推荐 | 2款高分平价重疾险

大家好，我是Dora老师。

 

来种草了。

 

重疾险竞争激烈，不断有公司加入战局，相当刺激。特别是单次赔付的消费型重疾，几乎集合了性价比最高的产品。

 

如果对重疾没什么特别的偏好，实用为主，可以重点关注这里；如果想花最少的钱，买到较高的保额，也可以重点关注。

 

今天更新两款高性价比的重疾，分别是百年康惠保2.0，以及信泰超级玛丽2号MAX。看名字就可以看出来，这是两款升级产品。

 

康惠保2.0，是之前写过的撒币（纯褒义）重疾的升级版。

 

超级玛丽2号MAX，是超级玛丽2020MAX的升级。

 

两款都是高性价比重疾中的战斗机。

 

提前排雷：

 

1、信泰人寿和百年人寿属于中型公司，产品好，品牌不响亮。嫌弃品牌的同学，可以直接拉到文末，我之前还写过光大永明和工银安盛的产品，满足你们对产品和公司的双重想象。

 

2、做一个简单的价格试算，买10万保终身，30岁的人每年缴费1300上下，基本上是地板价了。还是觉得有点紧张，可以考虑保到70岁；实在紧张，先买好百万医疗，重疾放放，也行。

 

下面，我们就产品基本面和特点给大家做分析：

 

1、穿透基本面：6个特点与共性

 

2、超级玛丽2号的特点分析

 

3、康惠保2.0的特点分析

 

4、总结与投保建议

 

文章有点长，发布时间有点晚，深夜读来希望能给你带来帮助，感谢你的耐心。

 

 

1、产品基本面：6个特点与共性

 

 

两款产品的基本面如下：

 

图片仅用作产品介绍，不代表对比

 

优秀的地方很多，相似的地方也有不少。我们分别来看：

 

1）重疾赠送保额

 

两款产品都有重疾额外赔付：60岁之前确诊重疾，多赔付60%保额。

 

在年富力强的时间段，加量不加价，点赞。

 

2）轻症和中症赔付比例高。

 

玛丽2号轻症赔付45%，最多3次；中症赔付60%，最多赔付2次。

 

康惠保2.0是递增赔付，分别赔付40%、45%、50%；中症也是60%，最多2次。

 

这个赔付比例，在市面上都属于比较高的水平。

 

3）前6种重疾的轻症覆盖完全，25种重疾的轻症略有不足。

 

轻症相对于重疾而言，发病率更高，而且还带豁免，所以非常重要。因此，我们通常会对25种官方重疾定义的轻症进行梳理。

 

及格要求是完全覆盖前6种极危重疾病的轻症，25种重疾对应的轻症覆盖，则是越多越好。

 

下面是两个产品的轻中症覆盖情况：

 

图片仅用作产品介绍，不代表对比

 

可以看到，两款产品对于前6种重疾对应的轻症都能够完全覆盖，25种重疾对应的轻症则有不周到的地方。

 

康惠保2.0缺少的是急性重型肝炎人工肝治疗、中度阿尔茨海默病；超级玛丽2号也缺少上面两种疾病，以及中度严重瘫痪。

 

4）都可以保癌症的复发、转移和扩散。

 

两款产品都包含恶性肿瘤二次赔付。

 

再次赔付的门槛不高：

 

发现癌症的3年后，如果有癌症的新发、复发、持续和转移，将会获得第二次赔付，并且赔付120%的保额。

 

5）都可以保心脑血管疾病的复发。

 

对于心脑血管类疾病的再次发生，两款产品都可以再次赔付。

 

超级玛丽2号的特定保障包含三种疾病：急性心梗，冠状动脉搭桥术以及脑中风后遗症。这三种疾病如果再次发生，而且两次发生时间间隔1年以上，将会获得再次赔付，赔付120%保额。

 

康惠保2.0也具有类似的保障：再次发生间隔1年以上，赔付120%的保额；不过，康惠保2.0的特定心脑血管疾病保障更多，包含12种疾病（限于篇幅省略，具体请参考条款）

 

6）基于3）和4），两个产品都是隐形多次赔付

 

我们来捋一下赔付的可能性：

 

▶发生恶性肿瘤，

那么3年后，恶性肿瘤又重新开始保障；180天后，如果发生特定心血管疾病，仍然享有保障。

 

▶发生心血管疾病，

那么1年后，特性心血管疾病又重新开始保障；180天后，如果发生恶性肿瘤，仍然享有保障。

 

▶如果发生了恶性肿瘤或者心血管疾病之外的其他疾病，

那么恶性肿瘤和心血管疾病，在180天后，都可以重新开始保障。

 

一般来说，心血管疾病和癌症是最高发的疾病，这两类都可以多次赔；但如果真的得了个有点冷门的重疾，那么高发的心血管病和癌症，仍然有保障。

 

其实相当于隐形的多次赔付，保障很实用。

 

上面是这两个产品的基本面，也是他们相似的地方。下面我们分别说说这两个产品的其他特点：

 

 

2、超级玛丽2号：更注重对癌症的保障

 

除了上述之外，超级玛丽2号还有一个责任：

 

极早期恶性肿瘤或恶性病变，可以赔付两次，每次赔付45%保额。

 

这一项实际上就是恶性肿瘤对应的轻症，一般来说一种轻症只能赔付一次，这里增加了一次赔付，也增加了对恶性肿瘤的保障。

 

极早期恶性肿瘤和原位癌，在重疾险的理赔中占到了很大比例，我们回顾上一年度的保险公司理赔报告，也可以印证这一点。

 

比如，我们看平安人寿上一年度的理赔报告：

 

 

在重疾的风险因素中，癌症占到67.5%，原位癌另外又占到1.9%。

 

而在泰康人寿的理赔报告中，轻症理赔率逐年递增，原位癌的理赔率占到整体轻症的1/3：

 

 

所以，对于早期癌症的进一步保障，其实非常实用。

 

 

3、康惠保2.0特定责任解读

 

有一个有意思的责任，叫做“前症”。合同约定了12种前症，会赔付15%的保额。

 

这个前症是什么呢？

 

可以简单理解为“（轻症）前（发生的）症（状）”。

 

举个例子，比如前症的第一种定义，“肺结节（手术）”——

 

 

不严谨地解释一下，上面描述大概说的是发现了肺结节，手术切除后做了病理，不是恶性。实际上我们看第2条种的肺错构瘤，这种肿瘤构成了75%的肺部良性肿瘤。

 

但如果这个结节往恶性发展，那么下一步就是原位癌，或者肺癌。

 

相应地，我们看一下宫颈上皮瘤变（CIN III）（手术）的定义——

 

 

一般CIN III的情况中，有可能是癌前病变，也有可能是原位癌。也就是说，有可能是良性的，也有可能已经癌变，而且癌变风险比较高，医生一般会建议锥切治疗。

 

所以，“前症”这个概念，大家可以简单理解为轻症前的阶段：身体已经给出了信号，距离实质性伤害仅一步之遥。

 

不能说没用。不过，病种比较少，针对性又强，在我看来普遍意义不大，不用过分纠结，就当是保险公司送的就可以了。

 

 

4、总结与投保指南

 

不论是超级玛丽2号还是康惠保2.0，都是比较实用，价格也很友好的产品。

 

最有用的责任是：60岁前重疾多赔付60%保额、轻中症赔付比例偏高，以及恶性肿瘤的再次赔付。

 

至于心脑血管的再次赔付，本身像急性心梗、脑中风后遗症这些疾病，赔付的门槛并不低，所以再次赔付的实用性究竟有多少，我觉得一般；不过，从产品本身而言，心脑血管疾病的再次赔付只需要间隔1年，放在全市场来看是非常优秀的。

 

另外，两款产品都可以保到70周岁。预算紧张，或者想在短期加保额，都是不错的选择。

 

怎么选，给大家一个参考：

 

没有特别需求，建议优先考虑超级玛丽2号。轻症赔付高、早期癌可以赔两次，这两点的普遍意义更大。

 

当然，价格也要稍微低一点点，能省则省。

 

更担心心脑血管类的疾病，则建议优先考虑康惠保2.0。12种心脑血管疾病可以再次赔付，病种相对多，而且超级玛丽2号要求中风的再次赔付不为同一部位，康惠保2.0则没有这个限制。

 

 

对了，上面的推荐默认是消费型，也就是说如果没发生重疾，人走了，是没有身故赔付的。如果介意这一点，两个产品都有身故附加险，加上即可。

 

加上之后，如果没发生过重疾，最后人走了，会把保额赔给你的亲人和爱人。当然，因为钱一定会回来，所以价格也会贵一些。

 

大家根据需求自己选，支持你每一个仔细思考后的选择。