#保险责任#
#产品剖析#
1.等待期要求严苛
倍嘉乐保的等待期要求是180天,而目前主流的设定都是只需要90天。等待期相差一倍,对于个别消费者来说,或许就是能赔和不能赔的差别了。
其次倍嘉乐保在等待期内有一个设定“等待期内因意外之外的原因导致身故或者确诊重疾、中症或者轻症的,不承担保险金的责任,并无息返还已交保费,合同终止。”这个等待期的限制其实是比较苛刻的,只要等待期内不是意外愿意导致的重疾、中症、轻症都会终止合同。相较宽松一些的保险产品的设定是终止中症责任、或者轻症责任(确诊重疾肯定是终止合同的)。最为宽松的就是不承担等待期内的确诊疾病的理赔,并将对应病种的责任除外。合同继续有效。这其中的差别还是很大的。
2.中症、轻症隐性分组
倍嘉乐保和其他线上产品一样,在中症、轻症上有着一些隐性分组,所幸的是在轻症隐性分组来说算是中规中矩,不算特别多,也没有特别少。相较7~8组隐性分组的产品来说,算是有良心了,但是对于部分几乎没有分组的产品来说,就还有一定的差距。所谓隐性分组就是分在同一个组别里的疾病仅能赔付其中一项,从而限制了部分疾病理赔的可能性。对于消费者来说不是一定很友好的设定。
倍嘉乐保没有“三同”隐性分组,只有“两同”,“同一疾病原因、同一意外伤害导致”,相对市面上绝大部分的重疾产品来说少了“同一次医疗导致”,也算是不错的。不过Mr.C再次提醒一下,关于“同一疾病原因、同一意外伤害、同一次医疗导致的两种或两种以上的病症,仅赔其中一种”这样的设定每家保险公司的解释都略有不同,更多的解释权在保险公司,算是个小坑。
3.部分疾病限制较大
(1)轻症“原位癌”,虽然可以赔付2次,但是原位癌的赔付会占用轻症的赔付次数,并不是独立的拥有两次赔付的。就是说假设第三次轻症才是原位癌,那么原位癌就不能理赔第二次了。同时原位癌的理赔要求是不同器官的原位癌,对于原位癌常见的情况有:新发、复发、转移。限制了只能赔付新发或者转移的情况。但对于原位癌来说,更为常见的是复发。
(2)轻症“非危及生命的(极早期的)恶性病变”除外了感染艾滋病的人群。这个出现在少数的重疾条款里,对于感染艾滋病毒的人群来说就非常不友好了。毕竟大部分感染艾滋病毒的人都是迫于无奈的。
(3)重疾“严重哮喘”限制只能25周岁前理赔。对于有家族病史的消费者,就基本不用考虑这款产品了。现在市面上也很少有严重哮喘保障终身的了。
(4)重疾“严重幼年类风湿性关节炎”限制只能在18周岁前理赔。这个病症可以发生在任何年龄,高发年龄为2-3岁和9-12岁之间。仅在18周岁前理赔,就不太厚道了。
#Mr.C点评#