新规前,1款翻倍赔付的择优理赔重疾险推荐

 

距离1月31号旧重疾险整体下架的日子越来越近,在梳理各款产品时,小编发现了一款包含择优理赔的神奇产品组合方案,能够最大化利用保额翻倍赔付、特定疾病翻倍赔付的方式,使得保障方案效用最大化。

 

和其他的分组多次赔付重疾险不同,这款重疾险之所以能够实现以恶性肿瘤为主的高发疾病翻倍赔付,是因为其主险和各项附加险的组合搭配,实现了1+1>2的效果。激动不已的同时,迫不及待要来和大家分享。

 

之前我们针对光大永明人寿的一款明星重疾险可爱多做过测评,详见链接:

【重疾险评分】光大永明可爱多

可爱多作为重疾单次赔付产品,前身就是2019年引爆市场的达尔文超越者,现在包含身故责任,保障内容全面,高发轻症全部包含,且部分高发疾病定义赔付宽松,还能够附加恶性肿瘤的二次赔付、特定恶性肿瘤额外赔付和心脑血管疾病的额外赔付,在合资保险公司产品序列中,产品的费率很有优势。

 

唯一不足的一点,可爱多是重疾单次赔付的产品,对于年轻一些的群体来说,小编还是建议,在能力预算范围内,可以优先考虑多次赔付的重疾险产品。但是最近我们发现,同公司的另外一款产品可以很好的弥补这一点。

 

能够与可爱多组合的重疾险:光大永明惠加保重大疾病保险,是一款重疾分组多次赔付的重疾险,共分6组,累计赔付5次,其中癌症单独列为一组。但略有不同的是,惠加保虽然是一款主险,但是第1次重疾不赔付保额,只豁免保费,从第2次开始,每次赔付基本保额。

 

看似这款产品作用有限,但和可爱多组合在一起,就是一款 “重疾分组多次赔付产品” ,惠加保就是可爱多的 “附加险”。并且从投保人的角度,可以根据预算随意选择是否增加重疾多次的部分,灵活性很强。下面就来看下组合起来有什么神奇的效果。

 

保障责任:

新规前,1款翻倍赔付的择优理赔重疾险推荐

 

除了主险可以把可爱多和惠加保组合在一起外,可爱多的可附加责任,也是诚意满满:

 

1、恶性肿瘤二次赔付:

  • 首次罹患恶性肿瘤,3年后,新发、复发、转移、持续,赔付保额的120%;
  • 首次确诊除恶性肿瘤以外的重疾,1年后,确诊恶性肿瘤,赔付保额的120%。

 

2、少儿、女性、男性特定恶性肿瘤额外赔付50%,覆盖高发癌症:

  • 5种少儿高发恶性肿瘤:白血病和原发于淋巴系统、肝脏、骨与软骨组织、脑与神经系统的恶性肿瘤;
  • 9种男性高发恶性肿瘤:原发于前列腺、肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠、阴茎和睾丸的恶性肿瘤;
  • 6种女性高发恶性肿瘤:原发于乳腺、子宫颈、子宫、卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。

 

3、20种特定心脑血管疾病额外赔付,可选70岁前/80岁前,赔付35%/50%,包含病种数量多,可随意增添:

  • 如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重冠心病、严重心肌病、脑动脉瘤破裂开颅手术、川崎病等20种高发心脑血管类疾病。

 

仅仅只看主险和附加险的介绍,可能还不能看出这款产品的优势,现在我们把所有的主险和附加险组合在一起以30岁男性为被保险人,购买了50万可爱多+惠加保+恶性肿瘤二次赔付+特定恶性肿瘤,40岁时出险为例。(为横向比较保额,情况三、四为增加特定心脑血管疾病责任的50万保额演示,实际受最高风险保额影响,附加特定心血管责任后最高可投保41万,情况一、二不受影响)

 

情况一

如若被保险人:

1.第一次重疾触发非恶性肿瘤赔付:

则被保险人第1次罹患重疾可获得:可爱多基本保额100%+额外赔付35%=1.35倍基本保额,共获得67.5万

 

2.第二次重疾触发高发恶性肿瘤赔付:

1年后,被保险人第2次重疾触发恶性肿瘤赔付可获得:惠加保基本保额100%+附加恶性肿瘤赔付120%+附加特定恶性肿瘤赔付50%=2.7倍基本保额,共获得135万

两次赔付高达202.5万;若出险时间在投保15年后,则总赔付稍降17.5万。这种情况不附加特定心血管疾病也可按以上赔付。两次重疾共赔付4倍左右保额。

情况二

如若被保险人:

1.第一次重疾触发高发恶性肿瘤赔付:

则被保险人第1次罹患重疾可获得:可爱多基本保额100%+额外赔付35%+特定恶性肿瘤赔付50%=1.85倍基本保额,共获得92.5万

 

2.第二次重疾触发高发恶性肿瘤赔付:

3年后,被保险人新发、持续、复发、转移恶性肿瘤,赔付可获得:可爱多附加恶性肿瘤赔付120%=1.2倍基本保额,共获得60万

两次赔付高达152.5万。

 

情况三

如若被保险人:

1.第一次重疾触发特定心脑血管疾病赔付:

则被保险人第1次罹患重疾可获得:可爱多基本保额100%+额外赔付35%+特定心脑血管疾病赔付50%=1.85倍基本保额,共获得92.5万

2.第二次重疾触发高发恶性肿瘤赔付:

1年后,被保险人第2次重疾触发恶性肿瘤赔付可获得:惠加保基本保额100%+附加恶性肿瘤赔付120%+附加特定恶性肿瘤赔付50%=2.7倍基本保额,共获得135万

两次赔付高达227.5万。

 

情况四

如若被保险人:

1.第一次重疾触发高发恶性肿瘤赔付:

则被保险人第1次罹患重疾可获得:可爱多基本保额100%+额外赔付35%+特定恶性肿瘤赔付50%=1.85倍基本保额,共获得92.5万

2.第二次重疾触发特定心脑血管疾病赔付

1年后,被保险人第2次重疾触发心脑血管疾病赔付可获得:惠加保基本保额100%+附加特定心脑血管疾病赔付50%=1.5倍基本保额,共获得80万

两次赔付高达172.5万。

 

以上4种情况涉及到的都是重疾险中最高发的重疾病种,发生任何一种重疾多次赔付时,两次赔付比例在305%-455%保额之间,保障效果超群。

接下来看看保费价格,我们还是以30岁男性,50万保额,保障终身,带身故责任,缴费期30年为例:

新规前,1款翻倍赔付的择优理赔重疾险推荐

传统的重疾险附加恶性肿瘤2次赔付,需要先触发第一次主险的恶性肿瘤赔付,3年后才能触发附加险的第2次赔付,因此无法实现恶性肿瘤翻倍赔付的模式。

 

但可爱多+惠加保+恶性肿瘤二次赔付可以实现是因为,无论第一次触发的主险赔付是不是恶性肿瘤,第二次触发都可以赔付,因此这样比较起来,即便是加了附加险的可爱多,保费和保障也很有优势。

 

如果不加心脑血管附加责任,和市面同类癌症二次高分产品价格接近,但初次癌症会有额外50%保额增加,同时情况一和情况二同样适用。

 

如果再附加特定心脑血管疾病,那么总体预算会高一些,所以消费者可以根据自身情况结合家族病史等进行选择,丰俭由人。

 

 

总  结

 

以上方案组合,仅仅是演示出多种赔付的可能,但也可以看出50万的基础保额,能够触发的赔付是远远高于50万,且恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病,本就是整个重疾险理赔最高发的三类疾病。

 

由于可爱多、惠加保、附加恶性肿瘤、附加心脑血管疾病,是完全能够自由组合的几项保障责任,因此,可爱多+惠加保的整体组合形式能够搭配出数种可能,两者强强组合也呈现出了1+1>2的作用效力。

 

加之,可爱多和惠加保及其附加险的保费费率,在整个单次重疾或分组重疾梯队都很有优势,尤其是可爱多对男性更加有费率优势。女性可以优选可爱多+惠加保+恶性肿瘤二次赔付+特定恶性肿瘤赔付;男性则可以考虑加上心脑血管特定疾病,做全套保障。但保障全面的同时,保费的支出也会相应上浮,相当于选择面增加了,可以按需所取。

 

最后,希望在剩余的19天里,大家都能够选择购买到适合自己的重疾险。

 

the end.

 

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