高端医疗险
上周我们细数了多次给付重疾的小九九。其实多次给付重疾的局限也很明显，那就是：
多次给付是限定在不同疾病之间的；如果是同一疾病，就不能多次赔了。
比如癌症复发，这就是一个绕不过去的话题。
我们今天就来说说能针对性解决癌症复发和转移的产品，能够多次给付的恶性肿瘤保险，也就是防癌险。
疾病保险中有一个分支，叫做防癌险；随着不断发展，这类产品已经从单次赔付进化到了多次赔付，性价比不断提升。
今天，我们主要对六款产品对恶性肿瘤多次赔付进行分析，涉及的产品主要有六款：
1、中英人寿附加爱无限恶性肿瘤疾病保险
2、平安附加平安福恶性肿瘤疾病保险
3、平安附加少儿平安福恶性肿瘤疾病保险
4、同方「康爱一生」（多倍保）恶性肿瘤疾病保险
5、信泰人寿i立方恶性肿瘤疾病保险
6、新华多倍保障重大疾病保险条款
（一）基本形态
先用一张表格看一下产品基本面：
（点击可查看大图）
可以看到，这类产品的主要形式就是间隔一定期限后，对恶性肿瘤再次理赔。
赔付的主要依据就是，是否“仍旧处于恶性肿瘤状态下”。这种状态主要有三种形式：
（1）原有恶性肿瘤
（2）原有恶性肿瘤的转移、复发
（3）新发的恶性肿瘤
生活中，前两种状态比较常见，我们容易理解；至于第三种，在什么情况下会导致新发的恶性肿瘤呢？
Dora给你举个例子：
上周刷爆舆论的王凤雅事件，小朋友患有的视网膜母细胞瘤就是一种恶性肿瘤，放疗是疗法之一。我在文章中介绍过，放疗是一种激烈的疗法，不到万不得已不会使用——就是因为，孩子患癌后身体极弱，放疗这种杀敌一千自损八百的方法，可能会诱发其他部位产生肿瘤。
这就是“新发恶性肿瘤”的一种来源。
可以看出，多次恶性肿瘤赔付保险不计较来源，只要被保险人符合“恶性肿瘤”的理赔标准就可以理赔，这一点非常实用。
（二）间隔期
从间隔期来看，市场上主流的间隔期有两种设置，分别是3年和5年。
怎么判定五年和三年哪个更合理呢？
显然，间隔期越短，对被保险人越有利。
另外，我们也不免发出这样的质疑：即便是较短的三年期限，真的能赔到吗？实用性到底有多强？
好问题，我们要参考临床医学的实证经验。
医学上多用五年生存率来评判癌症的治疗。
这个指标，是指某种恶性肿瘤经过治疗后生存5年以上的患者所占的比例，临床上用来反映疾病的严重程度、进展快慢或风险程度。
为什么是五年呢？这和实际治疗情况有关。
一般而言，在复发和转移的患者中，有80%的人发生在治疗2年内，10%的人发生在治疗3~5年。
根据经验判断，大多数肿瘤如果五年内没有复发，那么以后再复发的机会就会很少，非常接近治愈，也就是“临床意义上的治愈”。
换言之，如果五年后仍旧复发，病情极度凶险，治疗起来也非常棘手。
回到保险上来看，三年的间隔期是有实际意义的。而使用五年间隔期，对患者有些苛刻，实际效用也不及三年间隔期强。
进一步地，我们考虑极度凶险的情况，也就是长期带病生存。
上图是百度搜索“漫长抗癌路”的结果，令人心酸。
对于长期带病生存的患者而言，三年间隔期可能已经能赔两次，但五年间隔期只能赔付一次，三年的间隔期更具有实际意义，也更有人性。
（三）轻症与轻症给付
对于恶性肿瘤而言，对应的轻症是：
（1）原位癌
（2）相当于Binet分期方案A程度的慢性淋巴细胞白血病
（3）相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病;
（4）皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);
（5）TNM 分期为 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌;
我们列举出的六款产品，有三款作为附加险的形态出现，这三款的主险都有轻症及豁免责任，所以相当于有轻症和豁免。
主险有两款，其中同方的康爱一生多倍保有轻症责任，信泰i立方没有轻症责任。
相应地，我们可以看到，由于责任的不同，二者价格也有差异。
（四）价格
由于六款产品的形态不同，有的作为附加险，有的是主险，所以横向对比价格其实没有意义。
新华多倍保的癌症多次给付为其中一项责任，计算保费具有误导性，故此处略去。
我们不妨直接从“杠杆”角度分析。
作为附加险而言，恶性肿瘤多次给付10万保额的保费，普遍在千元以内；年龄越小，价格越低，小朋友的价格近百来元。
附加在主险上是非常合适的。
作为主险而言，恶性肿瘤多次给付的价格与单次给付重疾非常接近，甚至要略高于消费型单次给付重疾。
价格水平从侧面也印证了，恶性肿瘤复发、转移风险并不容小视。
以实际杠杆率而言：
杠杆=保额/已交保费
以同方全球康爱一生为例，对于30岁的被保人，即便到了缴费期结束，仍然有高于2倍的杠杆，杠杆率不低。
总的来说，多次防癌的主险性价比不错，可以配合重疾险，用作加保。
（五）总结
多次给付类型的恶性肿瘤保险，只保恶性肿瘤一种疾病，主要作用是保障恶性肿瘤的复发、转移和长期患病的极端情况。
这类产品通常作为附加险，或者是重疾险的单项责任出现，也有少量的作为主险出现。
从价格来说，这类产品的杠杆不低。
如果是附加险，强烈建议你加上；如果是主险，可以作为加保，作为癌症的专项防护。
具体到产品，我们应该关注间隔期，也就是两次癌症赔付的时间间隔。
时间间隔当然越短越好，三年显然比五年更具有实际意义。
希望这篇文章对你有用，欢迎你分享给朋友们，说不定他刚好需要。
