国华人寿|健康福·重疾险-保终身隐藏的坑这有几个-值得买吗

#产品责任#

#产品解剖#

健康福终身版在支付宝卖的很火爆，到底有没有一些藏在深处的坑，下面来剖析一下。

1.等待期内出险终止合同

健康福终身版在关于等待期的描述是这样的“合同生效日起90天内，被保险人因意外伤害事故以外的原因患本合同约定的保险事故的，我们不承担保险责任，我们向您退还本合同已交保费，本合同终止。”，就是说如果在合同生效后90天内排除意外因素后，发生合同上的病症，保险公司就会解除保险合同，退还保费。其他保险公司宽松的有终止对应病症的保险责任或者终止对应整个中症或者轻症的责任。虽然在90天等待期内发生事故的概率不高，但是这个条款就很苛刻了。是一个坑。

2.中度脑中风定义严苛

健康福终身版在轻症上直接就缺少的轻微脑中风，然后在中症上有一个中度脑中风的病症。一眼看上去好像提高了赔付比例，但这里面暗藏着一个坑。就是在别的保险公司对轻微脑中风的定义进行了一定的调整。把别人二选一的标准提升到必须满足一个条件。加大了理赔的难度。这是个坑。

3.中症、轻症隐形分组

健康福终身版里的中症和轻症表面是不分组无间隔的，但是附加了一个条件“若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致初次发生本合 同所列的两种或两种以上中症疾病，我们仅按一种中症疾病给付中症疾病保险金。”这样的一个条件无形中把某些疾病划分到同一个组别了。

部分轻症存在多赔一的情况。（非典型的急性心肌梗死、冠状动脉介入手术（非开胸手术）、微创冠状动脉搭桥术）

4.部分职业限制投保

在整个投保过程中没有问及相关职业，但是在投保须知里有说明部分职业不能投保这款产品。这款产品的要求是发生理赔时被保人的职业是要在保障范围内，如果不在保障的职业范围内，只能退保费。