中宏人寿长保福星尊享版 | 重疾险测评

 

今天,麻辣团队为大家测评是一款专门针对少儿的重疾险——《中宏长保福星(尊享版)组合计划》方便大家对比公众号里其他重疾险产品。这套组合在中宏人寿官网的宣传叫做《 中宏长保福星钜惠版2020保险产品计划 

 

 麻辣评分:79.418

中宏人寿长保福星尊享版 | 重疾险测评

 01、麻辣点评

 优点:

1. 白血病额外赔付基本保额的50%

2.针E组少儿重疾多赔20%

3.等待期内发生轻症不赔付,但合同不终止

4.身故赔付无等待期

5.身故免责比其他免责少2条

6.最早出生7天可投保

 不足:

1.最高发6种重疾分组较为集中

2.轻症单次赔付比例低,仅20%

3.轻症赔付有“三同”限制,有隐形分组

4.轻症、重疾存在提前给付可能性

5.价格偏高
注:“三同”是指由于同一原因(通常包含同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故),确诊初次发生多种合同所指多种疾病,仅按一种赔付

 

 总结:

 长保福星(尊享版)组合附加长保轻症保险,属于分组多次赔付终身型保险,恶性肿瘤未单独分组,但有白血病关爱金,8种少儿特定疾病可多赔付20%,在分组赔付的产品中费率较高,适合重视少儿白血病和特定疾病的人给自己0-17岁的孩子购买。

02、具体评测

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  轻症保障  

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1.40种轻症赔付3次

在最初的《长保福星尊享版重大疾病保险》条款当中,轻症赔付只有一次,且只保障到70周岁。这是一个非常明显的劣势。

 

估计保险公司本身也非常清楚这种情况,根本没办法跟其他保险公司竞争,最终加了一个补丁《附加长保轻症疾病保险》,额外再收取一份保费,将轻症保障延长到了终身

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轻症赔付仅为基本保额的20%,偏低。首次轻症赔付后,豁免后期应交保费。

2.轻症疾病缺失较多

轻症病种共计40种,前25种高发重疾对应的轻症缺少10种。

一般市面上下表中对应的轻症一般缺少5项以内是比较好的,总的来说长保福星的轻症保障一般。

 

3.轻症、重疾存在提前给付可能性

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假设,麻先生买了100万保额此款重疾险,先确诊了轻症中的【轻微脑中风】,获得20万赔付,后因病情加重,符合重疾中【脑中风后遗症】,则只能获得重疾赔付,即使先赔付了轻症,在赔付重疾的时候也会扣除轻症的赔付额度:100万-20万=80万。

4.轻症赔付有“三同”限制

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比如,小麻辣不幸在一次意外事故中,导致一肢截肢,同时也符合了中度昏迷的赔付条件,但由于两种轻症都是同一原因导致的,所以只能获得一次赔付。

  重疾保障  

1. 100种重疾分5组赔3次

每组赔1次,每次赔100%基本保额,但如果重疾疾病得的是在E组疾病,那么再额外赔20%基本保额。既然是分组产品,我们来看疾病分组情况,如下图:

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黄色标记的是重疾6种核心疾病,也是重疾疾病最高发的6种疾病,被集中分在ABC三组中(免疫系统疾病、脑血管/神经系统疾病、心血管系统疾病)。

 

2. 未把最高发的癌症(恶性肿瘤)单独分组

也就是说当发生癌症,那么A组里的所有疾病也全部责任终止,以后再得A组里面其他疾病想赔也赔不到,所以分组不是太好。

 

根据历年的重疾理赔数据,不管是过去还是现在癌症都是最高发的重疾,特别是女性癌症出险率高达81%,男性也都在50%以上,所以如果选择分组产品,癌症单独分组会大大提高理赔几率。

 

假设,小麻辣在40岁时得了肝癌,半年后又进行了器官移植手术,赔了A组中的恶性肿瘤50万,长保福星不赔器官移植,因为“恶性肿瘤”与“重大器官移植术或造血干细胞移植术”是被分在同一组中,同一组只赔一次,所以不赔。

如果“恶性肿瘤”是单独分组的,就不存在以上的问题,二次理赔门槛更低。

 身故保障 

身故赔付无等待期

18周岁前身故,基本保额和现金价值哪个高赔哪个。
18周岁后身故,基本保额、现金价值和已交保费,三者哪个高就赔哪个。

 

  其他保障  

1. 白血病关爱保险金

额外赔付基本保额的50%。白血病是少儿高发疾病,这是是长保福星尊享版的优点之一

 

假设麻先生为儿子小麻辣买了50万保额的长保福星尊享版,小麻辣不幸得了白血病,赔了A组中的恶性肿瘤50万+白血病关爱金25万。虽然后期骨髓移植不能理赔,白血病额外赔付的50%可以稍稍弥补一下恶性肿瘤未单独分组的缺点。

 

2.确诊E组8种少儿特定疾病,多赔付20%

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假设小麻辣的保额是50万,得了严重哮喘,理赔可以60万;多出的10万意味着可以购买更好的药。

 

 

03、公司介绍 

中宏人寿保险有限公司是国内首家中外合资人寿保险公司,由加拿大宏利旗下的宏利人寿保险(国际)有限公司和中国中化集团公司核心成员——中化集团财务有限责任公司合资组建。中宏保险成立于1996年11月,现已拥有17000余名员工和营销员,为180余万客户提供专业的金融保险服务。

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宏利金融集团是国际领先的金融服务集团。宏利已为亚洲、加拿大和美国这三个主要业务区的客户服务逾百年。宏利集团总部位于加拿大多伦多。 宏利为个人、团体和机构提供财务规划、保险及财富和资产管理方案。截至2019年9月30日,宏利管理和经营的资产超过1.2万亿加元(约8810亿美元),且在之前12个月中,支付给客户的款项共计298亿加元。

中化集团成立于1950年,前身为中国化工进出口总公司,现为国务委监管的国有重要骨干企业,总部设在北京。中化主业分布在能源、农业、化工、地产、金融五大领域,是中国四大国家石油公司之一,最大的农业投入品(化肥、种子、农药)一体化经营企业,领先的化工产品综合服务商,并在高端地产酒店和非银行金融领域具有较强的影响力。中化集团现在境内外拥有300多家经营机构,控股“中化国际”、“中化化肥”、“中国金茂”等多家上市公司,是“远东宏信”的第一大股东,并于2009年6月整体重组改制设立中国中化股份有限公司。中化集团也是最早入围《财富》全球500强的中国企业之一,迄今已29次入围,2019年排名第88位。

 保险公司经营指标 

  • 成立日期:1996年11月

  • 注册资本:16亿元

  • 分支机构:上海|广东|北京|浙江|江苏|四川|山东|福建|重庆|辽宁|天津|湖北|河北|湖南|宁波|深圳|厦门|大连18个省市分公司

  • 综合偿付能力充足率:269.01%(2020年2季度)

  • 核心偿付能力充足率:269.01%(2020年2季度)

  • 风险综合评级:A类(2020年1季度)

  • SARMRA评分77.27分(2017年)

 

04、增值服务 

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1. 提供电话医生:电话医生帮助客户随时随地解决日常生活中的健康困扰。

2. MDT重疾多学科专家会诊服务。行业创新的重疾专家面对面会诊服务,联合权威三甲医院的肿瘤相关学科,结合患者病情组成多学科权威专家组,为患者提面对面的个性化精准治疗方案,从源头避免误诊误治,解决看病难、看病烦的问题。

推荐指数:★★★

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