超级玛丽5号升级而来,再度拉低行业底价,有硬伤吗?

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大家好,我是喵叔。

最近这两年,各行各业都在强调一个词——内卷,保险业也不例外,特别是竞争更为激烈的互联网版块。各个互联网头部平台都在不断加强自身IP的打造,你出一款“达尔文”,我就出一款“超级玛丽”。进入新定义时代,一口气蹦出了3款“达尔文”系列产品,只靠一款“超级玛丽”自然很难打过,特别是捆绑癌症津贴,导致费率一直比较高。

直到今天,总算又有一款“超级玛丽”上市,据说可以干掉达尔文荣耀版,将要把重疾险的费率再次拉低,而且它的特定保障也比较有趣,算是独创。但是产品有没有硬伤、是否值得购买呢,今天我们一起来看一下。

利益相关:这款产品喵叔可以销售。

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产品介绍

超级玛丽5号来自和泰人寿,条款名“和泰乐享无忧重大疾病保险”,是一款重疾单次、中症最多2次、轻症最多4次的单次赔付重疾产品。产品特有“重疾复原责任”,60岁以前首次确诊重疾后,60岁及以后再次确诊同种重疾或确诊其他重疾,可以额外赔付60%保额。间隔期1年且重疾持续状态不可赔付。此外,产品可选责任算是目前主流形态:可选疾病关爱金、癌症津贴、心脑血管额外赔以及身故责任,产品自带被保人豁免,保障到70岁版本与投保人豁免保障预计7月上线。产品具体形态见下图:

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看到这个产品形态,大家想到了哪款产品?对的,就是冲着达尔文荣耀版来的。喵叔把两款产品拉在一起,我们来看看两款产品谁更厉害:

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对的你没看错,达尔文荣耀版与超级玛丽5号比它跟达尔文焕新版更像“两兄弟”,产品基础形态几乎一模一样,超级玛丽5号多了一次轻症,重疾额外赔的比例与荣耀版各有侧重,特色保障稍有区别。

再看保费比较,两款产品按照四种形态来看,基础形态超级玛丽5号把价格拉到了一个新低,比荣耀版还便宜了几个点;如果是基础形态加上前期额外赔,那么荣耀版会稍微便宜一点,不过二者的重疾额外赔付比例稍有区别,折算以后基本上算是同一个价位的。以上两种形态可以看成二者打平。

如果要附加上癌症津贴,问题就来了。如果只是基础责任加上癌症津贴,荣耀版会比超级玛丽5号贵了20%以上,即使是再加上关爱金,也依然存在较大的保费差距。毕竟复星联合这家公司只要加上癌症津贴或者癌症二次赔,费率都会提升一大截,挺有意思的。

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产品优点

一、保障责任丰富,可灵活选择,不捆绑销售;

二、保费便宜,性价比较高;

三、健康告知较为宽松,只问1年内体检异常,核保规则宽松,保险公司支持医保卡外借核保;

四、赠送健康管理服务。

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产品缺点

一、重疾复原责任理赔条件较严格

超级玛丽5号特有重疾复原责任,只要是60岁前首次确诊重疾以后,在60岁以后再次确诊同种重疾或者其他重疾,则可以享受额外60%保额的赔付。

看上去还算不错的保障,实际上我们仔细琢磨一下会发现,其条件其实是有点严格的。首先,它对发病年龄做了限制,必须60岁前患病,且在60岁以后得病才赔付,也就是说如果60岁前发生2次重疾是没法赔付的。其次,针对重疾的持续状态是没法赔付的,比如,脑中风后遗症赔了第二次,后续会持续存在,没法赔第二次,再比如双目失明、肢体缺失、癌症状态持续存在等等,都是没法赔付的。

当然,如果是癌症复发、癌症转移、癌症新发、首次患癌后做心脏瓣膜手术等,这些情况是可以赔付的。毕竟这一块的费用占比比较低,我觉得这样的理赔条件是可以理解的,其保障面会比单一的癌症二次赔更广,实用性其实应该比荣耀版的靶向药津贴更优一些。

二、等待期180天

常规重疾险产品都会有180天或者90天的等待期,相对来说180天的等待期会稍逊于90天的,有些公司的产品喜欢设置180天,比如某寿;有些公司的产品喜欢设置90天,比如某安;还有一些公司属于区别对待的,走性价比路线的产品就设置180天,走品质路线的产品就设置90天,比如复X;和泰这个公司就比较奇怪了,去年和前年他家定制过超级玛丽2020和超级玛丽2020Pro,都是设置的90天等待期,今年的新产品非要搞个180天,这种小动作我也是醉了,非要整个小缺点授人以柄。

三、其他缺点

健康告知对于异常体征(头痛、胸闷等)按照既往症问询稍微严格、轻症隐形分组等。

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喵叔点评

产品完全看完,喵叔对它还是比较满意的,基础保障到位,价格也比较便宜,如果想要附加责任也可以完全满足你的需求,关键是其费率并不高,特别是恶性肿瘤津贴这项保障,附加以后保费仅仅提升20%左右,相比荣耀版与健康保普惠多倍版提升30%-50%的比例,实在是便宜又大碗,选择这款产品的朋友喵叔建议可以附加津贴。

总之,超级玛丽5号可以很好满足各类人群的需求,无论是看重保费还是看重保障的,都可以把它纳入打底的考虑范围。当然,这款产品的健康告知和核保规则和其他产品有所区别,如果你不太清楚自己能否选择、该如何选择,建议提前联系喵叔微信咨询。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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