中症责任产品普遍水平,单项达标。
达尔文3号、百惠保首次中症赔付也达到60%,超过82.2%的产品。
三款产品高发轻、中症没有缺失,优于54.2%的重疾险。
结论:三款产品的重疾、轻症、中症责任基础参数优于市面上绝大多数产品,且身故责任选择灵活,含轻症和中症的病种设置、赔付比例、赔付次数,以及重疾的病种数量的8项基础参数的评价中,在所有重疾险中处于绝对优势地位。守卫者3号和百惠保同为消费型重疾险且重疾多次赔付的竞品稀少,有独特优势。
产品个性化差异来帮助我们再深入考察对比。表格中列出基础参数外的主险责任和可以个性化搭配的附加责任。具体测评,可点击链接查看:
- 【重疾险评分】达尔文3号
- 【重疾险评分】百年百惠保
- 【重疾险评分】守卫者3号
1.重疾赔付次数
守卫者3号、百惠保、达尔文3号分别为重疾多次赔付不分组、重疾多次赔付分组、重疾单次赔付,重疾多次赔付保障守卫者3号最优。
2.重疾额外赔付
三款产品都有在特定年龄增加重疾保额的责任,达尔文3号和百惠保年限更长,为60岁之前,达尔文3号增加保额最多,为80%。
守卫者3号包含20种特定少儿重疾额外赔付,更适合小朋友投保。相关链接:
达尔文3号主险包含极早期恶性肿瘤、中度脑中风、三项心血管疾病等高发轻、中症多次赔付,百惠保主险包含癌症2次赔付责任,达尔文3号和守卫者3号此项可选不附加,更加灵活。
三款产品的癌症额外赔付附加责任差异较大,达尔文3号和百惠保以癌症2次赔付的形式,守卫者3号为癌症后续治疗金分次给付,这两种赔付方式的各自优势和使用场景,我们在癌症,还可以这样赔 一文中有过详细的介绍。
另外,达尔文3号和百惠保可以附加心血管重疾二次赔付,百惠保涉及病种更多。
费率对比以30岁男性和30岁女性为例,其他各年龄段费率测算可戳链接:
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测算费率:守卫者3号
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测算费率:百年百惠保
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测算费率:达尔文3号
结论:三款产品中达尔文3号定价最低。考虑到百惠保和守卫者3号都是重疾多次赔付,定价稍高在合理范围内,另外百惠保主险包含癌症2次赔付责任,与达尔文3号增加此项责任后的价格相差不大,加上又包含重疾多次赔付,保障和价格更加均衡,达尔文3号附加癌症治疗金责任价格较高。
达尔文3号、百惠保、守卫者3号的基础保障都十分优质,测评系统评分高,多项基础参数超过市面上绝大多数产品。三款产品都有重疾新、旧标准“择优理赔”政策,新、旧规则优势都能享受,重疾保障更强。
三款产品选择建议
达尔文3号:
适合看重重疾前期保额、癌症多次赔付、心血管疾病额外保障的朋友,不适合看重不同种重疾多次赔付的朋友。
百惠保:
重疾前期保额提升、不同种重疾多次赔付、癌症多次赔付、心脑血管重疾额外保障更有优势。
守卫者3号:
适合作为重疾多次赔付保障、小朋友终身保障,为市面上价格最低的不分组多次赔付重疾险。
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