橙卫士1号升级版升级归来,这一项绝了,但仍有这几点问题

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大家好,我是喵叔。

富德生命这家公司,今年可以说是频频发力,无论是线上渠道还是线下渠道,都快速布局了多款产品,关键是看上去性价比都比较不错。前段时间他家与渠道方合作了一款橙卫士1号,因其价格便宜、保障堪称豪华而受到不少关注。

不过当时却因为几项比较硬的硬伤最终高开低走,反响平平。也许是看到了网上的这么多的吐槽,富德生命很快便推出了升级版本,而且针对老客户均可以免费升级。那么升级以后的新产品有没有改掉之前的毛病,是否值得入手呢,今天我们再来看一下。

利益相关:这款产品喵叔可以销售。

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产品介绍

橙卫士1号升级版来自富德生命人寿,条款名“富德生命满天星重大疾病保险”,由老版橙卫士1号升级而来,是一款重疾不分组赔3次、轻症赔5次、中症赔2次的多次赔付重疾。保单前15年,重疾与轻症可以双倍赔且不限次数,产品自带特定良性肿瘤手术保险金,身故责任自带。此外产品可选特疾额外赔付以及特定重疾失能保险金,60岁以后可以每年赔付10%保额,最多赔付10年。产品的增值服务也比较到位:家庭医生、重疾绿通、重疾多学科会诊、名医二诊等均有囊括。产品与老版的对比见下图:

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相比老版,新版产品主要有几个地方升级:重疾间隔期由年调整为1年;重疾责任终止以后,二次给付责任有效;删除重疾三同条款;轻症升级为40种;新增增值服务。此外,既往投保客户可以直接享受升级后的保障,按照新版理赔。

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产品优势

一、重疾不分组3次赔付,无“三同条款”,保障力度大;

二、带有特定良性肿瘤额外保障;

三、轻症、重疾前期额外赔付,赔付比例高;

四、可选责任丰富,保费便宜;

五、增值服务不错。

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产品不足

一、特疾二次赔的不足

橙卫士1号升级版可选特定疾病二次赔付,包含了癌症、脑中风、心梗的额外赔付,不过其依然存在老版的问题。首先在于间隔期偏长,癌症二次赔间隔3年无可厚非,脑中风和心梗均间隔3年相对于常规产品1年的间隔期长了一点。

还有一点则是其对于脑中风和心梗的二次赔付均要求新发,相对来说复发概率比新发高一些,如果二次赔付只赔新发,则相对来说获赔的概率低了不少。当然,这个问题存在于目前市面上90%以上的产品上。

二、轻症保障不足

橙卫士1号升级版相比老版升级了轻症的种类,不过依然有一点问题。首先是28种统一定义重疾对应轻症缺失了人工耳蜗植入、角膜移植、中度慢性呼吸功能衰弱,当然这几项轻症相对来说不是特别高发,算是小问题。

然后是轻症的隐形分组,这个是比较常规的不足,这款产品隐形分组只有三组,其实算比较好的分组了。

三、其他不足

部分疾病理赔标准稍严、等待期内轻症中症合同终止、身故责任捆绑等。

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喵叔点评

这个产品更新以后,真的算是让人耳目一新,升级很有诚意,一方面是把之前的几个致命缺陷修正,另一方面保费依旧维持不变,性价比一下子上升几个层次。

不过呢,这款产品依旧是捆绑了身故责任,对于很多互联网渠道的客户来讲不是特别友好,毕竟现在昆仑健康保、阿波罗1号都是可选身故责任。当然,如果你喜欢带有身故责任的产品,这款产品可以作为候选项之一,它的费率低于2次赔付的健康保,和单次赔付的康乐一生2021持平甚至女性费率还更低,喵叔觉得这款产品还是很能打的。

所以这款产品适合的人群是这样的,喜欢不分组多次赔的产品,又倾向于带有身故责任的形态,可以作为目前T1级别的产品纳入考虑。还有一点,富德生命的核保尺度也比较有意思,如果大家的身体有一些异常,常规智能核保没法通过,建议提前联系喵叔,可以尝试一下他家的人工核保。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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