保险产品变相加价，我们要不要为此买单？-值得买吗？

很多人担心小保险公司靠不靠谱，稳不稳定。后台回复 保险公司 获取答案！

 

今天老司机在煎饼摊儿买煎饼的时候，只要了一个普通的煎饼，老板就问我要不要加个辣条、加个鸡排、加个肠。

在等煎饼的时候，突然发现煎饼摊儿和现在的保险市场极其相似。

 

近几年来，重疾险的发展迅速，各大网销重疾险也都是采取价格战进行抢占市场，如今价格已经触及地板，再打下去怕是要亏本。

所以保险公司开始不停的增加保障责任，例如癌症二次赔、心脑血管二次赔等等。

虽然附加后保障更全面，但是保费也变相增长了。

 

所以我们到底要不要为此买单呢？

 

说一千道一万，首先还是离不开——

 

就像今天老司机兜里就5块钱，想加肠也加不起。

但是在预算足够的情况下，附加责任是否有必要呢？今天我们就来好好聊一聊，主要内容如下：

——癌症二次赔付值得附加吗？

——心脑血管二次赔付值得附加吗？

——哪些保险附加责任更优？

癌症二次赔付责任

有必要附加吗？

推荐附加，原因有二：

1、癌症发病率极高

我国一直属于癌症大国，根据国家肿瘤质控中心的《2019年全国癌症报告》显示，2015年恶性肿瘤发病约392.9万人，平均每分钟有7.5个人被确诊为癌症，并且近10多年来，恶性肿瘤发病率每年保持约3.9％的增幅。

 

另外根据平安人寿2019年理赔年报显示，癌症理赔占据67.5%。

 

2、复发率高

癌症难治有很大一部分原因是易复发。

目前的医疗技术只是切除那种已形成肿块的癌细胞，普通的化疗和放疗是消灭成年“长大的”癌细胞，但对幼年癌细胞作用力较小，所以有微小病灶存在生长的可能性。

我国新诊断的实体瘤患者中，术后半年复发率为69%，死于肿瘤复发和转移的患者超过80%，肿瘤患者治疗结束出院后的1~3年内正是复发、转移的高危期。

所以从以上两个角度来看，癌症二次赔付还是很有必要附加的。

怎么选择？

一般癌症二次赔付责任条款为：

首次癌症X年后，再次确诊癌症（含持续、新发、复发及转移），给付XXX%基本保额。

首次非癌X年后，确诊癌症，给付XXX%基本保额。

我们在选择的时候，优先选择间隔期短的，其次选赔付比例高的。

比如守卫者3号，他的癌症二次赔付间隔期为1年，赔付比例为30%*3。

优惠宝癌症二次赔付间隔期为3年，赔付比例120%。

守卫者3号的癌症二次赔付责任就强于优惠宝，虽然赔付比例不高，但是术后1年复发几率比3年高了30-40%。

所以优先选择间隔期短的。

心脑血管二次赔付责任

有必要附加吗？

有必要附加，但是需视情况而定。

• 先来说说为什么有必要附加：

原因有二：

 

1、心脑血管是第二大理赔因素

 

还是以平安人寿的理赔报告为例：

2019年心脑血管的理赔率合计18%，仅次于癌症。

 

2、心脑血管疾病无法治愈

患心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，无论是否手术都需要长期服用药物辅助治疗。

 

老司机根据相关文献，找到了一些数据：

根据对北京地区1995-2003年急性心梗患者持续监控，发现再梗的几率在15%左右。

 

心脏瓣膜手术中生物瓣膜衰败和再次手术干预的比例：70岁以上的患者为10%，50岁患者高达40%，40岁患者高达55%，而30岁患者更是高达75%。

所以心脑血管疾病的复发几率还是较高的。

• 那为何要视情况而定呢？

与生活习惯、男女性别等有很大关系

根据中国心血管病报告显示，发病几率与生活习惯、性别不同有关。

可以看到存在高危因素的项目越多，患病的几率就越大，另外男性的发病几率明显高于女性。

所以大家在附加这项责任时需要把自己的生活习惯、性别考虑进去，看一看是否值得附加。

怎么选择？

目前市场上心脑血管二次赔付条款差异很大，除了间隔期与赔付比例不同以外，疾病种类、发病原因也存在不小区别。

病种优先高发疾病

疾病种类的选择上我们优先选择高发心脑血管疾病，比如急性心肌梗死、脑中风、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜置换术和主动脉手术等。

优先选择保障二次复发

在发病原因我们优先选择复发，因为心脑血管疾病不能治愈，只能靠支架或者药物维持，如果后续没有改善生活习惯或者不注意饮食，复发的几率也会随之增加。

 

所以我们更应该优先关注复发。

哪些产品值得购买？

老司机将市面上带癌症&心脑血管二次的产品做一个比较：

单次重疾：无忧人生2020、钢铁战士1号、超级玛丽2020Max；

多次重疾：百惠保、倍倍保。

癌症二次赔付责任：

百惠保、钢铁战士1号、倍倍保的责任是最好，他们的赔付比例都是120%，间隔期也是目前市面上最短的。所以看重癌症二次赔付责任的人可以在这三款产品中选择。

超级玛丽2020Max性价比最高，适合预算不多的人选择。它的癌症二次赔付责任中包含心血管责任，属于二赔一如果赔付了心血管，那么癌症二次就无法赔付了。

无忧人生2020老司机就不建议附加了，它非癌→癌的间隔期长，需要1年，而其他4款产品只需要180天；

心脑血管二次赔付责任：

百惠保和钢铁战士1号最好，无论是病种、赔付比例、间隔期、还是发病原因都是非常优秀的，想要多次重疾可以选择百惠保，单次可以选择钢铁战士1号。

超级玛丽2020Max性价比最高，适合预算不多的人选择。它的癌症二次赔付责任中包含心血管责任，属于二赔一，癌症的发病率、复发率都更高，很有可能占用了心血管的赔付几率。

无忧人生2020不建议附加，首先它的间隔期长，3年后新发才可以理赔，其次根据临床经验，得两种不同的心脑血管疾病的概率低于同一心脑血管疾病复发几率。

老司机说

最后总结一下：

 

其实这些产品大体都很相似，关键还是看你有多少预算，需要哪些保障。

 

只想要基础责任，选择无忧人生2020

它的整体赔付额度高，无论是前期杠杆还是中症、轻症，都是目前市场的NO.1，并且它的女性费率超低，适合女性朋友投保。

看重癌症和心脑血管额外保障：

 

• 预算有限选择超级玛丽2020Max

超级玛丽2020Max的赔付额度、比例、间隔期都是很不错的，并且还是为数不多70岁可不带身故的重疾险。

 

唯一不足就是癌症、心血管二赔一，不过胜在价格不贵，适合预算有限的人。

• 单次选择钢铁战士1号

无论是基础保障、二次赔付责任，还是费率价格上，都非常具有优势。

• 多次选择百惠保或倍倍保

百惠保综合实力强，前60岁可以赔付160%，而倍倍保的健康告知宽松，适合身体异常的人选择。

 

另外倍倍保不含身故责任将于2020年5月18日17时停售，如果有购买计划的小伙伴抓紧了！

 

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参考资料：

1、《2019年全国癌症报告》，国家肿瘤质控中心；

2、2019平安理赔年报，中国平安；

3、董瑞.饮食习惯可延缓肿瘤复发转移.《人人健康》.2008；

4、《中国心血管病报告》，国家心血管病中心；

4、北京冠心病协作组.北京地区急性心肌梗死1995-2003年住院病例的临床概况及发病趋势监测[J].中华心血管病杂志,2005；

5、心血管外科杂志2015年6月第4卷第2期《生物瓣膜的临床应用现状》

 

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