假如罹患甲状腺癌,1个假想题

2021年1月31日,凌晨一过,旧规重疾全线下架,2月1日打开各大平台的保险网站,清一色的冷冷清清,不知道旧规重疾你上车了吗?

新旧规交替,被话题讨论最多的应该就是甲状腺癌按轻症赔付“这一项,仅仅看字面描述,很多人都会误解,认为所有的甲癌都会按照轻症赔付。实际上,根据肿瘤的分类,甲状腺癌可以分为甲状腺乳头状癌、甲状腺滤泡癌、甲状腺髓样癌、甲状腺未分化癌。其中甲状腺乳头状癌最为常见,占比85-90%,花费不多,愈后较好,被称为最轻微的癌症;甲状腺未分化癌则是致死率极高的一类甲状腺癌,5年生存率不到14%,10年生存率暂无统计数据,可见其凶险程度,但好在未分化癌的占比不到3%。

 

而重疾新规,并不是把所有的甲状腺癌放进了轻症,是把TNM分期为1期或更轻分期的甲状腺癌归为了轻症,也就是甲状腺乳头状癌和甲状腺滤泡癌,而上述的髓样癌、未分化癌都依然归属在重疾赔付范围。

事实上,从去年12月开始,各家保司陆续官宣了择优理赔政策后,已经有消费者触发重疾赔付时,虽然是购买的旧规重疾,但按照新规赔对客户更有利,因此实际的理赔也是按照新规赔付的。对于购买了旧版重疾的消费者,从择优理赔的角度来说,若触发甲状腺癌赔付,依然可以按照旧规赔,而2月1日后购买重疾的消费者,则只能按照轻症赔付。但因为上述阶段的甲癌真的很容易治疗,把甲癌放在轻症,实际也更为合理,如果后续罹患了其他真正需要用钱的癌症,还能够得到重症赔付,才更加能体现重疾的功能和意义。

立场一:按旧规赔

1. “不管怎么赔,先把钱拿到手再说,肯定要按重疾赔。“

2. “先把钱赔出来,多出来的钱拿去买房、投资多好!“

3. “资金是有时间价值的,先拿到的保额可以做很多事情来创造价值……“

4. ”如果得了甲状腺癌,治疗花费才几万块,但是可以赔几十万,肯定按重症赔啊!“

5. ”感觉得一次甲癌是赚钱了,早知道都多买点额度了……“

6. ”我买的重疾险是多次赔付的,同时前15个保单周年日前患重疾额外赔付,还有癌症二三次赔付,所以赔了重疾的甲癌我也不怕,肯定是按重症赔,第一次可以多赔一点钱。同时以后如果不幸再次复发或者转移了,还能得到第二次赔付。“

 

立场二:按新规赔

1. “如果是一份单次重疾赔付的产品,如果触发了甲癌赔付,要治疗效果良好且康复至少1-3年,特别好的情况才能再次购买重疾险,那个时候我的身体还能不能满足购买标准啊?但如果甲癌按轻症赔,治疗费用其实足够了,至少我还有后续的重疾保障。“

2. “我希望按轻症赔,因为一旦触发重疾赔付了,身故责任就终止了,万一我这一辈子只罹患了一次甲癌,然后平平安安到老,即便是配置的重疾多次赔付,我很幸运没有触发第二次重疾,然后身故了,岂不是很不划算?

3. “如果保额足够高的情况下还是希望能够按轻症赔,因为轻症赔付后,可以豁免后续的保费,这样最划算,同时重疾或身故责任依然有效,以防之后真的遇到什么重大疾病。“

 

 

综上所述

以上探讨的纯属概率问题,我们的看法是,旧规重疾固然好,甲状腺癌能够拿到重疾的赔付,但一切已经成为过去式,新规的赔付也更为合理,不会再有过多的争议。择优理赔,对保来说也是择优,对消费者来说,也是择优,那么于谁的优,更为优,终究还是一个充满不确定性的选择,而每一个选择都没有绝对的对错。但无论怎么择优,一定是双方互利互赢互惠的模式,才最为长久。

目前各家公司的新版重疾,已经陆续官宣上线,大鱼正在重新搭建全新的测评系统,开始接下来会发布密集的重疾险测评,敬请期待!

 

 

最后

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