长生人寿|长生福优加的缺点和坑都在找出来了-值得买吗

#产品责任#

#产品解剖#

长生福优加在产品的设定上包含了重疾、中症、轻症、身故责任，这些都是重疾保险主流的配置，最大的特色在于身故责任可选以及重疾不分组赔付。那么这款产品的坑又是藏在哪里呢？

1.间隔期时间长

在长生福优加的这款产品里无论是重疾、中症还是轻症的间隔期都不短。重疾的间隔期为365天，对于部分重疾产品的180天间隔期而言，时间长了不少。在中症和轻症方面有90天间隔期，现在市场上的主流产品在中、轻症上都很少有设定间隔期。

举个例子，A先生投保了这款长生福优加，在等待期过后，确诊了轻微脑中风，这时候毫无意外地获得了理赔款。可是过了60天，A先生又需要实施冠状动脉介入手术，那么很不幸，这次A先生并不能获得理赔款。因为这是在间隔期内。

2.疾病理赔定义严苛–首次发病

在疾病理赔定义上，长生福优加的规定是：“首次发病”，而首次发病在长生福优加的释义是这么写的“指被保险人出现本合同所定义的轻症疾病、中症疾病、重大疾病的前兆或者异常的身体状况，且已经显现足以使一般人引起关注并寻求诊断、治理或护理的病症”。这样的一个定义在疾病理赔来说会容易存在争议，特别是一些疾病的前期诊断和后期诊断有相关联的。

举个例子，B小姐投保了长生福优加后在等待期内检查有疑似甲状腺结节，在等待期后确诊甲状腺癌，像这种情况下很大几率是会拒赔的。

3.存在隐性分组

长生福优加在重疾、中症和轻症上都有一条类似的规定，以轻症为例。“ 若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的轻症疾病，我们仅按其中一种轻症疾病给付轻症疾病保险金。”因为这款产品是有间隔期的，所以“同次医疗行为”和“同次意外伤害”基本不会存在影响。可是“同一疾病原因”这个要求会使这款保险存在隐性分组。

举个例子，C先生投保了这款长生福优加，在等待期过后，确诊了不典型的急性心肌梗塞，这时候获得了理赔款。可是过了100天，C先生因为治疗不典型的急性心肌梗塞需要实施冠状动脉介入手术，那么很不幸，这次C先生并不能获得理赔款。因为这是由于同一疾病原因导致的。