X平人寿的『轻微脑中风』条款,差评!

2020年4月,中国保险行业协会与中国医师协会共同发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》,对2007年制定的重大疾病保险的疾病定义进行了修订。

征求意见稿首次将『轻微脑中风后遗症』纳入官方必保病种范围,疾病定义如下图所示:
请注意红色框内的文字:一肢(含)以上肢体肌力为3级(含)以下。
肌力III级的意思是,在和地心引力相反的方向中尚能完成其动作,但不能对抗外加的阻力。
市场上大部分中重疾险产品对于『轻微脑中风后遗症(或称『轻微脑中风』、『轻度脑中风后遗症』、『中度脑中风后遗症)都是要求的肌力3级(含)以下。所以这条规定看上去有画蛇添足之嫌。
 
但是,偏偏有一家保险公司的重疾险条款不走寻常路,对于这个病种的疾病定义比其他公司更为严格。这家公司就是X平人寿,他们家的重疾险产品对于这个病种是这么规定的:
是的,你没有看错。这家公司要求一侧肢体(上肢和下肢)肌力II级或II级以下。
一侧肢体(上肢和下肢)的意思是,要么左上肢+左下肢;要么右上肢+右下肢。少一肢都不行。
肌力II级的意思是,肌肉在不受重力影响下,可进行运动,即肢体能在床面上移动,但不能抬高。
作为非医学专业人士,我们如何区分肌力II级和III级呢?
很简单,平躺在床上,如果上肢或下肢能够抬起来(抬离床面),就是III级;抬不起来,只能在床面平面移动,就是II级。
 
为了让大家能更好的理解这两个定义的区别,我们找到了另一个文件,中国保险行业协会与中国法医学会于2013年6月联合发布的《人身保险伤残评定标准》。该文件把肌肉力量功能障碍分为四肢瘫、偏瘫、截瘫单瘫,如下图所示:
按照图中的标准,重疾定义征求意见稿及其他公司的重疾险产品只需达到单瘫(肌力小等于3级)(6级伤残)便可符合『轻微脑中风后遗症』的理赔条件,而X平人寿需要达到偏瘫(肌力小于等于2级)(2级伤残)才能符合理赔条件。
一个6级伤残就能理赔,一个要2级伤残才能理赔。(伤残等级10级最轻,1级最重)
 
毫不客气的说,X平人寿的『轻微脑中风条款,在其他公司的重疾险产品中,完全可以按照重大疾病理赔了。
假设客户买了100万保额的重疾险,得了『轻微脑中风,按照X平人寿的理赔标准,只能赔到20万;而其他公司可以直接赔到100万。
 
这样的条款,不给你差评,给谁差评?

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