平安人寿丨守护百分百，一共有3个大坑-值得买吗

#保险责任#

#产品剖析#

1.中症、轻症保障缺失

守护百分百是一款只保重疾的保险，对于市面上常见的轻症、中症责任一概不保。但是其实在保险实务上，轻症、中症的理赔相较重疾会更容易发生的，像轻微脑中风、不典型急性心肌梗塞、微创冠状动脉介入手术等常见轻症，这些通通不能赔。只能等病症达到更为严重的重疾状态才能赔付。如果A先生投保了这款产品，在检查时被告知，需要心脏有异常，需要实施微创冠状动脉介入手术来治疗。最后A先生听从医生的建议实施手术了，那么导致的结果就是不能进行理赔。

2.投保人、被保人豁免差

守护百分百的被保人是需要额外付费附加的，而市面上的重疾险大多都是自带被保人豁免的。同时守护百分百的被保人豁免责任是“被保人罹患约定的10种轻症种的一种或多种，可以免交后续保费，保障继续有效。”。市面上比较好的被保人豁免是轻症、中症、重疾、身故/全残、疾病终末期都可以豁免。而守护百分百只能在发生轻症的时候豁免。守护百分百的轻症豁免仅包含10种病症，里面的其中3种是在1个病症拆解下来的，实际上就仅仅有8种轻症。这样的豁免保障，实在是差。

投保人豁免问题同被保人豁免，所保障的内容也是非常差的。

3.两全保障坑

守护百分百是以两全险作为主险，重疾险作为附加险的形式存在的。满期可以返还已交保费，就是守护百分百的最大亮点。守护百分百可以选择60岁、70岁、80岁返还已交保费，如果选择了60岁返还已交保费，那么费用约为80岁返还已交保费的一倍（以30岁，男性为例）。相信投保守护百分百的绝大部分消费者，都会选择价格较低的80岁返还。但是在80岁前身故，这个满期金就不能拿回来了。根据世界卫生组织的数据表示，2019年我国人均寿命约为76.1岁。虽然随着医疗技术的进步，人均寿命一直在增长，但是在未来几十年里，谁又能知道自己能不能活过平均寿命呢？

其次，守护百分百在两全保障方面，如果在满期金领取前身故只能给付基本保额 或 两全险+附加重疾的现金价值总和（二者中取大者）。而其他优秀的两全险在满期金领取前身故则是赔付基本保额+两全险已交保费 或 两全险160%已交保费（二者中取大者）。