友邦保险丨全佑惠享珍藏青春版，问题还是很多-值得买吗

#保险责任#

#产品剖析#

1.轻症保障弱

（1）青春版关于轻症的保障是轻症不分组赔付7次，前三次的赔付比例为20%、20%、30%。轻症多次赔付是好事，但是我们也要从实际来看，轻症多次发生的概率会高于重疾多次发生的概率，但是对于轻症来说，赔付比例会比赔付次数更为重要，毕竟一辈子发生3次轻症已经非常少，如果要发生5次，甚至7次轻症基本是不可能事件了，所以前3次的轻症赔付比例极为重要。那么回过头来看，青春版轻症的前2次赔付比例仅为20%，那就是行业目前最低水平了。如果可以，宁愿把7次轻症的赔付，缩减成3次，然后提高每次的赔付比例，这样对消费者来说才是最好的。

（2）轻症豁免需要额外附加。现在市面上大部分的重疾都是自带豁免责任的，而青春版则需要额外付费附加。如果刚好碰到一个不专业的代理人，忘记附加这个附加险，那么一旦发生轻症，就非常糟糕了。

（3）青春版的轻症在宣传上是说轻症不分组赔付7次，实际上这60种轻症里，是存在4组隐性分组的。同一组别里的病症仅能赔付1种，这样隐性分组在重疾里，比较常见，这样的隐性分组并不算非常严重。但是这么贵，却又这么多隐性分组，就比较少了。

2.老年长期护理金鸡肋

青春版能自带老年长期护理金，这是好事。但老年长期护理金但是如果放在了重疾险里，就不是那么一回事了。要知道对于普罗大众来说，能配置50万的青春版，压力已经挺大了。但是50万保额的青春版能有多少长期护理金可以领？50万÷120=4166.66元/月。现在在三四线城市请一个普通的护工都要6000+，更不要说一二线城市了。这也只是现在的价格，再过几年甚至十年，这个长期护理金真可以帮上忙吗？而且老年长期护理金一旦开始领取，合同就会终止。那么所附加的重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付等都会随之终止。

真正的老年长期护理保险还是建议另外配置，选择保险责任好的老年长期护理，对于消费者来说会更加有利一些。

3.其他

（1）缺失“中症”责任。现在主流的重疾保险都会有中症责任，保障介于轻症和重疾之间的病症，同时赔付比例也是介于轻症和重疾之间。甚至部分保险公司把高发轻症放在中症责任上，提高赔付比例。青春版缺失中症责任，那就比较可惜了。

（2）轻症“肝脏手术”要求严苛。需要切除两片肝叶才能理赔。而大部分重疾，只要求切除一片肝叶即可。

（3）重疾“胆道重建手术”下放到轻症。在大部分重疾里，这个手术是属于重疾保障范围的，青春版则下放到了轻症。其中的差距就是80%的保额。

（4）承保范围比较窄，且仅有30年缴费可选。承保范围只有18周岁-40周岁，最高年龄小于大部分重疾险。而且缴费年限仅有30年，缺乏灵活性。

（5）增值服务“愈从容”鸡肋。愈从容在其他保险公司里，就是一个绿通服务。现今已经比较普遍存在于各大保险公司的重疾里了。而青春版能附带的愈从容按照宣传来说，也是比较不错的绿通责任。可惜比较致命的一定是，这个服务仅仅能在缴费期间享受。要知道人年龄越大，患病几率越大，需要责任服务的可能性就越大。而偏偏缴费完成后，就不能再享受这个服务。难道只有缴费期间的客户需要绿通吗？