高端医疗险
距离1月31号旧重疾险整体下架的日子越来越近，在梳理各款产品时，小编发现了一款包含择优理赔的神奇产品组合方案，能够最大化利用保额翻倍赔付、特定疾病翻倍赔付的方式，使得保障方案效用最大化。
和其他的分组多次赔付重疾险不同，这款重疾险之所以能够实现以恶性肿瘤为主的高发疾病翻倍赔付，是因为其主险和各项附加险的组合搭配，实现了1+1>2的效果。激动不已的同时，迫不及待要来和大家分享。
之前我们针对光大永明人寿的一款明星重疾险可爱多做过测评，详见链接：
【重疾险评分】光大永明可爱多
可爱多作为重疾单次赔付产品，前身就是2019年引爆市场的达尔文超越者，现在包含身故责任，保障内容全面，高发轻症全部包含，且部分高发疾病定义赔付宽松，还能够附加恶性肿瘤的二次赔付、特定恶性肿瘤额外赔付和心脑血管疾病的额外赔付，在合资保险公司产品序列中，产品的费率很有优势。
唯一不足的一点，可爱多是重疾单次赔付的产品，对于年轻一些的群体来说，小编还是建议，在能力预算范围内，可以优先考虑多次赔付的重疾险产品。但是最近我们发现，同公司的另外一款产品可以很好的弥补这一点。
能够与可爱多组合的重疾险：光大永明惠加保重大疾病保险，是一款重疾分组多次赔付的重疾险，共分6组，累计赔付5次，其中癌症单独列为一组。但略有不同的是，惠加保虽然是一款主险，但是第1次重疾不赔付保额，只豁免保费，从第2次开始，每次赔付基本保额。
看似这款产品作用有限，但和可爱多组合在一起，就是一款 “重疾分组多次赔付产品” ，惠加保就是可爱多的 “附加险”。并且从投保人的角度，可以根据预算随意选择是否增加重疾多次的部分，灵活性很强。下面就来看下组合起来有什么神奇的效果。
保障责任：
除了主险可以把可爱多和惠加保组合在一起外，可爱多的可附加责任，也是诚意满满：
1、恶性肿瘤二次赔付：
- 首次罹患恶性肿瘤，3年后，新发、复发、转移、持续，赔付保额的120%；
- 首次确诊除恶性肿瘤以外的重疾，1年后，确诊恶性肿瘤，赔付保额的120%。
2、少儿、女性、男性特定恶性肿瘤额外赔付50%，覆盖高发癌症：
- 5种少儿高发恶性肿瘤：白血病和原发于淋巴系统、肝脏、骨与软骨组织、脑与神经系统的恶性肿瘤；
- 9种男性高发恶性肿瘤：原发于前列腺、肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠、阴茎和睾丸的恶性肿瘤；
- 6种女性高发恶性肿瘤：原发于乳腺、子宫颈、子宫、卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。
3、20种特定心脑血管疾病额外赔付，可选70岁前/80岁前，赔付35%/50%，包含病种数量多，可随意增添：
- 如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重冠心病、严重心肌病、脑动脉瘤破裂开颅手术、川崎病等20种高发心脑血管类疾病。
仅仅只看主险和附加险的介绍，可能还不能看出这款产品的优势，现在我们把所有的主险和附加险组合在一起，以30岁男性为被保险人，购买了50万可爱多+惠加保+恶性肿瘤二次赔付+特定恶性肿瘤，40岁时出险为例。（为横向比较保额，情况三、四为增加特定心脑血管疾病责任的50万保额演示，实际受最高风险保额影响，附加特定心血管责任后最高可投保41万，情况一、二不受影响）
情况一
如若被保险人：
1.第一次重疾触发非恶性肿瘤赔付：
则被保险人第1次罹患重疾可获得：可爱多基本保额100%+额外赔付35%=1.35倍基本保额，共获得67.5万；
2.第二次重疾触发高发恶性肿瘤赔付：
1年后，被保险人第2次重疾触发恶性肿瘤赔付可获得：惠加保基本保额100%+附加恶性肿瘤赔付120%+附加特定恶性肿瘤赔付50%=2.7倍基本保额，共获得135万；
两次赔付高达202.5万；若出险时间在投保15年后，则总赔付稍降17.5万。这种情况不附加特定心血管疾病也可按以上赔付。两次重疾共赔付4倍左右保额。
情况二
如若被保险人：
1.第一次重疾触发高发恶性肿瘤赔付：
则被保险人第1次罹患重疾可获得：可爱多基本保额100%+额外赔付35%+特定恶性肿瘤赔付50%=1.85倍基本保额，共获得92.5万；
2.第二次重疾触发高发恶性肿瘤赔付：
3年后，被保险人新发、持续、复发、转移恶性肿瘤，赔付可获得：可爱多附加恶性肿瘤赔付120%=1.2倍基本保额，共获得60万；
两次赔付高达152.5万。
情况三
如若被保险人：
1.第一次重疾触发特定心脑血管疾病赔付：
则被保险人第1次罹患重疾可获得：可爱多基本保额100%+额外赔付35%+特定心脑血管疾病赔付50%=1.85倍基本保额，共获得92.5万；
2.第二次重疾触发高发恶性肿瘤赔付：
1年后，被保险人第2次重疾触发恶性肿瘤赔付可获得：惠加保基本保额100%+附加恶性肿瘤赔付120%+附加特定恶性肿瘤赔付50%=2.7倍基本保额，共获得135万；
两次赔付高达227.5万。
情况四
如若被保险人：
1.第一次重疾触发高发恶性肿瘤赔付：
则被保险人第1次罹患重疾可获得：可爱多基本保额100%+额外赔付35%+特定恶性肿瘤赔付50%=1.85倍基本保额，共获得92.5万；
2.第二次重疾触发特定心脑血管疾病赔付：
1年后，被保险人第2次重疾触发心脑血管疾病赔付可获得：惠加保基本保额100%+附加特定心脑血管疾病赔付50%=1.5倍基本保额，共获得80万；
两次赔付高达172.5万。
以上4种情况涉及到的都是重疾险中最高发的重疾病种，发生任何一种重疾多次赔付时，两次赔付比例在305%-455%保额之间，保障效果超群。
接下来看看保费价格，我们还是以30岁男性，50万保额，保障终身，带身故责任，缴费期30年为例：
传统的重疾险附加恶性肿瘤2次赔付，需要先触发第一次主险的恶性肿瘤赔付，3年后才能触发附加险的第2次赔付，因此无法实现恶性肿瘤翻倍赔付的模式。
但可爱多+惠加保+恶性肿瘤二次赔付可以实现是因为，无论第一次触发的主险赔付是不是恶性肿瘤，第二次触发都可以赔付，因此这样比较起来，即便是加了附加险的可爱多，保费和保障也很有优势。
如果不加心脑血管附加责任，和市面同类癌症二次高分产品价格接近，但初次癌症会有额外50%保额增加，同时情况一和情况二同样适用。
如果再附加特定心脑血管疾病，那么总体预算会高一些，所以消费者可以根据自身情况结合家族病史等进行选择，丰俭由人。
总 结
以上方案组合，仅仅是演示出多种赔付的可能，但也可以看出50万的基础保额，能够触发的赔付是远远高于50万，且恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病，本就是整个重疾险理赔最高发的三类疾病。
由于可爱多、惠加保、附加恶性肿瘤、附加心脑血管疾病，是完全能够自由组合的几项保障责任，因此，可爱多+惠加保的整体组合形式能够搭配出数种可能，两者强强组合也呈现出了1+1>2的作用效力。
加之，可爱多和惠加保及其附加险的保费费率，在整个单次重疾或分组重疾梯队都很有优势，尤其是可爱多对男性更加有费率优势。女性可以优选可爱多+惠加保+恶性肿瘤二次赔付+特定恶性肿瘤赔付；男性则可以考虑加上心脑血管特定疾病，做全套保障。但保障全面的同时，保费的支出也会相应上浮，相当于选择面增加了，可以按需所取。
最后，希望在剩余的19天里，大家都能够选择购买到适合自己的重疾险。
the end.
